落实生意的所有权.ppt

小微贷款授信案例分析 微小企业调查分析的难点 企业越小，和社会接触的半径就越小-难以获得判断客户生意的“痕迹” 企业越小，和所有者的关联就越大-必须把“老板”和生意融为一体 企业越小，固定资产的投资就越小-缺乏可以“控制”的抵押物 案例 结合真实案例的客户调查 基于申请信息的初步判断和筛选： 劣势： 夫妻双方外地人-不稳定； 借款金额较大但是没有抵押物； 公园游乐设施经营-我们从未接触，不了解的冷门行业； 贷款用于外地投资项目-行业很陌生，前景难判断； 担保人不在本地固定居住-制约能力弱 作为信贷员，我们下一步怎么办？ 1、落实生意的所有权 2、落实客户非财务信息：个人情况、发展历程 3、落实客户目前生意模式和结构 4、落实客户财务信息（资产负债表和损益表） 5、落实贷款目的 6、所有信息的匹配印证度（信息来源的渠道分析、三种方法运用和金字塔模型） 7、挖掘可能的抵押或者担保 落实生意所有权-方法指引 落实非财务信息-方法指引 落实生意模式和结构-方法指引 落实客户财务信息-方法指引 落实贷款目的-方法指引 所有信息的匹配印证度（金字塔模型） 可能的担保和抵押-方法指引 生意所有权-落实结果 客户非财务信息-落实结果 生意模式和结构-落实结果 客户财务信息-落实结果 资产负债表： 现金当场清点；银行存款打印出流水和余额 生意模式决定无应收和预付，也无应付和预收。没有存货。 网上和电话联系厂家确定了设备购入价值和当前价值。 房产和车辆见到实物和权证。 征信查询得出按揭余额和还款情况 通过银行汇款单，厂商收条和合同落实了在邻市的已投资额 计算出客户现有权益 贷款目的-落实结果 客户的投资额为700万的20%，共140万，90万来自客户积累，已经打款到沈阳用于购买设备，有厂商合同和打款单； 客户出示了邻市公园投资项目的合伙人协议、邻市公园租地的合同 在客户陪同下，信贷员去了邻市公园，查看前期建设情况，整个项目规划情况，基建情况，了解项目发展前景 客户现在主要都在邻市公园监督新项目建设情况。建设员工和李俊很熟悉 客户表示如果没有此笔贷款，只能用自有90万投资，另外50万股份就放弃。让给别人，同时按照行规，他可以获得部分干股分红。 邻市的股东团队都是经验丰富，项目选址优异，没有其他竞争者，前景看好。 信息的匹配印证度-落实结果 客户口述和账本情况吻合 记账原因落实-员工管理需要 账本情况和淡旺季吻合 12月11日周四雨天晚上7点清点营业收入2323，12月13日周六晚上6点清点营业收入3924 员工工资单提成和营业收入吻合 电费单据佐证客户设备运转情况 客户利润再投资情况符合其每月盈余情况 银行每月现金流入情况基本吻合每月收入情况】 非利益相关人员提供情况符合客户经营情况 可能的抵押或担保-落实结果 了解到客户07年全款购买了有产证车库一个，市价9万，可以抵押。 客户设备固定资产投入较大，但是没有营业执照，无法去工商局办理抵押登记。 了解到公园的马主任对外地来此打拼的客户比较欣赏，客户也非常注意维护和马主任的关系，打点很好。 马主任对客户的生意有着很强的制约能力，帮助我们控制风险和约束客户。 客户说服马主任作为担保人。 审贷会 编制客户的资产负债表和损益表 将客户的综合情况提交审贷会 贷款批准50万，期限一年，分期每月还款 车库办理它项，马主任作为担保人 谢谢！ 张觐刚gangjinzhang@163.com * * 客户李某，36岁，已婚，有9岁女儿，在师范大学附小念3年级，妻子35岁，丈夫中共党员，财经学院硕士研究生学历，国税局工作人员，妻子本科学历，在街道办公室工作，单位提供了工作证明，月收入合计6000多元，双方户口都在本市，购买商品房一套，正在按揭，现向小额贷款公司借款5万元，夫妻双方都愿意签字。信贷员去过客户家庭核实，生活气氛浓郁。 申请信息： 李俊，今年35岁，A省人，2001年来到距离老家1000公里的本市，从其叔叔李华手中转让获得市中心B公园的游乐设施项目，开始经营至今，老婆也是A省人，2002年跟随他来到本市，目前无其他工作，大部分时间在家。有一个11岁的孩子，在本市念小学，客户已在2005年在本市按揭15年购买价值32万的商品房一套，首付12万，2008年1月分期2年购买帕萨特一辆。2008年10月，其叔叔李华和他商量准备去邻市的一个海滩公园再合伙投资700万做游乐设施的经营，其叔叔是大股东占40%，其他4位股东合计占40%，李俊占20%。 客户由于手中资金不足，2008年12月10日到本市的XX小贷公司申请贷款60万，希望1周内能放款。由于没有抵押物，李俊表示目前居住在长三角某市的叔叔李华可以过来签字作为他的担保人。 亮点： 客户全家已在本市买房定居；生意和私人资