项目五网络支付PPT.ppt

1、含义：电子货币是比各种金属货币、纸币以及各种票据更为简便快捷的支付工具。这种新型的货币，不是像金属货币、纸币和各种票据那样的物理实体，而是肉眼看不见的、只能用金融电子化设施才能判读的电子信息。这些电子信息的传输速度极快，高达30万公里每秒。 人们可以这样来描述电子货币，即它是具有一般等价物作用，完成货币的五种基本功能(价值尺度、流通手段、储蓄手段、支付手段和世界货币)的电子信息。但它的流通手段、储蓄手段和支付手段等是以电子信息方式来实现的，是通过计算机、通信网络系统、公共信息平台来予以支持的。 ; 2、电子货币的流通 电子结算通常涉及三方，即消费者、交易商和电子货币发行机构(通常是金融机构)。电子货币发行机构通过专用的支付清算网络完成支付授权、支付获取以及电子货币发行机构之间的清算和结算。目前，对于电子货币的定义尚无定论，而且世界各国推行的有关电子货币的试验项目也形态各异，但大多数电子货币的基本流通形态是相似的，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行处兑换并获得代表相同金额的数据（具有货币价值的电子信息），通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称为电子货币。电子货币的基本流通形态如图5-1所示。 ;图4-1 电子货币的基本流通形态; 电子货币的发行和运行的流程可分为三个阶段，即发行、流通和回收。 步骤①、②为发行阶段，电子货币的使用者(消费者)向电子货币的发行机构(银行、信用卡公司等)提供一定金额的现金或存款，并接受等值的电子货币； 步骤③为流通阶段，使用经发行机构授信的电子货币清偿对交易商的债务； 步骤④、⑤为回收阶段，电子货币发行机构根据已接受电子货币的交易商的支付请求，将电子货币兑换成现金支付给交易商，或者存入交易商的存款账户。 ; 由以上电子货币发行和使用过程可以看出，现阶段的电子结算方式仍然是以现行支付系统为基础的，各种电子货币的发行和流通是由传统的法定货币支撑的。电子结算系统将是现行支付系统发展得更高形式，它能够突破空间距离和物体媒介的限制，为个人、家庭、企业提供足不出户就可完成支付结算的便利。; 2）电子现金的运作机制 电子现金究竟是如何产生和使用的？简单说来，其运行机制如图5-2所示。 ;图4-2 电子现金的运作机制; (1) 银行的客户李明拨号进入Internet网上银行，先用一个口令(Password)和个人识别码(PIN，Personal Identification Number)来验明身份，在他的客户端“电子钱包”软件中随机产生一个代表一定货币价值的序列号(类似于造币时先要生产一个“坯饼”)。 (2) 将该序列号套上数字信封(这样就没有人可以搞清是谁提取或使用了这些电子现金，这种方式对于保护个人隐私作用很大)，发送到他的开户银行，要求制作电子现金。X ; (3) 银行接收到李明的信息后，从他的账户中扣除所需价值的货币额，并且用银行的数字签证为他的序列号和数字信封进行加工(类似于造币时要印刷中央银行的发行标记作防伪标记等)。在这个过程中，银行不记录任何与李明的这个特定的货币或李明的数字信封有关的信息，确保客户用电子现金交易时的匿名性。 (4) 银行将加工完毕的电子现金发给李明。 (5) 李明接收并将电子现金存储在硬盘或其他存储介质中。 ; (6) 将电子现金从数字信封中取出待用。 (7) 当李明使用该电子现金时，可将其发送给交易商。 (8) 交易商接受电子现金。 (9) 交易商将接收到的电子现金发往李明的开户银行请求授权、认证。 (10) 银行根据自己的数字签名进行确认，同时在交易商账户上增加本次交易金额。在这个过程中，交易商只能看到银行的签字，而无法看到消费者本人的签名。 ; 3）电子现金的特点 电子现金兼有纸币和数字化现金的优势，具有安全性、匿名性、方便性、成本低、可分解性等特点。 (1) 安全性、独立性：随着高性能彩色复印技术和伪造技术的发展，纸币的伪造变得更容易了，而电子现金是高科技发展的产物，它融合了现代密码技术，提供了加密、认证、授权等机制，只限于合法人使用，能够避免重复使用，因此，防伪能力强。并且由于电子现金无需随身携带，因此减少了遗失和被偷窃的风险。 (2) 匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。而电子现金由于运用了数字签名、认证等技术也确保了它实现支付交易时的匿名性和不可跟踪性，维护了交易双方的隐私权。 ; (3) 方便性：纸币支付必须定时、定点，而电子现金的数字化流转形态使得用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便。 (4) 成本低：纸币的交易费用与交易金额成正比，随着交易量的不断增加，纸币的发行成本、运