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加快我国电子银行发展的思考与建议 一、?我国电子银行业务发展现状 电子银行作为商业银行业务发展的新型分销方式和渠道，已成为银行业务经营的重要组成部分，并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口。近年来，各行的电子银行业务均得到加强，市场基础和发展格局基本形成，对产品营销的推动力和牵引力不断增强。 1.管理模式初步形成 近年来，各行以有效发展为主题，以质量、效益为核心，进一步明确产品定位，加大营销力度，完善营销服务体系，加强风险控制，使得电子银行对全行经营的贡献度不断提升。电子银行的营销方式正逐步从以产品为中心向以客户为中心转化。为争夺市场份额，各行在管理模式上都有所创新。有的行单设独立的电子银行部；有的行转换科技部门职能，将科技部更名为电子银行部，具体负责全行电子银行产品的营销和管理工作，将科技部门建成全行电子银行产品的营销、管理和推广中心；有的行由银行卡部门负责电子银行产品的营销、市场调研、客户维护、信息反馈和售后管理工作，由科技部门负责电子银行服务渠道的技术支持。集中统一的管理模式，极大地推动了电子银行产品的营销工作。 2.服务功能不断增强 目前，各行在电子银行业务方面开发了各具特色的服务功能。例如，招商银行的电话银行系统开发较为完备，可为个人和企业客户提供20余项专业服务，其中代理缴费和通信功能尤为突出；光大银行、交通银行均以在客户申办银行卡的同时自动开通电话银行为特色，话费、上网费、寻呼费、房租费等的代收代付功能较为完善；兴业银行在线兴业3.0升级版增加了网上自助申请贷款服务，可一次性完成股票、基金、外汇和国债等多种投资；继金融e通道后，工商银行推出个人网上银行金融@家，可为客户提供账户管理、转账汇款、缴费、网上汇市等12类、60多项功能；中国银行企业网上银行5.0版在实现网上银行与银行后台业务系统自动联机处理的基础上，可为企业客户提供全方位的财务管理、资金管理和现金管理服务；农业银行必威体育精装版推出的3.0版网上银行，增加了漫游汇款、贷记卡还款、网上缴费、记账式债券、开放式基金、分行地方特色业务、电子商务和服务定制等功能，使网上银行在确保安全的同时也实现了推广上的便捷性。 3.发展速度明显加快 工商银行从2000年开通网上转账、付款等业务以来，电子银行业务指数已占到整个业务量的25%。截至2004年底，该行已拥有超过1000万户的个人网上银行客户和11万余户企业网上银行客户,网上支付交易额累计突破50亿元，成为国内最大的电子商务网上支付服务提供商。建设银行2004年的统计数据表明，该行网上银行个人客户数新增300万户，达到389万户，比上年增长3.4倍，网上银行个人交易额1019亿元，比上年增长2.1倍；网上银行企业客户数新增39 573户，达到68 705户，比上年增长1.4倍，网上银行企业交易额32 937亿元，比上年增长83％。农业银行电子银行业务自2001年起步以来，已走过近4年的发展历程，客户量、交易额等均取得长足进步，电子银行所占比重不断增大。以农业银行湖北省分行营业部为例，今年一季度该行新增网上银行个人注册用户1159户，单位注册客户71户，交易额达151.6亿元，电子银行交易量占前台柜面业务的8%，实现手续费收入1459万元，占全行中间业务收入的80%，电子银行经营成本的比较优势日益显现，已实现从功能型向效益型的转变。 4.客户群体日益壮大 银行传统业务长期以来形成的客户群体，为电子银行业务的发展打下了坚实基础。近年来，各行利用多层次、全方位营销和主动上门推介等方式，吸引了一批实力雄厚的黄金客户。 5.内部管理走向规范 一是推行规范化管理，为电子银行从立项到产品上线运行全过程拟订规范化操作流程，保证了电子银行的安全和畅通。二是建章建制与技术防范并举，全面加强管理，构筑坚实、牢固的风险防范体系，加强对电子银行的监控。三是制定并完善电子银行管理制度和办法，规范业务操作流程，进一步明确各级行和基层网点在电子银行运营中的工作内容，并结合审计、财会等部门自律监管的要求，将电子银行业务重要凭证领用（销号）和出入库管理、业务检查等内容，纳入监管工作职责中，强化检查与督导。 二、电子银行业务发展中普遍存在的问题 1.思想认识不到位，管理工作薄弱 电子银行在相当程度上应能分流柜面业务，缓解柜员劳动强度，并可带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但在实际工作中，由于一些银行对电子银行认识不足，只是将其作为传统业务的补充手段，在重视直接效益指标考核的情况下，对电子银行业务的积极性不高，领导层对该业务的重视程度不够。由于认识上的偏差，柜员在忙于传统柜面业务时，缺乏主动营销和推介电子银行的意识，使得电子银行的优势无法发挥。 从经营运作层面上看，电子银行是一项系统工程，其业务分散在多个部门之中，如科技、银行卡、会计、个人业务