网络金融课件7第七章电子支付／网上支付.pptVIP

一、电子支付的含义与发展阶段 1、含义 电子支付是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 传统的银行结算：有“三票一卡”、托收承付、汇兑、信用证等结算方式，支付指令传递依靠面对面的手工处理和邮政、电信部门的委托传递。 2、电子支付发展的五个阶段： 银行利用计算机处理银行间的业务，办理结算； 银行计算机与其他机构计算机之间的结算，如代发工资等； 利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户在ATM上取款、存款等操作； 利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，此为现阶段电子支付的主要方式； 网上支付，即电子支付可随时随地地通过互联网进行直接转帐结算，形成电子商务环境。 3、网上支付 是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。 2010年人民银行《非金融机构支付服务管理办法》 定义 狭义的网上支付指第三方支付，是电子支付的必威体育精装版形式。 二、电子支付系统分类 1、一般《电子商务》教材的划分：三类系统 （1）第一类是使用“信任的三方”（trusted third party） 客户和商家的信息比如银行帐号、信用卡号都被信任的第三方托管和维护。当要实施一个交易的时候，网络上只传送定单信息和支付确认、清除信息，而没有任何敏感信息。实际上通过这样的支付系统没有任何实际的金融交易是在线（on-line）实施的。First Virtual是典型的信任第三方系统。在这种系统中，网络上的传送信息甚至可以不加密，因为真正金融交易是离线实施的。但是不加密信息，同样可以看成一个系统的缺陷，而且客户和商家必须到第三方注册才可以交易。 （2）第二类是传统银行转帐结算的扩充 在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交换。例如，如果客户要从商家购买产品，客户可以通过电话告知信用卡号以及接收确认信息；银行同时也接收同样的信息，并且响应地校对用户和商家的帐号。如果这样的信息在线传送，必须经过加密处理。著名的Cyber Cash和VISA /Master card的SET就是基于数字信用卡（Digital Credit Cards）的典型支付系统。这种支付系统，对于B to C（Business to Clients）在线交易是主流，因为现在大部分人，更习惯于传统的交易方式。通过合适的加密和认证处理，这种交易形式，应该比传统的电话交易更安全可靠，因为电话交易缺少必要的认证和信息加密处理。 （3）第三类是包括各种数字现金（Digital Cash）、电子货币（Electronic Money and Electronic Coins） 和前面的系统不一样，这种支付形式传送的是真正的价值和金钱本身。前面两种交易中，信息的丢失往往是信用卡号码，被伪造的信息，也只是信用卡号等。而这种交易中信息被偷窃，不仅仅是信息丢失，往往也是财产的真正丢失。 2、教材对电子支付系统的划分 （1）大额支付系统 主要处理银行间大额资金转账，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统通常由中央银行运行，处理贷记转账，也有由私营部门运行的大额支付系统。 （2）脱机小额支付系统 主要指ACH（自动清算所），主要处理预先授权的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共设施缴费）；或者使用电子货币的支付系统。 （3）联机小额支付系统 指EFT-POS（电子支付终端机）和ATM系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或ATM卡等）。 3、我国己建成的8类支付系统 同城清算所、全国手工联行系统、电子联行系统、电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网络银行系统、邮政储蓄和汇兑系统及中国国家现代化支付系统。 主要基于银行间的支付。 三、电子支付系统的参与者 基于互联网的电子交易支付系统由客户、商家、认证中心、支付网关、客户银行、商家银行和金融专用网络七个部分组成。 客户（付款人）、商家（收款人） 资金划出或接收的个人或团体。 客户银行、商家银行 收款人或付款人的开户银行 认证机构 中国金融认证中心(CFCA) （） 支付网关 是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。 支付网关系统的组成：主控模块；通信模块；数据处理模块；数据库模块；统计清算模块；查询打印模块；系统管理功能设计模块；异常处理模块；安全模块。 金融专用网 网上支付体系的基本组成简图 基于Internet公共网络平台的网上 支付体系构成 网上支付物理体系的三个层次 Intranet 局域网/内联网； Extra