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内蒙古农村牧区正规金融供给状况分析　　(内蒙古财经学院金融学系，内蒙古呼和浩特010020)　　摘要：文章阐述了内蒙古农村牧区正规金融的供给现状，分析了运行中出现的问题，就如何提高正规金融机构的服务能力谈了自己的见解。关键词：农村牧区；正规金融；经济发展　　中图分类号：F830.61文献标识码：A文章编号：1007—6921(XX)21—0008—021内蒙古农村牧区正规金融供给状况1.1国有商业银行农村信贷收缩　　20世纪90年代中后期，国有商业银行在欠发达地区和农村地区大量撤并机构。从1995年10月至XX年10月间，内蒙古全区4家国有商业银行营业网点减少了2972个，减幅达61.58%。一些旗县成了金融服务盲区，兴安盟科右中旗从1999年以来，全旗范围撤并22个国有商业银行网点，现全旗基层16个苏木镇没有一家银行网点，6个苏木镇没有金融机构。包头市固阳县，于2001、2002年间农业银行撤销营业网点，由以前12个减少到5个。另外，现有国有商业银行的贷款服务也大大缩减。截至XX年末，包头市固阳县国有商业银行各项存款余额9.4亿元，较上年增加1.9亿元；各项贷款余额0.4亿元，较上年末减少0.7亿元，存差高达9.4亿元。商业银行在减少信贷业务的同时，为增加利润点，拓展了很多无风险中间业务。如代发工资、代扣水电费、代理保险费、代出售基金等。　　国有商业银行从农村的撤离既是银行商业化改革的自然选择，也是国有银行本身在信息的完备性、搜寻、监督和执行的成本方面理性计量的最优选择，但却打破了原有农村商业金融供求的均衡，农村金融供需缺口加大。1.2农业发展银行功能萎缩　　农业发展银行内蒙古分行1995年2月13日成立。作为政策性银行，中国农业发展银行主要业务包括国家粮棉油肉等主要农副产品专向储备贴息贷款；粮棉油肉等农副产品的收购、调销、批发贷款；农业开发等业务中的政策性贷款和代理财政支农资金的拨付及监督作用，为农业和农村经济发展服务。但经过一系列的业务范围调整，农业发展银行的信贷资金运用绝大部分集中于粮棉油流通领域，在2003年，粮油贷款余额、棉花贷款余额分别占农业发展银行总贷款余额的83%和16%。农业发展银行仅在农产品收购方面发挥着政策性金融组织的作用，其业务功能弱化为单一的“粮食银行”，抑制了政策性支农作用的发挥。　　1.3农村信用社“单枪匹马”难以承担重任　　农村信用社分支机构几乎遍及内蒙古自治区所有的乡镇甚至嘎查村，也是农村牧区正规金融机构中惟一与农业农户具有直接业务往来的金融机构，是农村牧区正规金融机构中向农村牧区和农牧业经济提供金融服务的核心力量。从表1数据来看，内蒙古农村信用社贷款主要向农牧民服务，其贷款总额也占全部金融机构农业贷款余额的94.9%。　　但是由于农村信用社从监管体制、治理结构、财务状况到经营机制等方面存在诸多问题，已是“泥菩萨过河自身难保”；另一方面是农村信用社的商业化改革取向，使其发展具有明显的“非农化”或“去农化”趋势，对农村经济的支持力度正在不断弱化。　　740)this.width=740border=undefined#111nmousewheel=returnzoom_img(event,this)数据来源：国研网数据整理1.4邮政储蓄银行成为资金“抽水机”　　我国1986年恢复开办了邮政储蓄。邮政储蓄经营依靠的是吸收存款转存中央银行以转存利率与吸储利率差额作为其收益来源。邮政储蓄机构的性质决定了它只吸收存款，资金转给人民银行，自己不发放贷款。农村邮政储蓄机构，数量庞大，遍布城乡，业务发展迅速。到XX年末，邮政储蓄存款余额达到1.3万亿元，存款余额居工行、农行、建行及中行之后，列第5位，邮政储蓄存款余额市场占有率已经达到9.56%。内蒙古邮政储蓄余额到XX年底达到244亿元。农村资金通过邮政储蓄存款方式外流近年来受到大量的关注，由于只存小贷，其快速的膨胀使得它已成为抽取农村资金的一个重要渠道，对农村经济发展的支持十分有限。自成立邮政储蓄银行以来，其市场定位于面向城市社区和为农村居民提供基础金融服务。但由于商业金融逐利本性，其资金的运用只限于对农民的小额质押贷款，品种单一，不能满足农村牧区经济发展对资金的需求。1.5农牧业保险缺位　　由于农业保险“三高三低”(高风险、高费率、高赔付、低保额、低收费、低保障)的特征，多年来使得政府对农业保险的财政税务优惠政策支持，保险公司仅凭收取低廉的保费，难以维持农业保险商业化经营，导致农业保险业务逐步萎缩。赤峰市喀喇沁旗农业平均每年受旱灾、风雹等自然灾害影响损失达1500万元左右。保险部门自开展农业保险以来，到XX年累计农业保费收入仅为76万元，而农业保险理赔达到113万元。自XX年以来，国家开始在有关省份进行农业保险试