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家庭财产保险论文家庭保险论文： 论我国家庭财产保险的创新 [摘　要]我国家庭财产保险面临着一些有利的环境。家财险的创新尚需要解决的问题包括经营理念落后,产品结构单一,展业手段呆板,配套服务不周。家庭财产保险需要从经营理念、保险产品,销售渠道及配套服务等方面展开创新。 [关键词]庭财产保险;产品创新;销售渠道;服务创新　　 家庭财产保险是财产保险中的传统业务,能够为城乡居民的家庭财产提供多方面的安全保障,社会效益好。随着我国经济的发展,家庭财产在不断增加,人们风险意识也在逐步提高,我国对家财险的需求必然逐步增长。然而,在我国财产保险迅猛发展的同时,家财险却停滞不前。2008年,我国财产保险公司总保费收入为2 466. 25亿元,同比增长359. 76亿元,增速为17. 24%,而其中的家财险则出现负增长,其保费收入仅12. 68亿元,比2007年下降了25. 45%;在财险公司总保费中的占比仅为0. 52%,同比下降0. 3%[1]。我国家财险已经历由快速发展到急剧下降的变化,近10年来业务发展比较困难,自2003年开始保费及其在财险中的占比逐年下滑。为扭转我国家庭财产保险的下滑趋势,需要革新经营理念,大力创新保险产品、销售渠道及配套服务等。 一、我国家庭财产保险创新所面临的有利环境 (一)我国政府鼓励保险业的创新 温家宝总理在2010年《政府工作报告》中对金融保险改革提出了明确目标,保险业要找好贯彻落实报告精神的结合点、切入点和着力点,在实现行业科学发展的同时,保险业要不断创新,更好地促进民生改善和社会和谐稳定。今年中央继续实施和完善鼓励消费的各项政策措施,例如要完善家电、摩托车下乡的措施,这有利于推动财产损失险的发展。为此,家财险就需要围绕城乡居民新的消费需求,创新产品,创新服务,使之为千家万户提高安全保障与配套服务。 (二)财产保险公司有创新的能力和动力 经过多年的发展,我国财产保险公司数量众多,内外资并存。财产保险公司在改革开放以来在竞争中不断提高了实力,在经营多样化的财产保险品种中积累了丰富的经验,有创新的能力。现在各保险公司推出的家财险功能都比较多,价格也比较低。例如中国人民财产保险公司在官方网站推出了一系列可以在线投保的组合性家财险,可以为房屋所有者、房屋承租人士和出租人士提供集家庭财产、人身意外和责任的风险保障。若年保费达200元还可获赠搬家损失险。这说明家财险的基本功能已经比较完备,为创新奠定了基础。从大型财产保险公司的实力来看, 2009年我国财产保险公司保费收入超过100亿元的公司达5家,除中华联合外保费收入均有较大增长,以前3家市场份额之和计算的市场集中度(CR3)为64. 22%,比2008年略微提高0. 36%。这说明市场集中度较高,大公司在市场上支配力度较强,有较高程度的垄断。但是,不管公司大小,他们为进一步取得竞争优势,需要靠创新,靠为客户提供差异化的产品和服务才能在家财险市场中脱颖而出。 （三）家庭财产稳步增长 我国有13亿多人口, 3亿多个家庭对家财险来说无疑是一个巨大的潜在市场,而且家庭的财富也在不断增长。据2009年9月28日经济参考报报道,由清华大学中国金融研究中心开展的抽样15个城市的调查显示,我国城镇家庭2008年税后总收入为68 875元,家庭净财富为607 802元。在我国家庭资产构成中,房产是最主要的资产,占比62. 72%。而房产正是我国家财险首要的保险财产。而据2010年政府工作报告, 2009年我国城镇居民人均可支配收入17 175元,农村居民人均纯收入5 153元,实际增长9. 8%和8. 5%,显然,我国的家庭财富正继续稳步增长。 (四)家财险的投保率有很大的提升空间 我国居民的保险意识在逐步增强,据上海市保险同业公会统计, 2009年全市家财险保费收入同比增长超过10%,领先于财产险业务保费平均增长水平。有关调查显示,我国目前有保障需求的家庭已达70%以上,但巨大的市场潜力与家财险的市场状况形成了极大的反差。我国多数城市的家庭投保率则在5%以下,农村的家庭投保率则极低。即使是走在保险前列的上海,其家庭投保率也不过7%。而在发达国家,家庭财产的投保率平均在70%以上,德国家财险投保率高达75%,是仅次于机动车第三者责任险的第二大险种。而美国和日本的家财险保费收入更是占据世界家财险保费收入的30%左右[2]。美国家财险在非寿险业务中的占比相对较高,早在2002年美国非寿险业保费总额就为3 997亿美元,其中,屋主保险为430亿美元,占11%,已成非寿险业务的重要构成[3]。因此,我国家财险有着很大的市场潜力,如果家庭投保率达到50%,就意味着有近2亿个保险客户。 二、我国家庭财产保险创新亟待解决的问题 (一)家财险经营理念落后 不少财产保险公司认为家财险业务分散,保险