如何避免理赔难.docVIP

如何避免理赔难 ??? 很多投保人，在出险后回在理赔环节上遭遇很多很多让人恼火的事情，最终甚至被保险公司拒赔。理赔难也成为很多人不买保险的重要原因之一。其实理赔是投保人与保险公司双方的事情，作为投保人，我们应该破除对保险公司的偏见，冷静的认识和处理理赔过程中的各项要求，来在申请赔偿的时候合理捍卫自己的利益。 ? ??? 首先我们来看看，《钱经》2008年11期所总结的拒赔9大原因 ? ??? 1、?未按期交纳保费??? 在人身保险合同中，投保人缴纳第一期保险费之后，保险合同开始生效。此后投保人必须按期缴纳保险费，超过宽限期之后投保人仍未缴纳保险费又无保费自动垫交功能的，保险合同效力中止，在效力中止期间发生的保险事故，保险公司可以拒赔。 ? ??? 2、?未履行如实告知义务??? 保险合同是一种诚信合同，在订立合同之前投保人应如实告知有关情况，否则，出险后保险公司可以拒赔。如某重大疾病保险的被保险人，投保前隐瞒了自己的乙肝病史，一年多后确诊为肝癌，保险公司可作拒赔处理。 ? ??? 3、?保险事故不属于保险责任范围之内??? 如被保险人投保了分红险，因疾病住院申请理赔，但因该险种的保险责任中不含医疗保障，自然得不到赔付。 ? ??? 4、?保险事故属于责任免除??? 保险合同责任免除条款中已明确列明不赔付的项目，如二年内自杀等。 ? ??? 5、?所签寿险合同为无效合同??? 保险合同无效，是指合同已订立却不发生法律效力，例如：以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，未经被保险人书面同意(被保险人是未成年人除外)，可视为无效合同，保险公司有权拒赔。 ? ??? 6、?保险事故发生在免责期??? 保险合同中，会清楚注明保单生效后，保险公司有一段“责任免除”时间，叫“免责期”。在此期间出险免赔，如一般的长期寿险免责期是180天。 ? ??? 7、?缺少必要的索赔单证、材料??? 被保险人出险后，受益人应及时提供必要的单证、材料，以证实是否属保险责任事故。 ? ??? 8、弄虚作假??? 少数投保人谎报保险责任事故，夸大保险事故损失程度，保险公司查清事实后可以拒赔。 ? ??? 9、?过了索赔时效??? 人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，自其知道保险事故发生之日起，超过二年有效索赔时间的；人寿保险的被保险人或者受益人，自其知道保险事故发生之日起，超过五年有效索赔时间的，保险公司都将作拒赔处理。 ? ??? 细观上述的9个原因，其实在笔者看来，对一个普遍意义上的投保人来讲，比如合同是否有效、索赔时限、告知义务、免责条款和时间等内容，只要投保人能在投保前注意仔细阅读条款（特别注意其中的保险责任、责任免除、如实告知及理赔申请等款项）都可以有效避免。最难的怕是在第七条，即索赔的单证和材料。那么下面我们就来看看，如何来收集理赔的材料。 ? ??? 一、事故类证明：可大致包括意外事故证明、伤残证明、死亡证明、销户证明等。 ? ???? (1)意外事故证明。发生意外事故应准备意外事故证明。意外事故发生的原因各种各样，意外事故证明应根据事故性质由相应的监管机构出具。例如：道路交通事故应由交警出具责任认定书；火灾事故应由消防部门出具事故证明；抢劫、殴打应由公安机关出具事故证明；工伤事故应由单位提供事故证明等。 ? ???? (2)死亡证明。在医院内死亡的，由医院开具死亡证明；在医院外死亡的由公安机关出具死亡证明；死因不明确的应由公检法机构的法医部门出具鉴定报告；对于当事人失踪、下落不明的事件，根据相关法律，可向法院申请宣告死亡，并出具相关文书即可。 ? ???? (3)伤残证明。统一由公检法机构的法医部门出具伤残鉴定。 ? ???? (4)销户证明。由户口所在地的派出所出具。 ? ??? 二、医疗类证明： ? ??? 包括诊断证明、手术证明、门诊病历及处方、病理及血液检验报告、医疗费用收据及清单等。均可在治疗过程中从院方获得。只要平时注意收集保留。 ? ??? 三、受益人身份证明及与被保险人关系证明： ? ???? (1)受益人是指按保险合同或相关法律规定，受领保险赔偿金的权利人。一般持本人身份证即可证明本人身份。但在受益人不能亲自领取保险金，要求委托其他代理人受领款项时，可在当地公证处办理委托公证后，由被委托人携带公证文书及其本人身份证明，前来办理理赔手续。 ? ???? (2)受益人与被保险人关系证明。受益人受领保险金款项时，除须出具本人身份证明外，还需确认其与被保险人的关系是否与合同约定一致。一般常见的“关系”有：a.夫妻关系，可提供结婚证明；b.父母关系，可提供户口所在地的派出所出具的户籍证明；c.子女关系，可提供户口所在地的派出所出具的户籍证明或出生证明。 ? ??? 四、寿险类