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中国工商银行网银新农村发展方向探索 1.1研究背景 1995年10月18日，世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”诞。近年来国有商业银行不断“撤离”农村银行金融服务延伸覆盖到更广大的城镇和村庄截至2009年第一季度，中国网上银行市场总交易额达到86.78万亿元，354.1万亿元人民币，增幅为85.8%。 艾瑞咨询集团首席官阮京文在东方财富的专访中表示：“针对中国网上银行的整个交易规模，我们已经做出了到2012年的预测，并预计未来3~4年内，该市场的复合增长率将达46.5%，总体交易规模大概在1500万亿元家庭电脑用户占54.16%；手机用户占91.67%；手机经常上网的占14.58%；网上支付的用户占18.75%；经常上网的用户占35.42%；网上银行不仅是商业银行传统业务的延伸，更是现代金融产品创新的主阵地，是未来银行业发展的一个新的趋势。 商务部信息化司司长李晋奇近年来，农村市场网络建设在积极建设，同时也开展了农村商务信息，帮助农民解决卖难的问题。采用国际上通用的基于PKI公钥体系结构交通银行的“e动交行”则以建设客户的移动金融“生活门户”为目标，以“无卡金融”作为特色与主线，打造成为客户的金融助手、生活助手与信息助手，同时为公司客户，尤其是中小企业客户提供简单、好用的移动解决方案。工行营业网点的人员基本上对一知半解，/survey.asp?id=6400 ），于2011年7月26日到2011年8月31日期间，通过在各论坛公布网址，用户自愿参与的方式获取信息，最终收回问卷 份。 （二）调研结果分析 据iResearch网民连续用户行为研究系统iUserTracker必威体育精装版数据显示网上银行服务用户数量保持稳步上升7月，网上银行类服务的日均覆盖人数达768.6万人，较3月增长19.4%，3-7月月均增长率为4.6%。艾瑞iUserTracker 参与调查的用户中有13.16%的人完全同意网银的申请流程简单，有45.11%的人比较同意，有29.82%的人对此并不清楚，11.91%不同意。在这31.73%不清楚或是不同意的用户中，又有53.32%没有使用网银。所以，化简网银的申请流程，使更多的人来了解网银，是抓住这一部分潜在用户的关键。 参与调查的用户中，有89.96%的用户认为节约时间，有6.77%的用户认为并不节约时间，有3.26%的用户认为浪费时间。而这10.03%的用户年龄均在46岁以上，且绝大部分觉得网银的申请流程和操作复杂。 （工行网银网站设计是否易懂、方便操作、对工行工作人员的服务是否满意、工行网银是否保障了信息财产安全） 4.用户忠诚度 在客户眼中的工行： 使用工行前、后对工行的认识 是否会将工行推荐给朋友 据调查分析，有71.05%的人对工行“你身边的银行，可信赖的银行”理念表示认可，在使用工行前仅有7.02%的人认为工行网银品牌特色是创新，认为稳健的占有25,15%。使用后的客户中认为工行品牌特色是稳健的居多占有32.61%，而创新和个性化数量减少分别仅有8.7%和4.32%。也有87.5%的工行客户表示愿意将工行推荐给亲朋好友。功能强大、系统稳定已成为工行网银的代名词，如何让网银实现差异化、树立自己的网银品牌，已成为网银发展中的又一瓶颈。 （三）新农村方向发展的客户需求分析 随着网络的高速发展，互联网已经遍布每一个角落。网络在农村也同样处于高速的发展之中，农村的网民数量正在与日俱增。截止2009年12月，农村的网民就已经过亿。农村网上银行以互联网的普及以及庞大的农村网民为前提。根据中国互联网络信息中心(CNNIC)前段时间发布了《2009年中国农村互联网发展状况调查报告》农村网民成为我国网民增长的“主力军”。 （数据来源：idcps 2010-06-11 10:31） 虽然农村网民的数量在持续增长，但也只占农村庞大人口数量的一小部分，且在网民结构和网络应用方面城乡仍然存在着较大的差距。 （数据来源：idcps 2010-06-11 10:31） 由上表可知，在上述与网银相关的应用中，城镇的使用率与农村的使用率存在着较大的差距。但是，在年增长率方面，网银操作与网银支付中农村用户的年增长率远远高于城市客户。随着网络在农村的普及，网银的优势逐渐凸显，农村网民对网银的利用率方面正在逐年提升。在今后的几年中，农村网银用户必定持续增长，缩减城乡差距。 对比互联网正在不断向农村地区渗透