天津广厦银行信贷核心业务流程再造.doc

第3章天津广厦银行信贷业务流程现状及问题分析 3.1天津广厦银行简介 天津广厦银行（简称广厦银行）是1992年8月28日经中国人民银行批准设立于 1993年1月9日正式开业的股份制商业银行，注册资本为5,661,347,506元人民币， 是中国金融体系中重要的组成部分。其主营业务主要包括17个项目，分别为：（1） 吸收公众存款、发放短期、中期和长期贷款、办理结算、办理票据贴现、发行金融债 券、代理发行、代理兑付、承销政府债券、买卖政府债券、同业拆借、提供信用证服 务及担保；（2）代理收付款项及代理保险业务；（3）提供保管箱服务；（4）外汇 存款、外汇贷款、外汇汇款、外汇兑换（5）国际结算、同业外汇拆借；（6）外汇票 据的承兑和贴现；（7）外汇借；（8）外汇担保；（9）结汇、售汇；（10）买卖和 代理买卖股票以外的外币有价证券；（11）自营外汇买卖；（12）代客外汇买卖；（13） 资信调查、咨询、见证业务；（14）离岸银行业务；（15）证券投资基金托管业务； （16）全国社会保障基金托管业务；（17）经中国人民银行和中国银行业监督管理委 员会批准经营的其他业务。 经中国人民银行、中国证监会正式批准，天津广厦银行展银行于1999年获准公 开发行Ａ股股票，并在上海证券交易所正式挂牌上市。这是中国银行业改革的一项重 大举措。 3.2天津广厦银行信贷核心业务流程的现状与问题分析 3.2.1运用流程优先矩阵法选出信贷业务的核心流程 天津广厦银行信贷业务流程主要包括五项流程，分别为额度登记作业、发放作业、提 前还款作业、抵（质）押权证封包与寄库作业、抵（质）押权证出库与封包拆封作业。 本文运用流程优先矩阵法对信贷流程中的核心业务流程进行选取，其中与实现成功关 键因子直接相关的流程用D表示、间接相关的流程用I表示，不相关的流程用U表示，然 后令D为2，I为1，U为0，每一行的总值反映了该流程相对于CSF的重要程度，如表 3.1所示。 34 表3.1信贷业务各流程优先矩阵 关键成功因子 信用运营的各项流程 C1 C2 C3 C4 C5 Total P1 D D I D D 9 P2 D D I D D 9 P3 U D U D D 6 P4 U U I I D 4 P5 U I I I D 5 资料来源：作者整理 表中内容注释： 关键成功因子： C1：较快的放贷速度 C2：较高的资产质量 C3：较低的运营成本 C4：高效优质的客户服务 C5：零差错作业 信用运营业务的各项流程： P1：额度登记流程 P2：发放作业流程 P3：提前还款流程 P4：抵（质）押权证封包与寄库流程 P5：抵（质）押权证出库与封包拆封流程 通过矩阵表中的结果显示，在信贷业务中额度登记流程、发放作业流程较为关键，因此下 文将针对这两个核心流程进行详细的分析。 3.2.2天津广厦银行信贷核心业务流程的现状 我国银行业的发展历史比西方国家晚的多，但中国商业银行一开始就是仿照西方银行 体制，借鉴各种成功经验，逐步成为我国金融业的主体。由于天津广厦银行是学习和模仿 西方商业银行建立起来的，和传统的西方商业银行的职能架构一样，其业务流程也是遵循 分工原则，加上广厦银行长期以来是按照行政方式管理和设置级别层次；按照行政区域划 分设置分支机构，具体表现为在天津设立总行，在各省会级城市设立分行，在城市的各个城区或现成所在地设立支行，形成了二级管理、一级经营的格局，即总行、分行是管理部 门，支行分行为经营部门。正式因为这样的授权关系和控制模式，与现代银行流程要求的 面向顾客经营格格不入。为了实现信贷核心业务流程的再造设计，首先需要对目前的流程 现状进行分析。 （1）额度登记流程 天津广厦银行信贷业务中的额度登记作业的流程主要包括：由授信审查部、风险管理 部指定专人将核对无误的关于额度变动的信息、资料送交台账登记岗，由其进行额度登记 受理，如所需要的资料、信息齐全，则将其转入下一流程，否则需要返回其提供部门；台 帐初核岗对其受理的额度登记资料进行初次台账审核登记，如通过初审，则由台帐登记岗 进行台帐登记，否则需要返回其提供部门；台账复核岗进行台账登记复核，如通过复核则 转入下一流程，否则返回其提供部门；业务放行岗进行台账登记放行，如不符合放行条件， 则注销该注销该笔额度登记记录，并通知资料、信息的提供部门、否则整理完整的额度登 记资料，并由档案管理岗进行档案管理环节，如图3.1所示。 （2）发放作业流程 发放作业流程包括放贷审查作业、放贷账务处理作业两个子流程。下面分别对这两个 流程进行分析。 1.放贷审查作业 放贷审查作业流程包括放贷审核岗进行业务受理、放贷审核岗进行放贷审核、放贷复 核岗进行放贷复核、业务放行岗进行放贷放行、档案管理岗进行档案管理环节。如图3.2 所示 2.放贷账务处理作业