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对工行河南省分行个人住房贷款审批 第二章工商银行个人住房贷款概况 2.1工商银行个人住房贷款的发展 随着我国住房改革的逐步推进，我国商业银行个人住房抵押贷款业务近年来迅速发 展，各商业银行也加大了房地产信贷业务的推广力度。工商银行作为国有四大行中规模 最大、盈利最多的商业银行，在住房贷款业务方面取得了突飞猛进的发展。2012年，工 商银行根据人民银行发布的宏观调控政策，注重将信贷结构调整和风险防控并举，信贷 投放平稳适度，认真落实差别化的住房信贷管理政策，支持合理化的信贷需求，以确保 个人住房贷款业务稳步健康发展。为了适应市场化的信贷需求，工行依托自身的资源， 工行个人贷款服务秉承着“幸福贷款，贷来幸福”的宗旨，推出个人“幸福贷款”，使 信贷产品更加丰富，使信贷服务更加高效。 截止2012年6月30日，工商银行国内个人贷款额为20736.14亿元，其中个人住房贷 款为12016.53亿元，占个人贷款的58.0%（见表2-1） 从个人贷款增长来看，在2012年的上半年期间，工商银行个人贷款额增加了823.43 亿元,增长了4.14%。由此可见，在宏观经济政策的调控下，个人贷款仍然继续保持着一 定的增长比率。 从个人住房贷款来看，2012年1月-6月个人住房贷款由2011年12月31日的 11765.64亿元增长到12016.53，增加额为250.89亿元。 5从个人住房贷款的占比来看，虽然2012年上半年末个人住房贷款占比较2011年底有 所回落，但工商银行的个人贷款仍然以个人住房贷款为主，投放比例仍然在50%以上。 从利息收入来看，2012年上半年工行的利息收入（如图2-1）3,545.22亿元，同 比增加818.03亿元，增长30.0%，其中个人贷款利息收入609.90亿元，同比增加 161.61亿元，增长36.1%。个人贷款利息收入增长速度高于银行整体业务的增长速度。 就笔者实习的支行，位于郑州市商业较为繁荣的金融广场，国企及事业单位较多。 支行的个人贷款业务主要集中为个人住房贷款业务。截止2012年10月1日，该支行个 人住房贷款利息收入为4552.54万元，该支行总的利息收入为20709.45万元。个人住 房贷款利息收入占利息总收入的22%。 从以上各个方面的分析结果可以看出，工商银行个人住房贷款业务呈现较好的发展 趋势。如何有效控制个人贷款的发展速度以防范美国次贷危机的再度上演，以及如何有 效控制个人住房贷款审批环节出现的一些问题以降低个人住房贷款不良资产率，成为商 业银行在发展个人住房贷款业务时应该着重考虑的问题，特别是在当今个人住房贷款业 务高速发展的时期。 2.2工商银行个人住房贷款办理流程 要弄清楚个人住房贷款的审批，首先必须要理解个人贷款的申请流程。目前，各银 行个人住房贷款的业务办理流程大致相同。就工行而言，其业务流程如图3-1所示： 1.提出申请。借款人准备好要求的有关材料，向银行提出书面的借款申请，并填 写申请表； 2.贷款审批。银行根据借款人的申请资料对贷款项目进行审批； 3.签订合同。借款申请人在接到贷款批准的通知后，需要到贷款行，与银行签订 借款合同书和相应的担保合同书，并根据情况办理抵（质）押登记及公证等手续； 4.发放贷款。在办妥有关手续后，银行会按照借款合同中的相关约定，把贷款资 金按约定一次性转入开发商在银行开立的账户，或与借款人约定的工行监管账户； 5.按期还款。银行贷款发放后，借款人须按借款合同约定的还款计划、还款方式 偿还贷款本息 6.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。 （1）正常结清：贷款最后一期结清贷款。 （2）提前结清：在贷款到期日前，如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约 定，提前向工行提出申请，由工行审批后到指定会计柜台进行还款。 贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和经办行出具的贷款结清凭证领回由工 行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记 注销手续。 2.3工商银行个人住房贷款审批模式 2004年，工商银行对信贷管理和体制进行改革，成立了个人信贷管理部，实现了前 中后台分离制度。前台部门专注于市场营销和客户关系管理，中后台负责贷款审批、审 查、政策研究、产品研发和贷后管理等方面。支行信贷员进行前期调查后，将客户证明 资料和调查结果汇总交给个人信贷管理部，经过审批后，管理部会将结果返还给支行综 合管理员，由其通知客户，并进行签约等后续工作。 自2009年之后，工商银行信贷审批实现无纸化办公，极大地提高了工作效率。在 7个人贷款的审批上，支行行长和主管行长都有审批权。就拿最常见的一手房房贷举例， 通常是由支行业务员到开发商售楼处与客户见面，当面检查客户身份证、结婚证、收入 证明等一系列证件，将资料复印留存。业务员再根据客