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精品论文 参考文献 浅议网络金融发展中存在的风险 蒋丽丽（新密市职教中心　河南　郑州　452370） 一、引言 自20世纪以来，继原材料、产品市场竞争之后，金融成为第三个竞争焦点。因特网具有高效性、经济性、整合性等特点，这些特点使得网络商业应用层出不穷。在网络经济发展的大背景下，网络金融也应运而生，并成为网络经济的重要组成部分和关键环节。因此，如何有效防范这些风险成为我国在网络金融发展过程中要面对的重要问题。 二、我国网络金融发展过程中存在的风险 伴随着网络金融的发展，我们面临着不同于传统金融的风险，全面认识网络金融风险产生的类型，对于健全和完善网络金融风险的防范和管理机制、发挥网络金融对经济发展的良性促进作用是十分必要的。 网络金融风险可分为两大类：网络金融技术风险和网络金融业务风险。 1.网络金融技术风险 （1）网络安全性风险 电子信息系统的技术性和管理性安全成为网络金融运行最为重要的技术风险。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵损坏等不确定因素，也来自网络外部的攻击，以及计算机病毒破坏等因素。一个国家的金融机构的事故影响，会很容易广泛地波及到世界各地，这就增大了系统风险。1985年11月美国纽约银行的证券清算系统软件发生故障，使得整个系统陷入瘫痪状态，从纽约联邦储备银行一夜间调动226亿美元，这是一次庞大的紧急融资事件，借入金额相当于该行自有资本的23倍、资产总额的2倍以上。结果，包括这一天的利息，该行损失达500万美元。 （2）支付和结算风险 由于网络金融服务方式的虚拟性，其经营活动可突破时空局限，打破传统金融的分支机构及业务网点的地域限制，只需开通网络金融业务就可能吸引相当大的客户群体，并且能够向客户提供全天候、全方位的服务。因此，网络金融有3A金融之称。网络金融的经营者或客户通过各自的电脑终端就能随时与世界任何一家客户或金融机构办理证券投资、保险、信贷、期货交易等金融业务。这使网络金融业务环境具有很大的地域开放性，导致网络金融中支付、结算系统的国际化，因而大大提高了结算风险。 2.网络金融业务风险 网络金融业务风险主要包括网络金融系统风险、网络金融资源配置风险、网络金融法律风险，其中，金融系统风险是网络金融最常见的风险形式。 （1）网络金融系统风险 网络金融系统风险，指源于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷而导致潜在损失的可能性。随着金融电子化网络系统的覆盖面扩大、服务项目增多以及金融服务终端将向社会延伸，“黑客”袭击和网络金融发生安全性风险的可能性越来越大，危害越来越严重。首先，潜在攻击者增多。开展网络金融业务的金融机构，潜在攻击来自于上亿的网民，而且近年来，随着个人电脑的普及，这个数字还在不断增加。第二，攻击手段升级，技术复杂性增加，更加难以发现和对付。第三，攻击范围增大，网络综合系统具有内在关联性，只要突破了一项业务的系统堡垒，就可能在整个系统内“畅通无阻”，这样造成的后果更加严重。第四，通过终端机犯罪，不会留下有关笔迹、相貌等有个人特征的数据，一旦案发，给案件的侦破带来巨大的困难。目前，不少客户不愿在网上传送自己的信用卡卡号等关键信息也是基于对网络安全的不信任感，这就制约了网络金融业务的发展。 （2）网络金融法律风险 网络金融的法律风险来源于违反相关法律规定、规章和制度，以及在网上交易中没有遵守有关权利义务的规定。网络金融业务牵涉到的商业法律，包括消费者权益保护法、财务披露制度、隐私保护法、知识产权保护法和货币发行制度等。 当前，电子商务和网络金融在许多国家尚处于起步阶段，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例，因此，利用网络及其他电子媒体签订的经济合同中存在着相当大的法律风险。 三、小结 我国网络金融风险产生的原因是多方面的，既有体制和制度的因素，也有金融业的属性因素，所以必须采取综合性的措施。一方面，要加快处理历史遗留的金融风险问题，为改革赢得新机；另一方面，要以加强宏观调控为契机，加快建立网络金融企业风险管理机制，强化资本约束机制，完善信贷管理制度。防范网络金融风险、降低风险系数是网络金融发展过程中的一项长期而又艰巨的任务，必须花大力气做好有效性预防。 当今世界正朝着全球化方向迈进，继续坚定不移地贯彻对外开放政策是我国顺应历史潮流的要求，也是确保我国经济持续发展的关键。因此在对??开放过程中，加强网络金融的监管、增强网络金融风险的防范能力成为必然要求。但是本文对于网络金融