家庭理财计划书1.doc

家庭理财计划书 汇丰银行香港广场支行 卓越理财中心 杨映霞 王若菡 钱姣 目 录 家庭情况剖析 基本情况 资产负债情况 家庭收支情况 家庭保障情况 小结 家庭理财目标 分阶段投资回报目标 理财风险承受目标 家庭理财规划 理财基本假设 理财目标实现 计划实行前瞻 家庭情况剖析 一、基本情况 从您提供的家庭情况信息来看，您与您女士现在正处于风华正茂的年龄。您是一家大型国企的职员，工作与每月收入均十分稳定可靠。您女士也有不错的稳定月收入。明年年初，您的家庭就要加入一个新的成员。这个即将降生的小宝宝，是您的家庭新阶段的开始，也必然会使您的家庭更加美满幸福。 根据上面的基本分析，您的家庭现在正处于家庭发展阶段中，从新婚期到育儿期的过渡时期。 在不同的家庭发展阶段，财富累积，资产分配，投资关注与理财目标都有相当大的不同。在您之前的阶段中，家庭主要是处于财富累积的阶段。在这一阶段，您与您的女士已经积累了一定的经济基础。我们留意到，您的家庭已经拥有自有房产，贷款余额所剩不多。上海这两年房价飞速上涨，您与您女士在这方面十分有前瞻性。另一方面，您的也有相应的现金存款储备，安全性十分良好。 为了迎接即将到来的宝宝，家庭发展进入新的阶段。在这一阶段，新成员的加入，必然伴随着支出的增加。不过您与您女士的事业也在发展阶段，在可以预见的未来，家庭收入也会不断提高。 明天美好的生活，确实需要从今天就开始计划。 下面我们将对您的家庭财务及支出等各方面的状况做一个详细全面地分析，并在此基础上提出合理可行的理财计划。希望能够帮助您的家庭在将来提高生活质量。 二、资产负债情况 表1： 家庭资产负债状况　（单位／元） 家庭资产 家庭负债 活期及现金 40,000 房屋贷款 70,000 定期存款 30,000 　 　 国债 20,000 　 　 房产（自用） 700,000注 　 　 合计 790,000 合计 70,000 家庭资产净值 720,000 　 　 注：对自用房产使用市场重置价格计算 图1：家庭资产分布图 财务比率分析： 偿付比率 = 净资产/总资产是净资产与总资产的比值，是负债和总资产的比值反映综合还债能力的高低理论上偿付比例一般0.5较为适宜的偿付比这意味即使在经济不景气，偿付所有的债务。意味着没有充分利用自己的信用额度通过借款来进一步优化财务结构。投资与净资产比率 = 投资资产/净资产这一比率反映了通过投资增加财富以实现财务目标的能力将其投资与净资产比率保持在05以上，才能保证其净资产有较为合适的增长率年轻，由于财富积累年限尚浅，投资在资产中的比率不高， 月收入 月支出 本人月收入 4,000 基本生活开销 2,500 配偶收入 2,500 房屋贷款月偿额 1,200 合计 6,500 合计 3,700 每月结余 2,800 　 　 表3：年度收支状况　（单位／元） 收入 支出 年收入 78,000 90.3% 基本生活开销 30,000 47.3% 年终奖金 8,000 9.3% 房屋贷款年偿额 14,400 22.7% 国债收益 400 0.5% 父母生活费 5,000 7.9% 旅游费用 5,000 7.9% 保费支出 9,000 14.2% 合计 86,400 100.0% 合计 49,400 77.9% 年度结余 37,000 42.8% 图2：年度收入结构图 图3：年度支出结构图 财务比率分析： 流动性比率 = 流动性资产/每月支出 = 40000/3700 = 10.8 资产的流动性是指资产在未来可能发生价值损失的条件下迅速变现的能力。流动性比率就反映了数额与每月支出的比例一般而言，流动性比3左右，可以资产结构的流动性较好。但是，由于流动资产的收益一般不高，对于工作十分稳定的客户，其资产流动性比例可以低更多的资金用于资本市场投资，获得更高的收益负债收入比率 = 负债/税前收入负债收入比又称债务偿还收入比例，该比例是到期财务本息和与收入的比值从财务安全角度看，负债比数值如果在04以下，财务状况属于良好状态。4：家庭保险状况 　 分红型寿险 意外险 本人 15万元保额 10万元保额 配偶 10万元保额 -- 从成熟家庭的保障情况来看，一般建议年度保险费支出占投保人收入总额的10%至20%，保险金额累计年收入的5至10倍为宜。保险产品其实是一种介于保险和储蓄之间的产品，在具备了两个优势的同时，也弱化了保险产品的保障功能。分红型保险保费相对较高，保障性较低固定收益率低于银行存款利率分红是不确定的一般来说，分红型保险适合收入较高且收入较稳定、承受能力较强的部分人群。如果投保人买分红型保险将会加重的负