戴国强《货币银行学》第3章.ppt

第三章 信用与信用工具 第一节 信 用 一、信用的产生 （一）信用的定义及其特点 在商品经济中，商品和货币在各个所有者之间的分布往往是不均衡的。这就产生了借贷的需要。最初是购买者向生产者赊购商品，延期支付货币；然后是购买者偿还欠款，货币执行支付手段职能。随着经济的发展，信用的范围不断扩大，信用形式也日益多样化，除了商品的赊购赊销，更多地表现为货币的借贷。  1.信用的定义 货币的贷出者与货币的借入者所形成的债权债务关系即信用关系，信用由此产。由此可见，信用是一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的价值运动的特殊形式。 2.信用的特点 首先，信用是价值运动的特殊形式 信用方式引起的价值是价值的单方面转移。或者是先让渡商品，一段时间后收回商品或货币；或者先预付货币，一段时间后再收回商品或货币。这种时间上的分离实质上是资本所有权与使用权的分离。商品或货币的所有者在贷放商品或货币时，仅仅让渡了商品或货币的使用权，而保留着所有权。  其次，信用以偿还和付息为条件 偿还是信用活动的基本条件，是保留所有权和让渡使用权的具体表现。不偿还，意味着商品或货币的所有权都转移了。付息是让渡商品或货币使用权的回报，是等价交换原则的体现。贷者之所以愿意贷出，是因为有权取得利息收入；借者之所以可以借入，是因为愿意承担付息的义务。 （二）信用的日常表现形式  从债权债务关系出发，信用产生的前提是私有财产的出现和财富调剂的需要。没有所有权的观念，就无需借贷，利息问题也不可能存在。由于财产分配不均衡，于是就出现了为某种需要而不改变所有权的财富调剂的借贷活动。  在日常经济生活中，信用活动大量表现为以下形式： 1、口头信用 2、简单记录信用 3、规范记录信用 （三）信用的要素 1.债权债务。债权是贷出者将来收回本金、索取利息的权力；债务是借入者将来还本付息的义务。债权债务构成信用的第一要素。 2.信用工具。信用关系的确立，必须有凭据作证。现代信用均以合法书面凭证作为确定信用关系的媒介，这种表明债权债务关系的书面凭证即为信用工具。 3.时间间隔。从信用的发生确立到信用的终止清偿，总是有着或长或短的时间间隔。没有时间间隔，就无所谓信用。 4.利率。信用关系是建立在以还本和付息为条件的基础上的，还本即归还本金，付息是支付本金以外的附加价值。本金和利息之间有一个比例关系，利息与本金之比即为利率。 二、信用的形式 （一）高利贷信用 信用是商品货币经济的产物，与商品经济发展阶段相适应，信用经历了古老信用(高利贷信用)和现代信用(借贷信用)两个阶段。 所谓高利贷信用，就是以取得高额利息为特征的借贷活动，是生息资本的古老形态。在生产力水平低下，剩余产品有限、可以贷放出去的资财极少的情况下，借者只有付出高额利息才能获取自己所急需的商品或货币。  资本主义生产关系确立以后，以社会再生产为基础的现代信用逐步取代了高利贷信用。这时的信用表现为借贷资本的运动。所谓借贷资本，就是货币所有者为获取利息而暂时贷给资金短缺的企业或个人使用的货币资本。贷者把闲置的货币作为资本贷放出去，借者借入货币则用以从事生产经营活动，同时赚取利润。 所谓高利贷信用，就是以取得高额利息为特征的借贷活动，是生息资本的古老形态，它产生于原始社会末期，并在奴隶社会和封建社会得到了广泛发展，成为占统治地位的信用形态。 在自然经济为主的社会中，农民及小手工业者等小生产者，其经济状况极不稳定，任何意外的打击，包括天灾人祸、兵役、徭役、赋税等，都会使小生产者难以维持简单再生产，甚至难以维持家庭生活。在这种情况下，他们不顾利息高、债务难偿而求贷，以购买必需的生产资料、生活资料或支付税租。在这种情况下，高利贷者高息放债以牟取暴利。 1、高利贷信用的债务人 （1）小生产者。 （2）奴隶主和地主。 （3）国家政府。 2、高利贷信用的债权人 高利贷信用的债权人主要是商人，特别是货币经营商人以及奴隶主和地主；一些寺院、庙宇、教堂和修道院，也多是发放高利贷的债权人。 （1）商人。 （2）宗教机构。 （3）统治者。 （4）专门的贷款机构或高利贷经营者 3、高利贷