消费信贷投资分析报告.docVIP

摘 要 消费信贷是为满足消费者的消费的一种融资性活动。在国外已有一百多年的发展历史，在发达国家已相当成熟的一个行业，是联系到生产制造业、商品零售业、银行保险业和证券业的桥梁。我国的消费信贷从有统计数据的1997年的172亿元发展到2002年的10669亿元，平均每年以160%的速度增长。目前已占到GDP总量的10.46%，银行贷款规模的7.6%。 我国的消费信贷已进入市场高速成长期，市场竞争结构还未形成，进入壁垒较低，市场开发成本较小，各银行都在深度与广度上挖掘市场客户与消费信贷品种。目前市场上的主要品种有住房消费信贷、汽车消费信贷、教育消费信贷、家庭耐用消费品信贷和旅游消费信贷等十多个品种。市场密度主要集中在人均收入较高的城镇，特别是东部沿海地区经济发达省市，需求人群主要是高收入者，有潜力的开发品种主要集中在住房、汽车、耐用消费品等领域，日后的服务类品种，如教育、旅游、医疗等，有着较为广阔的市场空间。 在我国开展消费信贷主要面临经营性风险与政策风险。经营性风险中的信用风险与流动性风险是目前银行难以克服的，需要更多的社会制度构建，其他类的经营性风险，如利率风险、抵押估价风险、管理风险在一定程度上存在，这因各个银行的管理水平而异。 我国的消费信贷行业正值高速成长期，投资机会较多，发展空间巨大。 目 录 1. 消费信贷概述 1 1.1 消费信贷的概念 1 1.2 消费信贷的种类 1 1.3 消费信贷的经济分析 1 1.4 消费信贷对相关产业的影响 2 2. 国际消费信贷概况 3 2.1 美国消费信贷的发展 3 2.2 法国消费信贷简介 7 2.3 亚洲国家的消费信贷 8 2.3.1 日本消费信贷 8 2.3.2 新加坡的消费信贷 8 2.3.3香港的消费信贷 9 3. 我国消费信贷发展概述 10 3.1 我国消费信贷的发展里程 10 3.1.1 起步阶段（1980s初-1990年） 10 3.1.2 缓慢发展阶段（1990年-1998年） 10 3.1.3 成长阶段（1998年-） 11 3.1.4 2002年消费信贷综述 11 3.2 我国消费信贷的特点 12 3.2.1 起步晚 12 3.2.2 品种少 12 3.2.3 发展快 12 3.2.4 价格高 13 3.2.5 风险大 13 3.3 消费信贷的环境分析 13 3.3.1经济环境 14 3.3.2 制度环境 15 3.3.3 国际环境 17 3.4 消费信贷市场供给分析 17 3.4.1 消费信贷供给机构分析 18 3.4.2 消费信贷品种分析 18 3.4.3 对银行资产的影响 25 3.5 消费信贷市场需求分析 27 3.5.1 总需求分析 27 3.5.2 人口结构分析 30 3.5.3 地区结构分析 32 3.5.4 产品结构总趋势分析 35 3.5.5 目前的热点品种分析 36 3.5.6 可供开发的潜力品种 43 3.5.7 其它类消费信贷 50 4. 我国重点城市消费信贷状况 51 4.1上海市 51 4.1.1上海市概况 51 4.1.2 2002年上海经济发展 51 4.1.3 2002年上海市消费信贷的发展 52 4.2 北京市 52 4.2.1 北京市基本概况 52 4.2.2 2002年北京经济发展 53 4.2.3 2002年北京消费信贷发展状况 53 4.3 深圳市 54 4.3.1 深圳市概况 54 4.3.2 2002年经济发展状况 55 4.3.3 深圳市消费信贷发展状况 55 5. 消费信贷定价分析 56 5.1 消费信贷定价的影响因素 56 5.2 非住宅消费信贷定价 57 5.3 住宅抵押贷款的定价 58 6．消费信贷主要风险及规避 60 6.1 系统性风险 60 6.2 非系统性风险 60 6.2.1 经营性风险 60 6.2.2政策风险 62 6.3 减少风险的制度安排 62 6.3.1 建立个人征信系统 62 6.3.2 保险机制的完善 64 6.3.3 建立健全的消费信贷法律体系 64 6.3.4 资产证券化 65 6.3.5 设立专门的中介机构 65 6.3.6 进行银行管理机制的改革 65 6.4 各国的经验 65 7. 消费信贷经营性风险的识别与处理 68 7.1 识别风险的方法 68 7.1.1 个人收入状况分析法 68 7.1.2 风险树搜寻法 68 7.1.3 专家预测法 68 7.1.4 筛选—监测—诊断法 69 7.2 风险的估价量化分析 69 7.2.1 概率法 69 7.2.2 系数法 70 7.3 消费信贷风险的处理 72 7.3.1 风险预防 72 7.3.2 风险回避 73 7.3.3风险分散 73 7.3.4 风险转嫁 74 7.3.5 风险抑制 74 7.3.6 风险补偿 74 8.