我国联贷联保业务全面解析.doc

我国联贷联保业务全面解析 前 言 联贷联保的信贷模式是一种小额信贷，它源于孟加拉乡村银行的联保小组，从1997年被我国政府作为扶贫项目开始试点和推广以来，在满足弱势群体贷款需求、增进社会福利、促进农村经济繁荣等方面取得了显著的成果，并且得到了地方金融机构(地方农行和农村信用合作社)的支持。之后，一些金融机构开始尝试用商业化的运作手段为农户、农村经济提供联保贷款，充分展现了联保模式的强大生命力。大量中小企业由于缺乏足够的抵押品或者规模较小等原因，被排除在了传统的担保贷款范围之外。但是，这些企业往往掌握有核心技术，或者具有独特的商业模式等等。联贷联保的信贷模式的出现，正好符合中小企业的信贷需求。然而，联保模式在走向民营企业时，却遭遇了尴尬:不少民营企业担心会为联保企业承担连带还贷义务而不敢贷款，一些金融机构则嫌利润低风险大而不愿意提供联保贷款。如何扫清民营企业和金融机构之间的障碍，如何优化联保模式，打造出适合我国民营企业需求的融资新模式，是本文研究的主要目的。 本期专题从联贷联保模式出发，研究我国各金融机构联贷联保的发展情况，通过本期报告的分析，我们将解决如下问题： 什么是联贷联保？联贷联保模式具有什么样的特征？ 我国联贷联保开展模式有哪些？ 什么样的企业可以开展联贷联保？ 什么样的农户可以开展联贷联保？ 我国在开展商户和农户联贷联保时存在什么样的问题呢？ 联贷联保模式中风险防范措施都哪些？ 本期专题：我国联贷联保业务全面解析 正文目录 第一章 联贷联保业务介绍 5 一、联贷联保业务介绍 5 二、联贷联保模式的创新点 6 三、联贷联保业务团体的特征 6 （一）联保小组成员数量 6 （二）联保体成员的选择范围 7 第二章 我国商户联贷联保业务现状 8 一、当前国内各银行商户联贷联保业务开展情况 9 （一）中国建设银行 9 （二）民生银行 10 （三）江苏银行 12 （四）北京银行 13 （五）邮政储蓄银行 13 （六）北京农村商业银行 14 二、商户联贷联保业务解读 15 （一）联贷联保组合体要求 15 （二）联贷联保贷款要求 18 三、我国商户联贷联保模式 19 （一）商会联保模式 19 （二）行业协会联保模式 20 （三）网络联保模式 21 四、商户联贷联保业务存在的问题和难点 25 第三章 我国农户联贷联保业务现状 26 一、当前国内各银行农户联贷联保业务开展情况 26 （一）邮政储蓄银行 26 （二）四川省农村信用社 27 （三）河南省农村信用社 28 二、农户联贷联保业务解读 28 （一）农户联保贷款的用途 28 （二）农户联保组合体要求 29 （三）农户联保贷款要求 29 三、农户联贷联保存在的问题和难点 30 四、农户联贷联保的成功经验借鉴 31 （一）高青农信社创新贷款模式，推行“大联保体贷款” 31 （二）建湖县信用体系建设 31 第四章 联贷联保业务风险防范措施和经验借鉴 33 一、保证金制度 34 二、建立激励和惩罚机制 34 （一） 引入激励制度 34 （二）引入失信者惩罚制度 34 三、分期还款制度 35 四、建立农户、企业和联保小组信用档案 36 五、建立风险补偿制度 36 图表目录 图表 1：联贷联保运作模式 5 图表 2：商户和农户联贷联保的区别 8 图表 3：集群联保授信业务流程示意图 11 图表 4：联贷联保组合体成员个数统计表 16 图表 5：部分银行联贷联保组合体成员条件统计表 16 图表 6：部分银行联贷联保组合体成员正常经营要求 17 图表 7：部分银行联贷联保组合体成员产业政策要求 18 图表 8：部分银行联贷联保组合体成员信用条件要求 18 图表 9：部分银行联贷联保业务贷款额度统计 19 图表 10：网络联贷联保运作模式 22 图表 11：联贷联保业务各阶段风险防范措施 33  第一章 联贷联保业务介绍 一、联贷联保1：联贷联保运作模式 联贷联保联贷联保模式的创新点联贷联保模式与传统担保方式相比，有如下创新：1、私人信息的充分利用。联贷联保模式借助参加群体对个体成员的了解，充分利用团体的私人信息，减少了银行与借款人之间的信息不对称，为银行贷款决策和贷款管理提供了可靠的信息支持。2、道德风险的规避。由于连带责任的引入，以社会担保代替物质担保，通过群体监测和相互间的压力传导形成动态激励机制，提高了团体成员的责任感，减少了道德风险。 3、横向监督作用。联贷联保将银企之间的纵向监督转化为企业间的相互监督，团队成员之间相互约束，保证了监督的有效性和契约执行的可靠性，减少了银行对贷款信息审计的压力。4、相互激励作用。该模式促使企业相互激励，有效地提高整个参加团体的产出，阻止高风险项目的实施。 5、减少银行交易成本。对于中小企业、民营企业，银行授信调查和监督的成本高企。运用联贷联保模式，用来