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大学生助学贷款的经济分析摘要：随着我国高校的大规模扩展及高等教育的普及，教育及相关费用的快速增长导致助学贷款逐渐被广泛使用。国家实施助学贷款政策从制度上解决了贫困学生上学问题，本文采用博弈论、福利经济学方法进行分析，得出助学贷款政策既增加了家庭经济困难学生及其家庭的当前福利，又使社会福利水平得以提高。但是从银行的角度上却面临着贷款者的信用风险，因此完善国家助学贷款担保机制、完善个人信用体系制度和建立有效的奖惩机制等措施以降低银行经营风险。关键词：助学贷款；福利经济学；博弈论Abstract：With the extensive expansion of universities and the popularization of higher education in China, the rapid growth of educational and related expenses leads to a widespread use of student loans. China implements student loan policy has solved the problem of poor students going to school. Analyses of problems in this article use methods of the theory of game and welfare economics and draw a conclusion that student loan policy has not only increased the current benefits of needy students and their families, but improved social welfare level. However, from the point of view of the bank, it is faced with the credit risk of grub’s taker. Therefore, to reduce the risk of operating bank must to improve the national credit and establish an effective incentive mechanism etc.Key words:student loan;welfare economics;theory of game一、引言在我国，国家助学贷款是相对一般商业性贷款而言的，是指贷款人向借款人发放的由中央财政或地方财政贴息，用于借款人本人或其直系亲属、法定被监护人在国内高等学校就读全日制、专科或研究生所需学杂费和生活费用的贷款，是一项以资助经济困难学生完成学业为目的的福利性政策。 该制度实施以来，国家助学贷款的获贷率都有所提升。然而，随着国家助学贷款还款期限的到来，贷后问题接踵而至，特别是高违约率问题，一度成为国家助学贷款政策实施的主要难题。基于此，从助学贷款违约因素上看：贷款机制不合理属于政府层面的原因；学生诚心意识不高属于学生自身问题；银行分期还款模式存在缺陷属于银行方面的问题。针对这些问题，从经济学的相关理论对这些问题进行剖析，积极探索有效的改进对策就显得尤为重要和迫切。二、我国大学生助学贷款的现状综述国家助学贷款实施于1999年，大规模推行与2000年。申请总额上限为每生每年6000元，不超过学生总人数的20%。中国人民银行副行长苏宁曾在个人信用基础数据库全国联网运行新闻发布会上说，截至2012年12月底，全国审批申请国家助学贷款的学生达208.8万人，合同金额达1727亿元。助学贷款解决了贫困生上学的燃眉之急，帮助他们实现高等教育的公平。然而在助学贷款制度的迅速发展中，问题也频频出现。根据清华大学学者王守军在《我国助学贷款的现状及发展建议》中对助学贷款制度的缺陷进行了总结，主要出现了贷款发放不公平、不全面以及贷款归还不及时或不归还等问题，针对这些问题王守军学者建议应该从贷款担保机制、个人信用管理方面进行完善。（一）政策演进1999年9月，我国颁布了《关于国家助学贷款的管理规定》，国家助学贷款正式开始试行。为了更好地开展国家助学贷款，政府已多次调整了国家助学贷款的有关政策。第一次调整在2002年2月，将国家助学贷款从有担保改为无担保，实现了真正意义上的信用贷款。第二次调整在2000年9月，将贷款办理范围从8个试点城市扩大到全国，经办银行从工行扩大到工、农、中、间4家国有银行。2002年2月，中国人民银行、财政部、教育部、国税局又联合发出通知，开始了第三次政策调整。为了鼓励各经办银行积极、主动地发放国家助学贷款，本次调