小企业授信业务管理办法及基本操作规程.ppt.pptVIP

小企业授信业务管理办法及基本操作规程 2013年7月 目 录 第一章 总则 第二章 机构、岗位设置与职能 第四章 授信对象及条件 第五章 信用评级管理 第六章 小企业授信业务种类及产品要素 第七章 担保管理 第八章 业务流程 第九章 流动资金贷款相关要求 第十章 固定资产贷款相关要求 第一条 为规范我行小企业授信业务经营管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《物权法》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《商业银行小企业授信工作尽职指引》等有关法律、法规及规范性文件，制定的本办法。 第二条 小企业授信业务是指我行向小企业客户给予的用于满足其自身生产经营资金需求的各类本外币授信业务，或其为关联方授信提供担保支持的业务。 第七条 各级小企业授信业务经营管理机构岗位设置 (一) 一级支行 1.未被授予小企业授信业务经营权限的一级支行 设置的岗位：小企业客户营销岗、合作岗、小企业客户营销主管岗。（3个岗位） 2.已被授予小企业授信业务经营权限的一级支行 设置的岗位：受理岗、信贷经理岗、贷后检查岗、合作岗、记账岗、小企业主管岗。（6个岗位） (二) 二级分行 1.小企业金融部（8个岗位） 设置的岗位：总经理、产品经理岗、内勤岗、信贷经理岗、贷后检查岗、贷后管理岗、业务管理岗、经营管理岗。 2.信贷业务部（4个岗位） 涉及小企业授信业务的岗位：产品经理岗、审查岗、审批岗、信贷管理岗。 3.会计部（2个岗位） 涉及小企业授信业务的岗位：放款审核岗、记账岗。 第十三条 授信对象 （一）经国家工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的各类企业。 涉及行业：农、林、牧、渔业；工业；建筑业；批发业；零售业；交通运输业；仓储业；住宿业；餐饮业；信息传输业；软件和信息技术服务业；物业管理；租赁和商务服业等。 （二）以下企业不得作为我行小企业授信业务对象： 1、房地产开发企业； 2、公立学校、公立医院等公共事业服务机构； 3、证券公司、担保公司、小额贷款公司、典当行等具有金融功能的非金融机构； 4、纯融资性、政府融资平台型、主要依靠财政拨款或补贴（50%及以上）的国有企业； 5、关联关系众多、股权结构复杂、主营业务不突出的企业或集团企业。 ※目前可适当准入：驾校、民营培训机构、民营专业医疗机构。 第十四条 我行小企业授信业务的客户应具备以下条件 1、经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续，从事特殊行业的须持有有权机关颁发的经营许可证。 2、持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，税务部门颁发的税务登记证以及技术监督部门颁发的组织机构代码证。 3、有固定经营场所，合法经营，产品有市场、有效益，实际控制人在当地有固定住所。 4、企业银行信用良好，企业主要投资人和管理人员遵纪守法。 5、能够提供足值、有效担保。 6、企业连续正常经营1年以上，且上一年度营业利润为正值；若正常经营超过2年的，应确保最近2个年度营业利润为正值。 7、企业主营业务突出，主营业务收入在实际控制人控制的企业全部收入中占比高于65%。 8、我行评定的信用等级在BBB级以上（含BBB级）。 9、我行要求的其它条件。 ①对于单户授信在等值人民币500万元以上的企业，其资产负债率指标应符合以下规定：加工制造业不超过70%，批发零售业不超过80%，其他企业不超过75%。 ②企业股权结构简单，实际控制人应为自然人或无复杂持股关系的法人组织。 ③企业实际控制人或主要管理人员在企业主营业务行业或相近行业从业经历在3年以上，无严重不良个人信用记录。 ④对于外资企业，未经总行明确的，仅限受理港澳台资企业。 第十五条 禁止为以下小企业办理授信业务 （一）经营国家政策、法律法规禁止或限制的行业、项目和产品。 （二）实际控制人或主要管理人员有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支、涉黑、涉赌、涉毒等不良行为。 （三）财务管理混乱，有严重偷漏税、欠税行为。 （四）不符合国家产业政策、环境保护政策的小造纸、小水泥、小火电、小冶炼、小煤矿等高耗能、高污染类的小企业。 （五）大中型企业由于生产经营恶化、规模缩小而符合小企业标准。 （六）我行禁止的其它条件。 谢 谢 2013年7月 第五十一条 授信审批 （二）审批人员 1.单人、双人审批：主要适用于额度项下单笔支用业务、合同要素变更业务。 2、会议审批：适用于小企业授信业务的审批工作。信贷审议委员会主任委员可由分管信贷的副行长或信贷业务部负责人担任，其他委员由分行信贷业务部、风险管理部、公司业务部、资金部、国际业务部、小企业金融部的正、副职领导及信贷业务部专职审批人组成。每次参会委员人数原则上为3至5人，最少3人（含3人）。对于经营权限未下放的前