保险的基本原则介绍.pptVIP

案例 王女士2003年买了意外伤害保险。2005年8月，她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。 王女士家人想不明白：如果不是车辆碰擦，就不会跌倒引起心肌梗塞，更不会导致死亡,保险公司是否在推卸责任？ 分析： 保险理赔中有个重要原则叫“近因原则”，这是非寿险业务（包括财产险和人身险中意外伤害险和健康险）在理赔时均必须遵守的原则。　“近因原则”指导致损失发生的最重要和最根本的原因，是否保险合同中指定的事故原因，如是，保险公司必须赔偿；如不是，则无须赔偿。　　 经常有这种情况，即损失是由一系列关联的事件引起，这时要区别对待。在人身意外伤害险和健康险中，如果由一系列原因引起，而原因之间又有因果关系，那么前事件称作诱因。确定诱因是否“近因”，要看如果在健康者身上可引起同样后果，那诱因即是“近因”；反之如诱因发生在健康者身上不会引起同样后果，则诱因不能成为“近因”。 王女士被汽车轻微碰擦，如果发生在健康者身上，是不会导致死亡的，所以她身故的近因不是车辆碰擦，而是自身健康的原因———即心脏病所致。虽然车辆碰擦是个意外，但不是导致王女士死亡的近因，因此保险公司不能予以赔偿，否则就是对其他健康人不公平。 1.3.5 损失补偿原则 损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照保险合同的约定，获得保险利益范围内全面、充分的经济赔偿，以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，但被保险人不能通过赔偿获得额外利益。 理 解： （1）前提条件：发生保险责任范围内的损失； （2）损失补偿以弥补被保险人的实际损失为限； （3）该原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合同，不适用于人身保险合同和定值保险合同。 损失补偿原则的基本内容 1、损失补偿原则的补偿限制 (1)以实际损失为限（定值保险和重置价值保险除外） (2)以保险金额为限（赔偿的最高限额） (3)以保险利益为限（保障的最高限额） 当以上三者不一致时，损失补偿的限度是以上三者中的最小者。 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，假如车辆全损，则保险人只需赔偿7万元。 以实际损失为限 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20 万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为 25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元， 但保险人只需按保险金额20万元赔偿。 以保险金额为限 。 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元。若贷款已经收回，则保险公司与银行签订的保险合同无效，银行无权索赔。 以保险利益为限 2、损失补偿的方式 赔偿方式 现金补偿 重 置 修复（恢复原状） 损失补偿原则的派生原则 （一）代位追偿原则 1、代位追偿原则的含义 在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 若被保险人已经从责任方获得了部分赔偿，那么保险人可以将这部分从赔偿金中扣除。 代位追偿的法律依据： 第一，被保险人通过保险获得的经济补偿，不应超过保险财产实际损失。 第二，保险人的赔偿不能成为违法行为人逃避民事法律追究的借口。 2、代位求偿的构成条件 损害发生必须是由于第三者的行为引起 被保险人不得放弃对第三者的赔偿请求权 保险人须已先行赔付保险金 3、权力代位 权力代为即追偿权的代位，指在财产保险中，保险标的由于第三方责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三方的索赔权。 保险人在代位追偿权中的权力范围： 保险人在代位追偿权中享有的权益以对被保险人的赔付金额为限，如果保险人从第三方责任人追偿的金额大于对被保险人的赔付时，则超过的部分应归被保险人所有。 当第三方造成的损失大于保险人支付的保险赔偿时，被保险人有权就未得到的赔偿部分向第三方责任人请求赔偿。 4、物上代位 指保险标的遭受保险事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金之后，依法取得对该标的的所有权。 物上代位产生条件：实际全损或推定全损： 所谓推定全损，指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或者完全灭失的状态，但实际全损已不可避免，或者修复和施救费用将超过保险价值，或者失踪达