农村信用社“四包一挂”管理暂行办法.docVIP

ⅩⅩ农村信用社“四包一挂”管理暂行办法 第一条 为增强信贷人员责任意识，建立权、责、利对等的激励约束机制，从源头防范新增贷款风险，根据省联社相关规章制度，特制订本办法。 第二条 本办法所称“四包一挂”是指农信社对贷款第一责任人实行包发放、包管理、包收回、包赔偿、与绩效工资挂钩的责任管理办法。 第三条 “四包一挂”适用于2008年7月1日以后新发放的农户小额信用贷款、农户小额担保贷款（以下合称农户小额贷款）。 第四条 “四包一挂”应遵循“责权对等、合理计价、多劳多得、超期赔偿”的原则。 “四包一挂”贷款不得以包代管、包而不管，应严格按照规定的条件和程序审批、发放、管理、收回。 第五五五五条 包发放。 农户客户经理作为农户小额贷款的调查主责任人，是贷款第一责任人，对贷款调查结果应签署明确的贷与不贷意见，并按制度规定上报审查、审批后发放。每笔贷款发放前，农信社应逐笔与农户客户经理签订“四包一挂”承诺书，不得发放未签订“四包一挂”承诺书的农户小额贷款。 第六条 包管理。 农户客户经理对其发放的农户小额贷款负有贷后管理责任，应按照贷后管理制度要求，对客户经营、贷款使用等情况按期进行贷后检查，如发现影响贷款按期偿还的风险因素，要及时向信用社主任和上级联社汇报，采取必要的资产保全措施。 基层信用社主任对“四包一挂”贷款负有监督、管理责任，每季对本社上季新增农户小额贷款的检查面要达到100%；县级联社要对农户小额贷款发放定期进行稽查，严肃查处违规行为。 第七条 包收回。 农户客户经理对其发放的农户小额贷款本息负有按期全额收回的责任。县级联社要加强农户小额贷款到期收回管理，建立和完善监测、预警机制，切实提高全辖农户小额贷款到期回收率水平。 第八条 包赔偿。 （一）赔偿责任的划分。对农户客户经理发放的到期未收回农户小额贷款，各地可根据实际情况确定由农户客户经理负全额赔偿责任，或由农户客户经理承担主要赔偿责任，信用社主任或分管信贷主任承担5%的赔偿责任。农户小额贷款发放和管理中存在发放冒名贷款、化整为零垒大户贷款、超权限等重大违规行为的，由县级联社认定贷款调查、审查、审批、会计出口、贷后检查等各岗位责任，区分责任大小对贷款本息进行赔偿。 （二）赔偿期限。对到期未收回的“四包一挂”贷款给予三个月的宽限清收期，如农户客户经理提出免责申请，符合免责条件的按规定予以免责，不符合免责条件的，应在规定期限内将贷款本息全额赔偿到位。农户客户经理可一次性赔偿，也可分期按比例在贷款到期12个月内赔偿到位。 对宽限内未赔偿到位的农户客户经理，宽限期满后停止贷款营销权，只能清收贷款，直到贷款收回后，方能营销新的贷款；从宽限期满次月起，只发基本生活费，其他绩效工资不再计发直接用于赔偿贷款本息；在贷款到期12个月内未赔偿到位的农户客户经理，实行下岗清收，直到贷款清收到位方能上岗。其他赔偿责任人在宽限期内未赔偿到位的，从宽限期满次月起，只发基本生活费，其他绩效工资不再计发直接用于赔偿贷款本息。 （三）赔偿方式。赔偿方式分为二种：第一种为直接代偿贷款本息。第二种为缴纳赔偿金。以缴纳赔偿金方式赔偿的，县联社设立贷款赔偿金专户，分社按人建立赔偿明细台账。赔偿贷款不销借据，赔偿资金存入县联社贷款赔偿金专户后视同贷款赔偿到位。借款人偿还贷款后，赔偿资金返还给赔偿责任人，存入赔偿金专户的赔偿资金不计息。赔偿贷款的本息额度根据赔偿当日的贷款余额及赔偿日止的利息计算。 （四）贷款赔偿的管理。农户小额贷款到期后，由县联社信贷部门将到期未收回贷款明细提供风险部门，风险部门负责贷款赔偿的追责工作，稽核部门负责免责认定，财务部门负责赔偿账户的开立和管理。 第九条 绩效挂钩。各级联社要健全信贷人员绩效考核制度，工资收入要与贷款质量、业务量挂钩，实现利益与承担的责任、风险对等。 （一）完善农户客户经理的绩效计酬方法。 1．农户客户经理工资由绩效工资和基本生活费组成。绩效工资分为农户小额贷款绩效工资和其他业务绩效工资，绩效工资实行产品计价，按业务量计发。农户小额贷款产品计价有两种计算方法，第一种是根据农信社上年实际计发的农户小额贷款绩效工资和上年实际收回的农户小额贷款本息额度测算出单笔收贷和收息的产品计价；第二种是根据农信社当年计划用于农户小额贷款考核的绩效工资和当年农户小额贷款本息计划收回额测算出单笔收贷和收息的产品计价；其他业务产品计价可比照农户小额贷款的计价方法计算。 县级联社要充分考虑地域、经济环境、信用环境、业务规模等因素后合理确定产品计价，原则上对工作难度大的信用社应提高产品计价标准。 2．农户客户经理工资的计算公式。 农户客户经理工资=绩效工资+基本生活费； 绩效工资=农户小额贷款绩效工资+其它业务绩效工资； 农户小额贷款绩效工资=当年农户小额贷款收回本金×当年农户小额