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从信贷市场现状看我区经济融资空间 ——关于我区信贷市场的调研报告 ? 前言：在我国，存贷差一直为经济工作者所避讳，普遍认为，这是资金的浪费。与全国、全市比较，我区不仅存在存贷差，而且存贷远比全国、全市水平低，在发展迅速，急迫需要资金支持的区域里，存贷比为何就低不就高呢？我区是否真正资金过剩呢，为解答这些问题，我们组织对辖区内金融机构进行调研，并结合相关统计数据，较为全面地对这一现象进行阐述和分析。 一、势单力薄的信贷市场参与者 信贷市场并非自成体系，独立封闭运转，其兴衰成败与经济发展水平息息相关。一个健全的信贷市场由主体、中介机构、客体与监管者组成，伴随着繁荣的信贷市场的是发育健全的主体，品种丰富的客体，完善的中介机构，成熟的监管者。我区信贷市场主要由金融机构、企业、居民和政府组成，而信贷品种一般由上一层次金融主体创造。通过调研，比较分析，发现我区信贷市场参与者尚处于相对较低的发展水平。 1、先看主体，也就是信贷市场的交易者，包括银行、政府、企业和居民。我区信贷市场主体存在以下特点： 1）金融机构两极分化。 金融机构作为贷款的提供者，在信贷市场中占有重要的地位，其经营理念、管理水平、创新能力皆与信贷市场血脉相连。我国商业银行自90年代开始商业化改革，至今已脱胎成为独立的市场主体，其经营水平亦有所提高。在深圳这个区域金融中心的辐射下，我区金融市场得到开拓，众多银行在我区布棋设点。当前我区金融机构存在以下特征： 首先，我区金融机构存在一“少”、一“小”。一是银行数量少。作为深圳面积最大的一个区，2002年全区只有银行和信用社等金融分支机构32家，少于宝安区的37家。二是规模小。今年8月底，我区平均每家金融机构的贷款余额为7.3亿元，而宝安区为9.3亿元，比我区高27.4%。 其次，金融机构贫富悬殊，旧的市场格局有待打破。当前，虽然信贷市场竞争进一步加剧，但是，旧的市场格局仍然没有改变，尽管6家股份制商业银行和1家城市商业银行陆续登陆我区，但是农业银行和农信社这两家历史较久的金融机构依然牢牢占据我区市场，根据我们的调查，农业银行不仅存款余额大，而且贷款项目众多，囊括多个主体、多个领域，其中不乏一些重大项目。今年8月底，农行、农信社这两家金融机构在我区的13家分支的贷款余额合计占全区的41.4%。另外，还有中农工建等几大行亦占有较大的贫份额。这些金额机构所属的分支亦非常庞大，其中，贷款余额最大的4家金融分支（2家属于工行）的贷款金额合计只占3.1%，这些金融分支大部分是新兴股份制银行。可见，我区虽然引进多家金融机构，但是其份额尚小，不成气候，基本没有打破旧有的格局，对我区信贷市场没有注入足够的活力。 2）政府具有一定的融资能力。 市场经济条件下，政府更多地是扮演裁判的角色，很少参与信贷市场。当然，某些情况下，政府对银行信贷资金亦有较强的依赖，而且，在一些项目中，政府往往也因担保而为债务人，这些因素使政府成为不可忽略的主体。依据我们的调查，目前，为数不少的金融机构对政府有授信行为，这些授信涉及领域较广，包括国企、土地储备以及基础设施等，并且，多数金融机构把政府这些项目作为理想的贷款对象。 相对而言，我区政府主体具有较强的融资能力，1—7月，地方预算内财政收入累计达14.1亿元，高于惠州市，接近江门。当前，我区已经逐步涉足信贷市场，今年7月，国家开发银行信用评级委员会认定我区信用等级为AA级，对我区授信的额度达115亿元，这些借款将用于修建地铁、公路、工业园区、物流、土地储备等项目。当然，并非所有的政府机构都是金融机构争先授信的对象，当前，我区辖区内一些镇政府财政收入相对不高，举债能力相对薄弱。2002年我区镇均财政收入为7511.5万元，同期，宝安区达到1亿元。这些因素客观上阻碍地方政府参与信贷市场的深度。 3）信贷市场中的工业企业不甚活跃。 企业作为盈利主体，参与信贷市场的积极性最高，参与的范围最广，企业资质如何，与信贷市场发展息息相关，如比亚迪这些名企就成为各家金融机构争相授信的对象。2002年底，我区拥有工业企业4781个，与宝安区一起，作为深圳市主要的工业基地、出口基地（2002年底，宝安区有工业企业6813个，其中，规模企业663个）。本来，工业为主的经济结构决定我区信贷市场应该具有支持工业为主的特点，但是我区工业在争取信贷资金中，没有表现明显的优越性。在调查的对象中，虽然，部分金融机构对工业企业有放贷行为，但是比重不高，普遍在20%以内，相反，房地产开发、公共基础设施等几乎成为所有金融机构的信贷投向重点，在金融机构理想的贷款对象中，工业企业也并未得到青睐。在我区信贷市场中，工业企业表现并不活跃。 民营企业数量少、资质差。我区虽然拥有华为、比亚迪等知名民营企业，但是总体水平却与其他区差异甚大，2002年10月底，全区在册民营企