银行系统论文：地区商业银行实证分析.doc

地区商业银行实证分析 目前，山西省区域银行业流动性充裕只是金融运行的表象，是结构性过剩而非资金绝对过剩，区域金融与区域经济运行的不协调性增大，信贷资金供求结构性失调矛盾加剧，社会改革与银行改革不配套。 现状及特征 2006年底，市共有银行类金融机构9家。其中政策性银行分支机构1家，国有商业银行分支机构4家，股份制商业银行分支机构1家，城市商业银行1家，农村信用社1家，邮政储蓄机构1家。政策性银行分支机构和邮政储蓄机构在此不作分析，重点对商业银行5家分支机构和2家法人机构的流动性（城市商业银行，农村信用社）特点进行分析。 ■银行资金过剩与经济发展 资金短缺并存 从银行系统看，辖区流动性呈以下特点： ＊存差越来越大。市自1989年首次出现存差1.61亿元之后，存差规模不断扩大，存差与各项存款占比不断提高。截至2007年4月底，存差达375.38亿元，占金融机构各项存款总额的56.82％。 2002～2006年，全市存差年均增速为31.74％，比贷款年均增速高14.83个百分点。 ＊存贷款比例越来越低。截至2007年4月底，辖区银行业机构存贷款比为42.96％，和2002年相比下降了10.55个百分点。其中，4家国有商业银行的存贷比为36.85％，和 2002年相比下降了11.13个百分点；农业银行存贷比仅为24.05％，和2002年相比下降了22.4个百分点。 ＊国有商业银行存于上一级行的资金越来越多。截至2007年4月底，4家国有商业银行上存资金约200亿元（扣除法定存款准备金和清算往来款），占其各项存款总额的52.22％，占全市各项存款总额的30.3％。从经济发展对资金的需求看，目前，辖区的信贷市场并没有发生质变，仍表现为卖方市场，银行信贷资金不能满足地方经济发展的需求，且缺口越来越大。一方面，从市到县各级政府均出台优惠政策招商引资；另一方面，商业银行找不到符合上级行规定的贷款条件的企业，贷款放不出。 据对市 50户中小企业的调查，45户存在流动资金缺口，贷款满足率仅为10％。辖区陵川县2000～2006年新上工业技改 项目47个，其中银行贷款需求55638万元，截至2006年末，银行共投入贷款2000万元，信贷资金到位率仅有3.59％；而2006年末，陵川县却有存差 14.4亿元。综合看资金供需情况，给银行的流动性定义为“过剩”有点牵强。 ■国有商行资金过剩与法人机构 资金不足并存 截至2007年4底，市银行业存贷款比例为42.96％，比《商业银行法》规定的临界值（≤75％）低32.04个百分点，呈逐年下降的趋势。其中，四家国有商业银行存贷比36.85％，低于临界值（≤75％）38.15个百分点；股份制商业银行存贷比48.9％，低于临界值26.1个百分点；城市商业银行存贷比69.08％，和2002年相比提高了6.31个百分点，低于临界值5.92个百分点；农村信用社存贷比70.87％，低于临界值4.13个百分点。 以上数字表明，市流动性过剩主要体现在五家商业银行；法人机构并不存在此问题，相反，一定时段还曾出现资金紧张。2006年8月，由于煤矿煤炭资源价款集中上缴，市城市商业银行出现了流动性暂时不足的情况，从太原民生银行拆入1亿元。后来又从货币市场拆入1.9亿元。 流动性过剩成因 ■利差过高 银行业处于垄断地位，利润率较高。以一年期基准存贷款利率为标准，存贷款利差由1996年5月1日的1.8％一路上升到2007年3月18日的3.6％，如果按辖区商业银行的实际执行利率计算利差更高。2006年，辖区金融机构的贷款加权平均利率为7.77％，利差高达5.25％，而西方国家银行一般在0.5％～2％。受利差扩大因素的影响，2002～2006年，辖区四家国有商业银行存贷比呈下降趋势，收益却呈上升趋势。以工商银行为例，存贷比由2002年的57％降到2006年的44.22％，同期实现利润却由3878万元提高到21063万元，人均利润由5.41万元提高到29.71万元。 商业银行上存资金收益过高，也抑制了基层银行放贷积极性。2006年，辖区四家国有控股商业银行分支机构上存资金利息收入达67839万元，占贷款利息收入的87％，占其收入总额的49％。目前，商业银行县级支行基本上成了“食利阶层”，主要靠上存资金获取收益，从商业化运作来看，本无可非议，但从区域经济和社会协调发展来看，长此以往，必将影响经济的协调发展。此外，国内商业银行法定存款准备金可获取1.89％的利率收益，超额准备金可获取0.99％的利率，仍高于活期存款利率，也可以获取少量利差。 ■信贷管理体制不畅 国有商业银行股份制改造上市，促使其树立和增强了资产质量、风险管理意识和“资本约束资产”的新理念，也出现了一些与经济发展不和谐的音符。 银行内部各环节改革不协调，贷款审批流程过长影响了效率和营