保险学第一章导论.ppt

保险与保险学 一般意义上，保险即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定,在参与分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济的分配关系。简言之,保险本质是指在参与分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。 《中华人民共和国保险法》：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险学 保险学是研究市场经济条件下风险损失补偿机制及其运动规律的一门独立学科。 保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。它涉及的领域是多元化的，包括金融学、法学、医学、数学、经济学以及自然科学。 保险学是研究对自然灾害、意外事故造成的财产损失和人身伤亡，运用保险方式，组织分摊补偿而形成的特定的经济关系的科学。 保险学的四个特性 跨学科性。保险学是一门社会科学和自然科学相互交叉的综合管理科学。 领域广泛性。保险学所研究内容涉及面非常广泛，社会生产的各个环节、各行各业都需要保险。保险工作人员要与各种自然灾害和意外事故打交道，还要配合各部门搞好防灾防损工作 。 法律保障性。保险合同的订立和履行都以民法和合同法为依据，涉外的保险业务还与国际私法、国际商法和海商法有着密切关系。 应用实践性。保险学主要是一门应用学科。 第一章 导论 1.风险概述 2.风险管理与保险 1.保险产生的原因—风险概述 人祸 撞车 天灾 冰雹 人类病死 意外事故 受伤 1/3 溺水死亡 1/5000 车祸 1/12 骑自行车死于车祸 1/130000 行走时被撞死 1/40000 吃东西噎死 1/160000 死于突发事件 1/2900 死于飞机失事 1/250000 死于车祸 1/5000 被空中坠落物砸死 1/290000 死于火灾 1/5000 触电死亡 1/350000 被谋杀 1/11000 死于浴缸中 1/1000000 自杀（女性） 1/20000 坠落床下而死 1/2000000 自杀（男性） 1/5000 被动物咬死 1/2000000 坠落死亡 1/20000 被龙卷风刮走摔死 1/200000 死于工伤 1/26000 冻死 1/3000000 意外事故具有社会性，因此死亡概率会变化 1.1 风险的含义 日常生活中的风险与保险理论中的风险是不同的概念。 保险领域中的风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态，这一概念包含以下几层含义：（1）不确定的损失才是风险(偶然性)（2） 风险损失是指经济损失(灾害性) （3） 风险虽可说是一种主观感受，但本质上是客观的（客观性） 需要强调的是，风险是伴随着人类活动的展开而展开的，也就是说保险风险具有明显的社会性。 1.2 风险的结构 风险的结构即风险的要素，这些要素的共同作用决定了风险的存在。风险要素包括三部分：即风险因素(hazard)、风险事故(peril)与风险损失(loss)。 11 三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失 。 风险因素 风险事故 损失的可能 风险 增加或产生 引起 即 1.2.1 风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会，或扩大损失严重程度的原因和条件。它是导致风险发生的潜在原因，只有风险因素的存在，才有风险发生的可能性。 风险因素一般分为三种： 实质性风险因素（物理性能和化学性质 ） 道德性风险因素（居心不良，故意） 心理性风险因素（主观上的疏忽或过失） 1.2.2 风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的事件，是造成风险损失的直接原因，又是风险因素所诱发的直接后果。 风险事故并不是指风险损失本身，但是针对风险事故积极的防灾防损则有利于减少风险损失。 风险频率亦损失频率：指在一定时期内，一定规模的危险单位可能发生损失的次数。 1.2.3 风险损失 保险领域中的风险损失是指由于自然灾害或意外事故所造成的经济价值的减少、灭失以及额外费用的增加。 风险损失的勘查与评估是保险活动的重要内容。 风险损失主要包括财产损失、收入损失、责任损失、费用损失四类。 损失频率=损失发生次数/危险单位总量×100% 损失程度=损毁价值/危险标的总价值量×100%  损失的两种形态 在保险实务中，一般将损失分为两种形态：直接损失和间接损失。 直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又可称为实质损失； 间接损失则是指由直接损失而引起的其他损失，包括：额外费用损失、收入损失和责任损失等。 风险结构举例 酒驾→撞车→车坏损失5万元 暴雨→过