银行我为XXX经济金融发展献一——关于企业对外担保机制创新的建议.docx

银行我为XXX经济金融发展献一——关于企业对外担保机制创新的建议当前国内经济形势持续下行，以制造业、建筑业为代表的诸多行业陆续进入“寒冬”。其中跨国公司、国企央企、上市公司或凭借资金实力雄厚的外资公司支持、或通过一系列政府政策扶持、或通过资本市场及时融资等手段，解决自身的生产经营中遇到的各种困难。而对于多数的中小企业来说，由于股东资金实力、政府政策、融资渠道等方面的局限性，它们面临的诸多难题还没有得到解决，其中对外担保风险是企业面临的主要难题之一。根据《中华人民共和国担保法》中第三十四条规定，对外担保是以法律协议形式做出承诺，在被担保人不履行其对债权人所承担义务的情况下，担保人必须承担起被担保人的合约义务。通俗讲，对外担保金额是一个企业潜在的债务，如果被担保企业经营生产出现问题，则担保企业必须承担上述债务及相关费用。对外担保风险主要有以下几点危害：一、给担保企业带来了巨大的经济损失。被担保企业经营不善，导致银行贷款逾期，银行往往第一时间要求担保企业进行代偿，并通过查封、冻结账户等法律手段予以施压，往往担保企业迫于压力，最终进行代偿本息及相关费用。二、给相关产业链带来了极大的负面效应。某企业经营不善导致银行贷款逾期，银行由于担心产业链风险，银行会要求产业链条上所有企业采取补充抵押物、压缩授信余额甚至紧急收贷和跟风收贷方式，降低银行自身的授信风险，同时一旦某一企业与银行发生实质性的违约或者诉讼，银行可能会对相关企业上下游客户进行连锁式的追索、诉讼，加剧了产业链条上所有企业的经营风险，最终形成整个产业链条的系统性风险。三、效仿现象攀升，引发骗保骗贷连锁反应。当前金融行业，银行之间竞争日趋激烈，部分银行放贷指标压力大，出于“完成任务”这一目的，银行对担保审批条件过度放宽，认可企业之间互保，是越来越多的企业存在“授信金额过度”和“获取资金容易”的现象。同时，一旦发生授信逾期，银行为加快清收化解不良贷款的速度，往往一味的追究担保人责任，消极放任对骗保骗贷者追究法律责任，这也导致企业主存在侥幸心理，加剧“跑路”现象。对外担保的潜在风险，企业自身不可能不清楚，并且从理论上来说，企业有权拒绝对外担保，但实际来看，企业之间之间互保现象普遍存在，尤其是中小企业为甚，其中主要原因如下：一、中小企业融资渠道单一。相比于外资企业、国企、上市公司，中小企业无法从海外市场、政府财政、资本市场获得资金支持，银行贷款和民间融资成为企业主要融资渠道，相对于成本较高的民间融资，银行贷款理所当然成为中小企业融资的首选。二、可作为抵押物的资产无法落实，导致互保成为中小企业融资的主要担保方式。当前银行对中小企业融资产品的创新不足，大多数中小企业融资需要提供相应的担保方式，而中小企业规模小，自身土地厂房、机械设备多数为租赁多得，无法提供有效的、银行认可的抵（质）押品，使得保证成为中小企业融资的主要担保方式。三、中小企业企业信用风险及法律意识淡薄。考虑到我国国情，国内中小企业大多由个体户发展而成，多数实际控制人对担保尤其是担保链及担保圈可能带来的风险没有透彻的认识，企业之间的担保决定过于简单化和随意化。四、政府缺乏有效解决中小企业融资难、担保难的有效手段。各地政府的对当地重点企业和中小企业的重视程度、资金投入程度差距较大，即使成立了相关中小企业扶持公司，往往因为公司人员专业能力不足、担心风险等原因，造成公司治理机制缺乏、业务开展不力。就我县而言，除普睿司曼、阿斯塔、宝胜集团、苏美达车轮等少数外资、国企公司外，主要还是以中小企业为主。近年来，全县上下为促进和发展中小企业取得了瞩目成效，而全县超过500家中小企业，在解决就业、纳税富民、发展经济等方面对我县也作出了巨大的贡献。但总的来看，我县超过90%的中小企业或多或少存在对外担保。近几年陆续发生某购物中心有限公司、某铝业有限公司、某管件有限公司、某食品有限公司等企业因经营不善导致银行贷款逾期，最终由担保企业代偿的案件。据了解，目前我县“跑路”企业主超过20人，涉及我县半数乡镇，涉及关联经济实体近百家，涉及代偿金额超过3亿元，代偿风险更有进一步向外扩散趋势，严重影响了我县实体经济的健康发展。因此，建立和创新企业融资担保机制刻不容缓。2015年7月31日，国务院召开全国促进融资性担保行业发展经验交流会议。李克强总理指出：“发展和创新融资担保是中小企业融资难融资贵问题的重要手段，对于稳增长、调结构、惠XXX具有十分重要的作用。要有针对性地加大政策扶持力度，大力发展政府支持的融资担保构，完和再担保机善银担合作机制，有关部门、各地政府和银行业金融机构要明确责任，加强合作，强化管理，共同促进融资担保业健康发展。”结合我县实际情况，我认为可以从以下几点出发：一、由县金融办牵头，与当地各银行合作，以政府出资为主，新增2-3家经营规范、信誉较好、