保险资格考试重点详解.doc

保险合同 保险合同的特征与种类 什么叫保险合同，看看法条是怎样讲的。 （第二段第一行）“保险合同是投保人与保险人约定权利义务关糸的协议。” 首先，这个合同是谁与谁签？ 投保人与保险人！ （接下来）“根椐保险合同的约定，收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务；” “与此相对应的，交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利。” 交钱是投保人的义务，拿钱、享受保险利益的是被保险人。 投保人只有两个义务：签合同、交钱。 出事情，保险公司赔款给被保险人或受益人。 二、保险合同的特征 保险合同作为一种“特殊”的民事合同，特殊在哪里？有什么特征？ （一）保险合同是有偿合同 （这段第三行）“主要体现在投保人要取得保险的风险保障，必须支付相应的代价，即保险费；保险人要取保险费，必须承诺承担保险保障责任。” 保险人什么代价？承担责任。 （二）保险合同是保障合同 什么保障？ 经济保障。 这种保障包括两种形式：“有形和无形。” （这段第三行）“有形保障体现在物质方面，即……经济赔偿或给付。” “无形保障体现在精神方面，即保险人对所有被保险人提供心理上的安全感，解除后顾之忧。” 保障里面有形保障多还是无形保障多？ 无形的多，出事情的必竟是少数，大部分没有出事故的都获得了无形保障。 （三）保险合同是有条件的双务合同 投保人交保费，保险公司赔偿，这就是双务。 （本段倒数第二行）“即保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行，因而是有附有条件的双务合同。” （四）保险合同是附合合同 “附合合同是指合同容一般不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定的，印就好格式条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文” 附合合同就是格式合同，这个合同是保险公司事先就做好了的，事先跟你商量了吗？没有，你同意吗？那就买；不同意，就不买嘛。 格式合同里面的条款是格式条款。 （五）保险合同是射幸合同 “射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方并不必然履行给付义务。” 合同有效后，保险人不一并会赔偿。 举例：一个企业飞买了财产保险，发生地震。 按照条款规定，地震是除外责任，故保险公司不赔。 所以说射幸合同意味着保险人不一定履行义务。 “射幸”这个词是从外国引进过来的，国外有个神叫丘比特，爱情之神，箭射到谁身上，谁就有爱情和幸福，射不到的人就不能拥有幸福。 所以说射幸合同一定是有了符合条件了、符合要求的，保险公司才会赔偿，否则就不会赔偿。 这叫射幸合同。 （六）保险合同是最大诚信合同 （第一行后半部分）“由于保险双方的信息不对称” 比如：我拥有一辆汽车，发动机保养情况、以前是否出过险，保险公司不知道。 如果我买人身保险，隐瞒身体状况，明明有病说没病，保险公司不知道也会正常承保。 另一方面，保险合同是一种复杂性、技术性很强的合同，行业外的人是看不懂的，所以要求最大诚信。 所以双方都要做到最大诚信，投保人如实反映标的情况，保险公司将条款逐条解释清楚。 三、保险合同种类 （一）补偿性保险合同与给付性保险合同 “按照保险合同的性质分类，保险合同可以分为补偿性保险合同与给付性保险合同。” 1、补偿性保险合同 （这段第一行的后半部分）“以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额的合同。” （接下来）“各类财产保险合同和人身保险中的健康保险的疾病津贴和医疗费用合同都属于补偿性保险合同”。 比如医疗保险，买了3万元，一年内看病用了5000元，保险公司赔5000元，不会赔30000元，看病看了5000元，赔30000元。 财产保险也是这样。 超过保额的部分不赔了。 所以说：财产保险和人身保险中的医疗险合同都属于补偿性合同。 2、给付性保险合同 “给付性保险合同是指保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或期限界满时，进行给付的合同。” 寿险合同属于给付性合同。 （二）定值保险合同与不定值保险合同 应用在财产保险里面 定值保险合同 订立合同时，已确定标的的保险价值，并将其载入合同。 例：在货物运输保险当中，一个上海商人有批货物价值100万，买100万的保险，他把这批货物运到广州去了，广州的商人收到这批货物了，在广州这批货物市场价只有80万，假设在广州出事情，全部烧掉了，应该赔多少？赔100万。 不管标的市场价值的高低，都是按照合同约定的价格来赔。假设这批货物在广州没出事，运到了香港，货物升值到120万，在香港出了事故，赔多少？100万。 这就叫定值保险合同。 哪些保险合同属于定值保险合同呢？ （34页最后一行）“定值保险合同多适用于某些不易确定价值的财产，农作物、货物运输、字画、古玩（金银珠宝）等作为标的的财产保险合同。” 不定值保险合同 不定值保险合同是指保险人和