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阿里金融发展态势和其影响 　　作者简介：陈天皎（1989.11-），女，汉族，江苏，贵州大学经济学院，研究生，研究方向：商业银行经营管理。 摘要：里金融经过10多年探索和尝试所试图引导和建立的让金融回归金融本质的理念在一定程度上得到实践并取得成功。对中国传统金融界在电子商务平台建设、小微企业放贷观念和模式转变、信用卡业务创新求变、全国征信体系建设及自下而上全方位金融改革意义深远。 关键词：阿里巴巴；阿里金融；商业银行 阿里金融从2002年初生萌芽“诚信通”的推出至今已十一年有余，期间马云主导的阿里系对阿里金融的发展倾注极大心血，采取诸多大胆且富有创新性的措施以促其成长成熟。至今，阿里金融已成为阿里系发展的中流砥柱。中国在经济金融领域通过一系列的自上而下的改革已取得了骄人成绩，金融体系也日臻完善；但这其中仍存在诸如社会征信体系建设滞缓、小微企业贷款难及个人信贷扩张无力等诸多问题。阿里金融所试图引导和开拓金融思维和金融模式对我国传统金融具有一定的思考和借鉴意义。 一、 阿里金融的发展态势 2002年，阿里巴巴推出了为从事贸易的中小企业解决网络贸易信用问题的诚信通会员服务。2004年3月，在良好运作了两年的诚信通业务基础上阿里集团顺势衍生出“诚信通指数”来衡量会员的信用状况，这是整个阿里金融运作的重要基础，称得上是阿里金融的最初萌芽①。 2003年淘宝网、支付宝相继成立。2011年5月支付宝拿到第一张《支付业务许可证》。截止2012年底，支付宝注册账户突破8亿，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔（2012年6月）②。随着支付宝接受度提高，其所具有的功能和服务也不断拓展，几乎涵盖日常生活服务支出所涉及的大部分项目。 2007年5月，阿里巴巴与建行和工行的合作，联合向平台上的企业提供贷款。阿里会员先在网上向阿里提出贷款申请，阿里收到申请后调出信用数据库中积累的该企业信用记录连同贷款申请一起交由合作银行进行贷款审核并最终决定是否发放贷款。为推进与银行的合作，2009年阿里集团将原本的网络银行部从B2B拆分并入阿里巴巴集团，负责旗下所有子公司的融资业务，并改名为“阿里巴巴金融”，意味着阿里金融在组织架构上日益明晰。虽合作在2010年初以失败告终，但使得阿里巴巴进一步完善了自身的信用评价体系和数据库资源，也加深了对贷款风控的理解。在此经验教训下，马云开始自谋阿里金融新篇章。2010年6月，浙江阿里小贷公司成立，阿里集团由此开启了自主发放小微企业信贷篇。一年后，重庆阿里小贷公司成立，阿里小贷的版图进一步扩张。截止2012年底，阿里金融累计服务的小微企业数量已经超过20万家，户均贷款金额为6.16万元③。 2012年9月，马云联手马化腾、马明哲成立众安在线财产保险公司。同月，商诚融资担保有限公司在重庆工商局注册成功。阿里担保的成立与阿里小贷形成互补，将使得在阿里巴巴和天猫等平台上交易的客户的资金需求得到满足。 2013年4月中旬，阿里金融将为浙江、湖南支付宝用户（包括商家和消费者）进行信用评级以确定支付授信额度，买家在无线端支付可用授信额度信用支付。这款消费金融产品被阿里集团定义为“信用支付”，但因其与银行信用卡透支业务的相似性而被更多业界人士称为“虚拟信用卡”。 在阿里系各项业务相对建立完善后，马云又开始着手重组构架更好适应网络金融新竞争环境的公司内部组织体系。2012年9月，马云宣布阿里集团将从2013年1月1日起开始转型，重塑平台、金融和数据三大业务，阿里巴巴要重建金融信用体系。2013年初阿里将四大部门整合成立的阿里小微金融集团，负责向小微企业及消费者提供金融创新业务。 08年金融危机爆发时，马云曾给中国银行界放狠话“如果银行不改变，我们将改变银行”，如果说四年前还有人讪笑其口出狂言，那么四年后的今天，站在阿里系交织错杂、功能强大且日臻完善的金融大版图前，所有人都会噤言。 二、 阿里金融的影响 可以预见，阿里金融作为一种日趋强大的外部力量，将在一定程度上促使中国传统金融行业进行转型和重构。 第一，阿里系打造的平台、金融和数据三大模式的初步成功促使国内商业银行不断加紧完善自我电子商务平台建设。随着互联网技术的应用和发展，以阿里、苏宁易购等知名网商为代表的电子商务的崛起日益颠覆了传统商业银行赖以生存的商务模式，促使国内不少商业银行纷纷开始搭建自有电商平台。 第二，阿里小贷批量化工厂模式将一定程度上压缩国内商业银行小微贷款空间，有利于促进银行小微企业放贷观念和模式转变。大量运用云计算和数据模型对客户进行授信评价使阿里小贷在确保质量的同时成本极低。浙江、重庆两家阿里小贷眼下放贷规模自不能与国内商业银行相提并论，但不可忽视的是其根据阿里平台积累的客户信用数据进