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物业保险基础知识与应用 第一节. 概述 一、风险与保险 (一)风险的概念 1， 风险----损失的不确定性 发生时间、空间都不确定 1998年大风暴240次 大范围水灾170次 2，损失频率 =损失次数/危险单位数 1997年14万次 1994年4万次 3，损失程度 一次事故损失额度 唐山大地震100多亿损失 2001年911恐怖袭击 灾害实例 1999年地震灾害多,土耳其和我国台湾大地震中,倒塌大量房屋,死亡人数20025,经济损失340亿美元. 2000年12月25日洛阳市东都商厦大火,造成直接经济损失275万元,309人丧生. 1993年8月深圳清水区危险品仓库火灾,814人死伤,深圳公安局副局长亲临指挥以身殉职. 日本1995年1月阪神大地震52000栋房屋毁,直接经济损失996亿美元. 4, 风险与概率 大量观察 某种现象的出现概率 总结规律性 蒲丰 投硬币4040次正面出现2048次 概率为50.69% 皮尔逊 12000次 正面出现6019次 概率为50.16% 24000次 正面出现12012次 概率为50.05% 大数法则是概率论的法则之一,也是保险的数理基础 5,危险单位------一次事故可能造成的最大损失范围 (二) 风险的基本要素(p233) 1,风险因素----引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件 三类型: 实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素 暴风、泥石流、海啸----实质 人不良习惯 烟蒂塞在沙发洞里---道德 放松防范 疏于锁门 疏于防灾防损 亚麻厂粉层爆炸---心理 风险的基本要素 实质性危险---建筑物所在区域处于地震带或易涝区，沿海地区暴风佛罗里达飓风、奥尔良飓风，长江、嫩江大水灾2200亿元损失，建筑材料质地等级，无抗震力 道德性、心理性危险因素—疏忽过失、乱丢烟蒂、违规操作等人为因素致损 安联保险研究表明人为灾害引发的损失累计数往往比自然灾害造成的损失更大 风险因素、风险事故、损失 2,风险事故---造成生命财产损失的偶发事件 3,损失---非故意、非预期和非计划的经济价值减少 三者关系: 风险因素--------------风险事故---------损失 潜在原因(可能性)--现实偶发事件---实际结果 (三)风险的种类 1,纯粹风险与投机风险 前者指只有一种损失可能性的风险可以转嫁给保险公司 爆炸车祸疾病 后者可能导致几种结果 赌博入股市 2,静态风险与动态风险 前者为恶劣气候火灾 后者产业结构调整、技术革新、战争、罢工 3,基本风险与特定风险 前者起因于团体性质,损失也影响至整个团体 后者起因于特定个人,损失也只波及个人风险 4,财产风险、人身风险、责任风险、信用风险 保障标的分类,在保险经营管理中最常用 财产损毁、生老病死经济损失、侵权违约应负的赔偿责任、因违约造成另一方经济损失的风险 5,自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 6,可管理风险与不可管理风险 参见第234-235页 (四) 风险成本 事故发生后所必须支付的费用和预期经济利益损失 风险成本分为三类: 实际成本---直接、间接损失成本 无形成本---对社会经济、福利、资源配置破坏 风险损失的预防或控制成本---训练计划费用、安全人员费、施救费、资本支出及机会成本 (五)风险管理 （熟悉，P235） 1,风险管理定义---透过对风险的认识、衡量、分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。 2,风险管理目标----损失前管理目标和损失后管理目标。 损失前:降低损失成本、减轻和消除精神压力 损失后:维持企业生存、保持生产能力和实现利润计划、保持企业服务能力、履行社会责任 (六) 风险管理的基本程序 1,风险识别---对所面临的以及潜在风险加以判断、归类整理并对风险性质鉴定 2,风险估测---对所收集的大量资料加以分析,运用概率论和数理统计方法估计预测风险发生概率和程度 3,风险对策和风险管理技术的选择---根据风险性质、概率、损失程度及自身经济承受能力选择适当的风险处理方法 风险管理方法 (1)控制法—避免、消除、减少风险频率及控制风险损失 避免 预防 抑制 风险中和 集合或分散 参见236页—237页 (2)财务法—提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排 自留或承担 转移 风险管理的基本程序 4,风险管理效果评价 分析、比较已实施风险管理方法的结果与预期目标的契合程度,以评判管理方案的科学性、适应性和收益性 (七) 风险与保险的关系 1,可保风险 (1