退休规划_50146.ppt

退休规划 退休规划的重要性 我国已提前进入老年化社会 基本养老保险和企业年金制度还不成熟和完善 独生子女越来越多，未来负担越来越重 社会稳定，生活水平提高使老年人对期望美满的退休生活 退休规划的影响因素 每月退休生活费越高，退休金筹备压力越大 每月退休生活费用若有固定收入支持，则退休金筹备压力较小 退休后生活期间越长，所需退休总费用越高，筹措压力越大 离退休日越短，表示累积收入期间越短，压力越大 退休前资产累积越多，退休后生活越宽裕 退休规划应以自己和配偶的需求为优先考虑 退休规划的重要原则 尽早开始储备退休基金，越早越轻松 退休金储蓄的运用不能太保守，要考虑通货膨胀因素 以保证给付的养老保险或退休年金满足基本支出，以报酬率高但无保证的基金投资，满足生活品质支出 只有10%的老人可以过自己想过的生活 退休哲学与退休生活设计 退休规划流程图 退休生活设计——退休生活剧本（一） 退休生活设计——退休生活剧本（二） 退休第一年费用需求分析 按照目前家庭收支的细目来调整退休后的支出预算 1、子女独立调减生活费用 2、调减退休前应可支付完的费用（子女教育、房贷、保费等） 3、调减因工作必须支出的费用（交通费、治装费） 4、调增因生涯规划而增加的休闲费用、医疗费用等 退休后费用分析举例—陶先生 退休期间总费用需求分析 退休后要准备多少钱才能安享晚年？最简单的办法是，不考虑这笔钱的投资报酬率和费用成长率（通货膨胀率），或假设两者相互抵消 应准备退休金=退休第一年费用*退休后余寿 前例应准备退休金=4.71万*20=94.2万元 (假设退休后生存20年) 存本取息的方式规划退休需求 若打算以存本取息的方式满足退休需求,本金留给子女作为遗产（不考虑费用退休后的费用成长） 退休时需准备=退休第一年费用/定期利率 退休后的资金准备 退休后需要准备的资金 1-((1+c)/(1+r))n =E* r-c E:退休后第一年支出 c:退休费用成长率 r:投资报酬率 n:退休后的预期余命 考虑通货膨胀率和投资报酬率的退休规划 退休金资产=FV（N，I/Y，PMT，PV，0） 其中： N：尚可工作年数（退休年龄-目前年龄） I/Y：预计投资报酬率 PMT：每年固定为退休的准备 PV：现有为退休的准备 0：普通年金 退休金负债=PV（N，I/Y，PMT，FV，1） 其中： N：退休后余命 I/Y：净成长率=投资报酬率-通货膨胀率 PMT：退休后每年费用 FV：拟留遗产 1：期初年金 退休规划举例分析—陶先生 平均寿命与预期余命 平均寿命 中国人的平均寿命为72岁 女性平均寿命比男性多出3-4岁 预期余命 为活到一定年岁后的平均寿命 如65岁以后的预期余命 约有15年 以预期余命的观点 退休后的终老年龄 男性一般80岁女性82岁 可以此作为退休规划的基准 我是否有能力提早退休 想要提前退休的理由 趁还有精力时享受人生 不满意目前的工作但转职也不容易 有更多时间与家人相处 提早退休才有能力做自己想做的事 提早退休可利用原有的经验自行创业 可以提前退休的条件 目前积累资产远大于退休需求 未来的收入足以支应退休储蓄的需要 预期可获得一辈子吃不完的遗产 确定自己的子女年少有成，有钱又可以依靠 足供退休准备的储蓄率-基本公式 公式 S/Y=R/(W+R) S=工作期储蓄 C=生活期消費=Y收入-S W=工作期年数 R=退休期年数 工作期总储蓄=S*W 退休期总消費=R*C SW=RC SW=R(Y-S) SW+SR=RY (W+R)=RY 足供退休准备的储蓄率计算-基本公式 * ?UFS 有能力过 自己想过 的生活 有独立生 活的能力 20% 须依赖他 人过活 70% 提早退休逐梦余生 为工作而生活永远不退休 退休生活设计蓝图 编剧本 估算拍片成本 退休生活 设计 退休生涯 设计 通货膨胀率 薪资成长率 退休 年龄 退休生活 总需求 退休时可 领退休金 需自筹的退休金 投资报酬率 已累积之净值 每年可储蓄额 居住环境 限于自娱或有开发表会的计划 是否大力发展原来一直热衷却因缺乏时间搁置的兴趣爱好 兴趣爱好 是否愿意发掘新的兴趣爱好 愿意从事什么健身休闲运动 运动保健 是否办理移民到国外安享天年 是否每年做定期的全面体检 是否控制饮食维持体重 是否愿意住养老院或换小一些适合老人居住的住宅 是否愿意退休后搬离城市回归自然 是否愿意积极地与亲朋好友联络 社交生活 是否希望参加退休人士的社团 与配偶共同或独自活动 鳏寡者是否再婚，和新的伴侣共度余生 家庭生活 是否与子女同住并照顾他们的小孩 我的选择 一般人的选择 生活项目 进修阅览 是否愿意从事义工服务 运动保健 是否想上老年大学或