利率市场化改革下商业银行业务转型分析.pptVIP

利率市场化改革下商业银行业务转型分析 小组成员： 贾陆，李林鸿，翟东东， 赵雨薇，蔡辉红 一、利率市场化改革概述。 二、商业银行业务转型。 三、利率市场化对我国商业银行 业务转型的影响。 2013年一季度数据显示，16家上市银行不良贷款余额总计4240亿元，其中14家银行不良贷款出现增加，新增不良贷款总额达到222亿元。在银行业整体不良贷款呈现方面，区域性集中风险正在增加，今年一季度新增风险主要集中在长三角。其中，中信银行、宁波银行、工商银行、交通银行、招商银行、华夏银行、兴业银行等10家银行不良贷款出现“双升”。 随着银监会《商业银行资本管理办法（试行）》2013年初的实行，国内银行业的资本充足率出现普遍下降，这进一步加大了商业银行的资本补充压力。一季报数据显示，已公布资本数据的11家上市银行中，6家银行资本充足率下降幅度超过了1个百分点。核心资本充足率方面，有两家银行下降幅度超过了1个百分点，其余的普遍下降 幅度在0.2到0.8个百分点之间。 　　 一、利率市场化改革概述 1.利率市场化的概念 利率市场化是指国家、中央银行放松对利率的直接控制、把 利率的控制权交给市场，由市场来自主决定利率的高低。 利率市场化是全球金融自主化的必然要求，也是市场经济发 展的客观要求。 2.利率市场化的内容 管理方式的市场化 利率决定方式的 市场化 利率决定权归 市场所有 在利率市场化的背景下， 商业银行成为了存贷款市 场中利率水平的决定者， 可以通过市场的供求关系 进行相应的调整。 利率市场化前提下的利率不 再有政府或者是中央银行决 定，而是有供求双方根据金 融市场的具体情况，以市场 规律为指导来进行自发调节 决定。 中央银行对利率的管理不再 是通过硬性的规定来实现， 而是通过货币政策的调整来 从宏观上对利率进行有效的 调控。 1993年 明确了利率市场化改革的基本设想，提出我国利率改革的长远目标是建立以市场资金供求为基础，以人行基准利率为调控核心，用市场资金供求决定各类利率水平的市场利率管理体系 1996年6月 放开银行间同业拆借市场利率以后，诸多改革举措陆续推出：先后放开了银行间拆借市场利率、债券市场利率和银行间市场国债以及政策性金融债的发行利率；境内外币贷款和大额外币存款利率；试办人民币长期大额协议存款；逐步扩大人民币贷款利率的浮动区间 2003年 ，《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》进一步提出要稳步推进利率市场化，建立健全由市场供求决定的利率形成机制，人行通过运用货币政策工具引导市场利率。 2004年 利率市场化迈出重要步伐：再次扩大了金融机构贷款利率浮动区间；实行再贷款浮息制度；放开了商业银行贷款利率上限；城乡信用社贷款利率浮动上限扩大到基准利率的2.3 倍；实行人民币存款利率下浮制度。 2007年1月 上海银行间同业拆放利率（Shibor）的正式运行为市场化定价机制和市场利率体系的完善设立了基准，为逐步推进存贷款利率改革奠定了基础。迄今为止，银行同业拆借市场利率、票据市场转贴现利率、债券回购利率、国债与政策性金融债发行利率和二级市场的利率都已经完全实现了市场化。 2008年 爆发全球性的金融危机以及欧债危机持续发酵，中国的利率市场化一度暂停。2011年“十二五”规划纲要则明确要稳步推进利率市场化改革，加强金融市场基准利率体系建设。 2012年6 金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍；同时将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍，这是三年半以来人行首次降息 2012年 宣布下调金融机构人民币存贷款利率 ，人行将贷款利率浮动区间下限由此前的0.8倍进一步下调为基准利率的0.7倍，这些举措均标志利率市场化改革正进入提速阶段 2013年 扩大人民币汇率浮动幅度，加快资本项目科兑换改革 3.利率市场化的历程 4.利率市场化的预测 就利率而言，国家对于存贷款基准利率的控制依然比较紧。原因是：反对利率 市场化的利益集团比反对汇率市场化的力量要强。反对利率市场化的，一个是国有企业和地方政府；另一个就是银行，让他们改革是很难的。因此，中国政府采取了用两条腿走路的变通方式来推动利率市场化改革：一方面，尽管卡住人民币存贷款基准利率不变，但是银行间的拆借市场、债券市场等其他市场利率已经基本上实现自由化，只要这些市场进一步发展，降低银行融资占整个融资比重的话，就会间接实现了利率市场化；另外一方面，通过温州金融实验区的改革，把灰色市场的融资纳入正规体系，至少是监管体系中来，因为灰色市场的融资利率是完全市场化的，纳入进来后通过发展小额贷款公司与村镇银行，发展