微型金融论文村镇银行论文农村小额信贷的构建原则与发展路径.docVIP

微型金融论文村镇银行论文 我国农村小额信贷的构建原则与发展路径 [摘　要]发展农村小额信贷是构建和谐金融、和谐社会的重要力量;小额信贷能够激发贫困户的开拓创新意识;促进农村金融机构的多样化和农村金融服务功能的提升,促进农村金融生态环境的改善。但在运行过程中也暴露出很多矛盾和问题,如小额信贷组织的法律地位模糊、可持续发展受限、弱势群体难以有效获得贷款支持等严重制约了小额信贷的可持续发展。需要坚持以支持“三农”为导向,体现市场竞争与政府支持相结合的原则,从多方面探讨发展小额信贷的路径。 [关键词]小额信贷；金融生态环境；金融机构 基于国际小额信贷的蓬勃发展和我国深化农村金融体制改革的需要, 2004—2008年我国连续五年的中央1号文件都提出要积极发展农村小额信贷。“小额信贷”(MicroGnance或Microenterprise Finance)是指贷款数额较小、期限较短、利率较高、无需担保抵押的信用贷款,它以特定的目标群体———有生产能力的低收入者为服务对象,通过为具有一定潜在负债能力的目标群体提供信贷服务以帮助他们摆脱贫困的特殊信贷方式。小额信贷的贷款对象主要是低收入企业主、处于初级阶段的个体企业、广大农民、城市贫困人口。小额信贷通过改善低收人人群的经济状况,可以大幅度增加社会整体的有效需求,促进社会投资生产和国民经济发展。小额信贷之所以能在各国政府的重视和支持下得到广泛发展,是由其特点决定的。 小额信贷与现行的其他扶贫方式相比,有以下特点: (1)服务对象具有广泛性。贫困群体和低收入阶层数量多、分布广,遍及经济社会各个层面; (2)服务对象具有特殊性。这一阶层群体难以得到正规金融支持服务却又不能完全依靠政府无偿救助,需要通过信贷扶持帮助培养和建立自我发展意识与能力; (3)服务对象获取贷款的条件和能力不足,不具备抵押担保实力。小额信贷实行信用放款,数额小、覆盖面广、到户率高、经济效益好、扶贫效果显著、返贫率低、还贷率高、资金周转快,不仅能解决贫困人口的温饱问题,而且还激发其开拓创新精神;不仅帮助贫困人口发展生产、增加收入、改善生活,而且还优化资源配置,促进人和自然的和谐发展。农村小额信贷利用金融与市场的手段帮助广大农民增加收入,发展农村小额信贷是构建和谐金融、和谐社会的重要力量,小额信贷能够激发贫困户的开拓创新意识,促进了农村金融机构的多样化和农村金融服务功能的提升,能够促进农村金融生态环境的改善。但在运行过程中也暴露出很多矛盾和问题,如小额信贷组织的法律地位模糊、可持续发展受限、弱势群体难以有效获得贷款支持等严重制约了小额信贷的可持续发展。 一、我国农村小额信贷面临的问题及原因分析 农村小额信贷经过十几年的摸索,取得了比较好的社会效益和经济效益,在解决农户贷款难、帮助农户增收、实现农村信用社增加盈利等方面发挥了重要作用,是国家目前积极倡导和推行的一种扶贫开发方式,也是目前金融领域的一种创新模式。但在运行过程中也暴露出很多矛盾和问题,严重制约了小额信贷的可持续发展。 (一)小额信贷组织的法律地位模糊 目前我国缺乏法律框架体系界定小额信贷组织的法律地位,也没有系统的监管框架来对小额信贷组织实施有效的监管。作为临时性的制度安排,小额信贷公司要在国家工商局注册,其试点的整个过程以及试点方案的制定也由央行和当地政府进行审批和把关。这种临时性的制度安排存在着一些潜在的矛盾,也对未来的有效监管形成了一些障碍。(1)人员定位的模糊。小额信贷机构作为非政府组织必须挂靠项目地区的政府部门,导致机构管理人员常常由当地政府部门指派,身份、薪酬仍属政府工作人员,因此人员对地方政府部门负责而不是对小额信贷机构负责,不能有效激励他们为机构的发展进行创新性思考和服务的积极性。(2)所有者缺位。小额信贷机构不是捐赠资金的所有者,国际捐赠组织的资金主要是捐赠给我国贫困地区人口,但由于所有者缺位,实际资金常常归当地政府所有。因此虽然小额信贷机构实际安排资金的使用,但地方政府部门才是资金的所有者,小额信贷机构仍然必须依靠地方政府。 (二)可持续发展受限 其一,小额信贷机构只能提供金融贷款服务,而不能从民间吸收存款,导致获取后续资金成本较高,不利于机构的可持续发展。其二,小额信贷效益较差。多数小额信贷无法与农业产业化经营相结合,即没有走“小额信贷+公司+农户”的产业化经营之路,导致农户单独面对市场,造成得到小额贷款的农户的产品难以顺畅销售,经营效益难以体现,制约了小额信贷的可持续发展。其三,推行市场利率进退两难。小额信贷经营面临的最大挑战是如何实现商业上的可持续性,即小额信贷在不需要补贴性资金的情况下,能持续经营,并以其所获得的收益覆盖其全部成本。目前,我国虽然放开商业银行的贷款利率上限,但是对信用社发放小额贷款的利率仍有限制(最高上浮130%。如按2007年