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闪付“即时充”与非接消费“闪卡” 方案（含扩展应用） 2013 年1 月 产品与创新部 目 录 1 闪付“即时充”方案2 1.1 方案背景2 1.2 “即时充”和自动圈存的区别2 1.3 “即时充”终端实施方案3 1.3.1 “即时充”的适用终端和交易3 1.3.2 “即时充”终端的具体实现3 2 非接消费“闪卡”方案（含扩展应用）4 2.1 “闪卡”现象出现的机理分析4 2.2 解决“闪卡”问题的基本思路4 2.3 不含扩展应用电子现金产品的解决思路6 2.4 对电子现金扩展应用产品的解决思路 10 1 1 闪付“即时充”方案 1.1 方案背景 为了加快和方便持卡人使用非接电子现金小额脱机支付，增强持 卡人使用金融 IC 卡的粘性，加强非接电子现金圈存业务的便利性， 特提出“即时充”终端解决方案。 1.2 “即时充”和自动圈存的区别 目前PBOC 规范中，卡片设置有一个参数“电子现金重置阈值”， 电子现金接触式 （EC）脱机交易时，一旦电子现金余额小于这个“电 子现金重置阈值”，则触动终端发起PBOC 联机流程。 只要是走PBOC 联机流程，发卡行后台都会比较电子现金余额和 后台设定阀值，如果电子现金余额小于这个后台设定阀值，则下发脚 本进行自动圈存。这个过程完全是自动的，不需要人工干预。 非接消费交易为了缩短交易时间，目前基本上走qPBOC 流程，不 能下发脚本，不能实现自动圈存。 而电子现金小额消费主要的场合是非接，“即时充”终端解决了 如下问题：在非接交易情况下，提醒持卡人在电子现金余额低于一定 额度则及时进行圈存。“即时充”终端是“提示圈存”，从而触发持卡 人发起主动圈存，区别于 “自动圈存”。 2 1.3 “即时充”终端实施方案 1.3.1 “即时充”的适用终端和交易 “即时充”适用于非接、可联机终端。触发提示的交易为非接消 费，包括非接脱机消费、非接联机消费。 1.3.2 “即时充”终端的具体实现 目前机具的非接消费和圈存流程基本不变，在两者之间增加一个 圈存判断和提示的衔接环节。 非接消费 （包括非接脱机消费、非接联机消费）结束后，机具自 动判断电子现金余额是否小于终端预置的圈存阀值（这个终端参数是 新加的，推荐50 元，商户可修改，将来可从后台下载到终端），一旦 前者小于后者，可弹出提示界面“是否进行圈存”，选择“是”则转 至“指定账户圈存”（首选接触式圈存、不能进行接触式圈存的异型 卡选非接触式圈存。非接圈存的收银员培训，要强调圈存过程中不能 挪走卡片）。如果持卡人想使用“现金圈存”或“非指定账户圈存”， 则收银员按取消键、然后转至标准的圈存界面进行操作。 3 2 非接消费“闪卡”方案（含扩展应用） “闪卡”问题是指在非接电子现金脱机消费时，发生卡片内的金 额可能已扣除、但终端交易未成功的现象。造成这种现象的原因有两 个：一是终端在后续执行脱机数据校验时，发生失败。通常是由于终 端程序错误或证书错误、或卡片是假卡。即在终端程序、参数、卡片 都正确时，不会出现失败；二是卡片已返回最后一条记录，但终端未 收到，导致卡片扣款、终端未成功现象。以下将就第二种原因进行分 析及提出解决思路。 2.1 “闪卡”现象出现的机理分析 根据PBOC2.0 的规范，一笔正常的qPBOC 交易流程如图1 所示。 消费交易中，“闪卡”现象出现的时间窗口是：终端读取卡片最 后一条记录，卡片发送给终端最后一条记录并扣款成功，但这个时候， 卡片离开了读卡器的磁场区，导致终端没有接收到最后