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中国汽车金融保险市场  ----调整中求发展 朱竞 二00五年二月 汽车消费信贷政策与市场发展的回顾 国家对个人消费一直采取积极的扶持和促进政策； 国家宏观经济政策的调整和银行个人信贷政策的相对紧缩对汽车消费信贷政策有直接影响； 汽车金融与保险产品引进、创新，汽车金融市场定位与各方合作紧密程度，使得2003年8月前后产生了不同的作用和结果； 汽车金融市场供给方的问题，造成了中国汽车金融服务市场从“井喷”到“刹车”，导致2004年预期的汽车消费热潮没有出现； 近几年暴露的汽车金融风险，除法律因素，主要是市场运作的过失导致风险扩大。 汽车消费信贷有关数据 2004年6月末，中国金融机构汽车消费贷款余额为1833亿元，占金融机构全部消费贷款余额的10.2%； 中国目前只有10%的车辆通过信贷销售，而欧洲这一数字为60-80%； 据不完全统计，我国汽车信贷的坏账率有40%左右 目前市场表现 银行、保险遭遇直接的巨大风险和损失 汽车经销商丧失业务发展空间 汽车市场低迷 汽车金融市场由热转冷 汽车金融主角逐渐有向外资过度趋势 问题表现举例 1998年左右通过汽车消费贷款进行金融诈骗导致售车信用保险很快停办； 2000年后则出现如通过虚增新车购置价，造成负首付；如借用或伪造身份证，造成借贷人与实际购车人不一致。如从消费性贷款转向生产性贷款，加之汽车厂采用大吨位小标量，造成车辆经营如超载法规风险； 银行利用其强势地位，将一切市场经营风险完全转移给车贷险或担保人，但对资信调查义务履行有限，加剧了信贷的道德风险发生； 保险公司对汽车消费信贷保证保险的认识存在偏差，保险产品设计缺陷，看重经营规模，轻视经营风险，对车贷险风险控制与选择的基础资信调查和售后管理缺乏； 新车价格不断大幅下降致使汽车金融市场风险集约和爆发。 市场问题根源 信用： 各方对合规经营、市场拓展、渠道管理、诚信合作、风险共担、利益分配等缺乏认识，普遍缺乏诚实信用的意识与道德约束。信用价值与风险选择关联度低。 内控： 汽车产业财产物权与现代金融政策不配套。对资信调查、风险选择和风险监控缺乏约束，对放贷前、放贷中、放贷后的管理流于形式。 管理： 银行、保险统一法人意识不强，对授权管理管理不严。通过信息技术支持风险识别与管理的含量不高，银行、保险和汽车生产商三者合作紧密程度不够，信息不对称。 汽车金融保险市场风险举例 新车购置价下调带来的风险 车辆使用折旧与贬值风险 车辆的侵权引起的民事赔偿风险 高逾期与逃废债务的扩散效应 对风险的认识 风险意识是前提 -没有绝对的零风险，但可以有效的降低风险 -风险存在不等于发生 -风险及时、合规预防和控制是关键 -风险发生概率取决于系统控制力 风险管理是保障 -信息渠道是基础 -程序执行是保证 -事后评价是提高 汽车金融保险市场风险控制的前提 保证保险合同转移风险责任并不代表可以放弃放贷前、中、后的合理谨慎，风险损失转嫁不能免除法定的信贷义务； 无论是保证保险还是担保合同都不允许在主观上鼓励违约和诱导赔付的发生； 风险客观存在，控制或化解风险的唯一方法就是联合行动，放任、等待或寄予保险赔付只会是银保双方损失扩大和成本增加，风险共担、利益共享和切实履行法定与合同义务才是出路； 汽车金融保险市场必须进行有效的整顿和调整，各方有效的合作机制是保障。 中国汽车金融保险市场的主要风险结构 客观风险： -信用风险：国家信用体系缺位和法规不完善，造成信用软约束力缺位，商业诚信缺乏培养和约束，对违反诚信给予惩罚力度不够，合作利益各方不能共享； -价格风险：汽车销售的价格呈不断下降趋势，汽车经销商追求短期利益； -政策风险：宏观经济和金融信贷政策调整对借款人逾期收益的影响； -事故风险：交通事故出险率高，车和人的不安全因素导致预期收益不稳定。 主观风险 ： -汽车经销商的违法、违规行为普遍，诚信经营观念不牢固； -银行对风险转移方法简单化、法定与合同义务不去履行； -保险公司盲目追求规模，对车贷险风险选择与管理缺少应有的谨慎。 法律风险: -银行对《汽车消费贷款暂行管理办法》执行缺乏力度； -车贷险合同法律适用以《保险法》还是以《担保法》为主，一直存在争议。 中国汽车金融保险市场的风险概率特征 正常风险: -指在放贷过程中一切程序和指标都符合法律法规、贷款通则、汽车消费贷款暂行办法和商业银行总行、保险公司总颁条款前提下，所产生的风险。通过对相关数据抽样分析，全国平均逾期违约率5-8%。 非正常风险: -非正常风险是指银行