保险学9-人身保险.pdfVIP

保险学 第六章 人身保险 第一节 人身保险概述 一、人身 险的含义 人身保险是指以人的生命和身体为保险标 的，当被 险人发生死亡、伤残、疾病、年老等 险事故或保险期满时给付约定保险金的保险。 人身保险包括以下要件： 1、人身 险的 险标的 2、人身 险的 险责任 3、人身 险的给付条件 第一节 人身保险概述 § 二、人身 险的特点 （一）人身保险事故的特点 1、大部分事故的发生具有必然性 2 、事故的发生具有分散性 3 、死亡风险随被保险人年龄的增长而增加 第一节 人身保险概述 二、人身 险的特点 （二）人身保险产品的特点 1、产品需求面广，但需求弹性大 2 、保险金额不以 险标的的价值确定 3 、保险金一般属于约定给付 4 、人身 险的 险利益决定于 保人与被 险人 之间的关系 5 、保险期限具有长期性的特点 6 、寿险 单具有储蓄性 第一节 人身保险概述 § 二、人身 险的特点 （三）人身保险业务的特点 1、通常按年度均衡费率收取 费 2 、保险人对每份人身保险单逐年提取准备金 3 、保险人有更多资金用于投资 4 、 单的调整难度大 5 、经营管理具有连续性 第一节人身保险概述 § 二、人身保险的特点 （三）人身保险业务的特点 自然 费以人的每一年龄及一年期间的死亡率为基础所制定 的各年龄的保险费。 均衡 费是保险人将人的不同年龄的自然保险费结合利息因 素，均匀地分配在各个年度，使 保人按期交付的保险费 整齐划一，处于相同的水平。 例：某30岁男子，若准备 10年50万元寿险。 方案一，其购买某家保险公司的传统定期寿险，则年 缴 费891元，累计缴纳8910元。 方案二，购买某家保险公司的投连险下附带的年 寿险，则这10年里每年缴纳的 费为660元、702元、744 元、792元、840元、894元、954元、1026元、1104元、 1194元，累计缴纳 费也是8910元。 第一节人身保险概述 三、人身 险的分类 （一）、按照保险范围划分 1、人寿 险：以被保险人的生命为 险标的，以 生存和（或）死亡为给付 险金条件的人身 险。 2、意外伤害保险：以被 险人因遭受意外伤害事 故造成死亡或残疾为保险事故的人身 险。 3、健康 险：以人的身体为对象，以被保险人在 险期间内因患病、生育所致医疗费用支出和工 作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死 亡为保险事故的人身保险。 第一节人身保险概述 三、人身 险的分类 （二）、按照保险期限划分 1、长期保险业务 长期保险业务是保险期限超过1年的人身保险业务。 人寿保险一般属于长期业务。有些健康保险也属于长期 保险。 2、1年期保险业务 1年期保险业务是指保险期限为1年的人身保险业务。 该类保险业务中以人身意外伤害保险居多。健康保险可 以是长期业务也可以是一年期业务。 3、短期保险业务 短期保险业务是保险期限不足一年的人身保险业务。 短期保险业务通常是那些只保一次航程、一次旅游，旅 客或公共场所游客的意外伤害保险。 第一节人身保险概述 三、人身 险的分类 （三）、按照人身保险实施的形式划分 1、强制保险 强制保险也称为法定保险，是根据法律规定而自行 生效的，不论被保险人是否愿意 保，或保险人是否愿 意承保，依照法律必须成立的保险关系。 2、自愿保险 自愿保险是保险双方当事人依照平等互利的原则， 通过订立契约关系，自愿签定保险合同的保险。 保人 是否 保， 哪一险种，保险金额的高低都根据 人的需求而定。在全部人身保险业务中的绝大部分都是 自愿保险，只有极少数险