家庭财富规划方案.docx

家庭财富规划建议方案（简易版）日期：2014年5月18日星期日财富信息及目标分析：一、家庭基本信息:序号成员年龄职业1女士28医药销售2先生28医疗器械销售二、家庭财务基本信息:收入：现基本收入约26.8万/年；开支：消费习惯良好，生活刚性支出约9万/年；现金储蓄：14万【活期为主】；固定资产：外地一套，估值未知；负债：其中房贷8.16万/年。三、财务生活目标1、今年10月底收楼，下半年装修费用25万；2、现有资金稳健增值，3、补充配置家庭成员重疾等保险；4、退休养老、家庭消费、旅游、、爱好、品质生活保证等。四、人生阶段分析1、现在28岁至退休年龄55岁，还有27年的时间作为退休养老、品质生活的有效准备；2、从现在开始的这27年间，仍需要考虑偿还债务、家庭组建、将来的子女教育、家庭大宗消费等问题；3、在退休后，需要考虑至少不低于现在生活水平的品质生活及健康保障；按照平均寿命85岁计算，至少需要有30年的刚性消费【参考下表】；4、现在开始的未来20年，是人生重大责任期，前10年的生活规划管理尤为重要！财富规划建议步骤：一、收支平衡、高效积累【比例分配见右图】二、专款专用、有效管理三、风险保障规划四、现有资金有效增值，结合财务目标运作闲置资金14万，放置同类型工具收益对比表14万放置在年化收益8%~13%的固定收益工具，按3个月、6个月、12个月灵活配置，被动利息收入【参考下表】：按照今年下半年准备25万装修费，按照闲置资金固定增值及每月盈余同时储备【马上执行】虽然没能完全覆盖短期装修费用，但已可以有效分担大部分财务压力。五、有计划积累中长期储蓄账户【子女教育、家庭大宗消费、退休养老等】有计划开始积累资金3.96万/年，启动中长期储蓄规划账户，规划后续生活，提供生活保障。中长期储蓄账户演示表【参考】现每年存3.96万，连续存10年，共39.6万；前18个月资金放置定期账户，25年后可支取；后18个月储蓄资金放置活期账户，随时可以支取，灵活支配；18个月后，可以按照家庭实际财务状况，增加或者减少存款；具体支取方式：一、若不取：25年后，期满保守预期总值约为223万；30年后，期满保守预期总值约为331万；二、若按需支取：从第8年开始，从活期账户取3万，连续取12年作为孩子教育or家庭大宗消费，亦可按需支取；孩子18岁，亦可每年取10万作为高等教育金；三、25年后，期满预期总值约为61万；30年后，期满预期总值约为85万，可以作为退休后生活保证的启动资金，运用固定收益工具有效管理。退休规划，结合固定收益类工具有效管理【参考】结合中长期参考方案，30年后，正当退休年龄57岁时，账户保守资金85万，放置短期固定收益类工具，每年收益：11万（参考下表），退休刚性支出若为35万/年，已可以大部分覆盖退休刚性支出：若中长期账户不作任何提取，期满28年后取，正当55岁，闲置资金280万，同样放置固定收益工具，每年被动收益：39万（参考下表），退休刚性支出若为35万/年，已可以完全覆盖退休刚性支出：结合中长期账户财富积累，在生活每个阶段按需支取后，到达退休年龄，运用前期积累的闲置资金，可以放置固定收益工具管理，按照固定收益月派息、季派息、半年及年派息的方式获得被动收益，覆盖生活刚性支出，实现相对财富自由。PS：此方案仅按照目前财务收支水平进行设计，若后续财务状况改变或财务目标有调整，可以和我们沟通，并调整规划方案，更有质有量规划生活。