【公共案例】宜信,普惠金融之路.pdfVIP

宜信，普惠金融之路 ■文/田野 陈海兰 师涛 叶平 陕西西乡，中国西北部地区最大的产茶县，年产茶叶5903 吨。走进黄翠平 的苦竹茶厂，看到的是宽大敞亮的厂房、各式各样的制茶机器、成堆的茶叶原料、 全新的办公室和满墙的奖状。然而很难想象到的是，就在几年前她还一贫如洗。 “2008 年以前家里一直很穷。老公外出打工，但是由于没有文化，光靠做苦力， 一年下来刨去开销啥也没了。想开茶园没有钱，亲戚都不借钱，去银行借货也批 不下来。后来知道了宜农贷合作的西乡县妇女发展协会，借到了 3000 元开始创 业，生活慢慢好起来了。现在承包了300 多亩茶园，家里的这些设备加起来就得 20 万左右，每年的流动资金都要十几万。” 黄翠平朴实的言辞叙述着的是发生 在秦岭深处一个不起眼的变化。但是在中国，这样的变化正越来越多的出现，一 个听上去似乎有点陌生的词—— “普惠金融”，正在给越来越多的人带来巨大的 变化。 一、“普惠金融”的起源与发展 “普惠”其标准含义是:普遍、非歧视和非互惠。由此延伸而来的“普惠金 融”理念是惠及普通大众的金融服务。传统的金融体系和产品更多针对高财产净 值人群提供服务，而“普惠金融”概念则倡导金融服务向传统金融尚未涉及的大 众人群延伸和倾斜。 本案例由宜信 ·2012 （第八届）中国MBA 企业案例大赛组委会根据对宜信公 司的访谈、公司提供的资料以及部分其他公开资料编写完成。本案例仅供中国 MBA 企业案例大赛使用，作者无意说明企业成败及其管理措施的对错。宜信 ·2012 （第八届）中国MBA 企业案例大赛组委会拥有本案例的版权，未经书面许可，禁 止以任何方式复制、传播、使用本案例。 Copyright © 2012 宜信·2012 （第八届）中国MBA 企业案例大赛组委会 1 “普惠金融”（Inclusive Financial System）是联合国系统率先在宣传2005 小额信贷年时广泛使用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶 层和群体提供服务的金融体系。2002 年的世界发展筹资会议上，各国家政府首 脑达成了蒙特雷共识，明确提出“为了加强金融部门的社会和经济影响，向微型 和中小型企业提供微型金融和小额信贷服务„„以及全民储蓄计划是至关重要 的”。在2005 年9 月的联合国世界首脑会议上，各国家元首和政府首脑认识到“使 贫困人口得到金融服务，包括获得微型金融和小额信贷，尤为必要”。“普惠金融” 的概念虽然是近些年才在国际上被正式提出，但是关于“普惠金融”的理念和思 想其实早已存在。 在2012 年二十国集团领导人第七次峰会上，胡锦涛指出，建立公平、公正、 包容、有序的国际金融体系，有利于世界经济长期健康稳定发展，符合国际社会 共同利益。各国应该共同努力，推动国际金融体系改革取得更多成果，加强普惠 金融的建设，提高各国消费者保护水平，共同建立一个惠及所有国家和民众的金 融体系，确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务 “普惠金融”的起源 在 15 世纪的意大利，修道士们就开展信贷业务以抑制当时盛行的高利贷利 率。18 世纪20 年代，在爱尔兰诞生了“贷款基金”，它利用捐赠得到的财物， 向贫困农户提供无抵押的零息小额贷款，这种贷款用“共同监督”机制来保证贷 款者每周分期还款。从19 世纪开始，在欧洲、日本和其他许多国家，政府借助 邮政系统和邮政金融服务，努力扩大在农村地区的小额储蓄和支付服务。在“普 惠金融”的萌芽阶段，信用合作社成为主流模式，最典型的当属德国的雷发巽 （Raiffeisen）信贷合作社。 “普惠金融”的现代化发展之路起源于20 世纪90 年代—从那时起，“普惠 金融”开始从传统的政府组织形式、信用合作形式转向商业化发展。引导这次变 革的初创者便是2006 年诺贝尔和平奖获得者，孟加拉国的尤努斯教授。穆罕默 德·尤努斯(Muhammad Yunus，1940 年出生)：孟加拉国经济学家，孟加拉乡村 银行（Grameen Bank，也译作格莱珉银行）的创始人，有“穷人的银行家”之称。 1976 年，当时还是吉大港大学经济学教授的尤努斯注意到该国最穷困阶层的人