中小企业融资难的成因及应对措施.pdfVIP

维普资讯 财‘ 贸经济)2002年鼯 6期 中小企业融资难的成 因及应对措施 刘 冰 周文兵 (安徽工业太学管理学院 243000 中国建设银行马鞍 山分行 243000) 内窖提要 ：中小企业走体制变革与技 术创新 的主体 ，竞争活力的译采-也是社套 就业的主暴 道 。融责障碍是制约我 国中小企生健康发展 的 巍颈”．本文 旨在就袁 固中小企业融责难的基本成 囡进行 系纯撂讨 ，并提 出相关应对举措 。 关键词 ；中小企业 商业银行 融责 一 、 中小企业 融 资难 的成 园分析 使银行对贷款 的调查材料要求 更高t审批程序更为 造成我 国中小企业融 资难 的原 因是 多方 面 的， 复杂 ，申报贷款 的成功率大为降低 ，这在一定程度上 既有企 业 内在 的 自身 问题 ，也 有银行等金融机构 的 也挫伤了信贷人员对中小企业 的放贷主动性与积扳 外部影响 ，主要可归结为如下几十方面 ： 性 。 (一)金融机构的整台与信贷风险管理 的加强 (二)信贷产 品定价偏低 ，收费规定不台理 随着 经济体制改革 的 日趋深化 ，我 国的金 融服 按照效 益性 、流 动性 安全 性相统 一 的原 则要 务业也 进行 了相应 的变革与整合 ，许多原 先 以 中小 隶 ，风 险较 高的投 资 ，理应获得 更为 丰厚 的收益 回 企业为主要贷款对 象的金融机构 t在 整台 中披撤消 报 ．据此 ，银行可根据贷款成本 (包括信息成车和监 或台并 ，机构数量减少 ，使得对 中小企业 的贷款投放 管成本 )的高低 、风 险程度 的大小和市场 需求状况- 量也相应下降。如我 国的城市信用 台作社 ．其设立初 自主地决定信贷产 品的定价。从国际情况来看 ，金融 囊就是为满足 中小型企业 、私营经济 和居 民个人对 监管 中的价格 管制 ，主要是对存款利率水平 的限定 ， 小额信 贷 的需求 ，但从 1994年兴起 的刮风 台并 中， 以免恶性竞争 的发 生 ，对贷款利率 的限 {瓠很少 。国外 城市信用 社纷纷 并戚 台作银行 和地方 商业银行后 t 银行对 中小企业贷款均衡利率 ，一般都要 高于市场 其服务对象发生了嬗变 ，原先 的一些 小额信贷 资金 的平均和率水平，通常银行对 中小企业的贷款利率 ， 需求者 ．失击 了正常的资金供给槊道 与此 同时，因 要比对 大企业 的贷 款利率高出 1～1．5十百分点 。我 市场需求 自创 供给 的机理作 用 ，各种 非正常渠道 的 国 中央银行却对商业银行 的贷款 规定的基准利率 ， 变相融资和非法集资行为 明显增多 。 只许在其基础上作小范 围的上下 浮动 ，禁 止 因服务 此外 ，我 国加入世 贸组织之后 ，面临的国际同业 对象的不同和信贷 产品的差异而额外收取费用 ，相 竞 争与挑战使局面 日趋严 峻，许 多难 以化解 的不 良 比之下 ，国内的非正规 市场融资利率-大约是银行贷 贷款 ．使银行业普遍 背上 了沉重 的包袱 。为迎 接挑 款利率 的 1～2倍 ，民间高和贷则更高 ．银行对 中小 战．央行对 各商业银行信贷 质量 的监营力度正 逐步 企业 的贷款相对 风险度较高，又不能通过提高利率 加大，强化资产风险管理．降低不 良贷款率 ，确 保新 或收取审查费 、贷款承诺费等方式来增加 自身 的收 增赞款 的质量 ，已成 为匡内商业银行信贷经 营管理 益 ，无疑会挫伤其 向中小企 业提供信贷服务 的积极 的一致 且标取 向。这就使信用度较低 、负 债率偏 高、 性 。客观地说 ，商业银行 因缺乏对信贷风 险的定价 经 营效益欠佳 的许 多 中小型企业 ．从银行 主渠道获 扳 ，以及披限制对其金融服务新产品收费 ，不仅增添