贷款定价模式及提高市场竞争力_以_省略_商银行福建省分行贷款定价实践为例_王文星.pdfVIP

金金 论论坛坛 年第年第 期期 总第总第 期期 融融 11 （（ 157157 ）） 贷款定价模式与提高市场竞争力 ———以工商银行福建省分行贷款定价实践为例 王文星 摘 要 本文以工商银行福建省分行人民币贷款产品定价的实际情况为例 分析了受资金供求 风 ［ ］ ， 、 险考核 竞争环境和信息不对称等因素影响 该行贷款产品呈现利率下浮贷款所占比重与客户信用等级 、 ， 正相关 利率下浮贷款中短期贷款所占比重偏高 沿海与内陆区域定价水平差异较大和在同业市场上贷 、 、 款定价水平偏低等特征 在此基础上 本文提出工商银行应以贷款定价的基本原理为指导 合理进行贷款 。 ， ， 风险量化 在实践中不断改进和修订已有的定价方法 逐步建立 以市场价格为参考 变动成本为下限 充 ； ， “ 、 、 分考虑客户风险及银 客整体关系 的贷款定价机制 提高工商银行在贷款市场上的竞争能力 － ” ， 。 关键词 工商银行 浮动利率 贷款定价 同业竞争 ［ ］ ； ； ； ［文章编号］ （ ） ［中图分类号］ ［文献标志码］ 1009 - 9190 2009 01 - 0056 - 07 F830.33 A 贷款定价是一个复杂的系统工程 也是一门具有丰富内涵的艺术 要确定合理的贷款价格 需要仔细权衡 ， 。 ， 内 外各种因素 全面考虑主 客观各种条件 近年来 人民银行加快了贷款利率浮动的改革实践 希望逐步培 、 ， 、 。 ， ， 育乃至最终赋予商业银行完全自主的贷款定价能力 在中央银行的政策引导下 商业银行普遍加强了对贷款 。 ， 定价的探索 以资金成本 服务理念 利润导向等为基础 初步建立了相应的贷款定价模式 但是 在这个过程 ， 、 、 ， 。 ， 中 由于资金供求矛盾 风险考核 竞争环境等因素影响 直接导致商业银行的定价理论与操作实践出现明显 ， 、 、 ， 背离。 工商银行作为四大国有控股商业银行之一 不论资产规模和盈利能力在国内商业银行业都独占鳌头 但是 ， 。 工商银行贷款定价本身存在总体定价水平偏低 可能严重影响贷款质量及同业竞争等问题 目前理论和实务界