保险、保险经纪人、专业.ppt

第七章 保险、保险经纪人、专业自保公司 保险 保险经纪人 专业自保公司 第一节 保 险 一、保险的定义和性质 定义：经济上：分摊风险的安排；法律上，一方同意补偿另一方的合同安排。 特点： 1、具有互助性质 2、是一种合同行为 3、对灾害事故进行补偿 二、保险的代价 经营费用：约为保费的20% 欺诈性索赔：人身、财产保险 对防损工作的疏忽 漫天要价：如医疗保险与医疗费用 保险的原则 补偿原则 保险利益原则 代位求偿原则 最大诚信原则 保险的险种 一、财产保险 火灾保险 海洋运输保险 内陆运输保险 盗窃保险 忠诚保证保险 确实保证保险 锅炉和机器保险 玻璃保险 电子数据处理保险 地震保险 农作物保险 信用保险 政治风险保险 产权证书保险 二、责任保险 普通责任保险 受托人责任保险 职业责任保险 1、医疗责任事故保险 2、错误和疏忽保险 劳工保险和雇主责任保险 个人责任保险 三、财产和责任综合保险 汽车保险 航空保险 核电站保险 企业财产和责任综合保险 家庭财产和责任综合保险 四、人身保险 人寿保险 年金保险 健康保险 企业保险的选择和购买 一、企业投保决策的约束 法律约束 行政约束 其他外部约束 企业内部约束 二、确定投保方案 三、选择保险公司 偿付能力：实际资产-实际负债/自留净保费收入 盈利状况：保费收入、投资收益 保险费率：费率和保障的关系 保险品种和服务质量 四、保险合同谈判 五、我国企业现行的保险管理模式 1、财务部门统管 2、各部门分管保险 3、设立专职的保险管理部门 第二节 保险经纪人 有据可查的保险经纪人出现于1575年。由于当时海上贸易的风险很大，海上事故经常发生；在伦敦保险市场上，没有一个承保人敢于承担一次航行的全部风险，他们每个人只能承担保险金额的一部分，这需要利用有丰富保险专业知识和了解市场行情的保险经纪人作为中介，将超出单独承保人能力部分的承保危险和保额在其他承保人之间分摊，这就是早期的保险经纪人。当初的保险经纪人大部分是无组织的，他们有的是从事业余活动并有专门知识的商人，有的是地主，有的是银行家。他们有丰富的保险专业知识，并且通过长期的实践，深谙航海的风险，一般有固定的办公场所，依靠撮合保险作为职业和生活收入的来源。可见早期的保险经纪人已经具有了现代保险经纪人的特征。 国外的保险经纪人 在国际保险市场上，英国的保险经纪制度影响最大，保险经纪人的力量最强。据统计，英国保险市场上有800多家保险公司，而保险经纪公司就超过3200家，共有保险经纪人员8万多名。英国保险市场上60%以上的财险业务是由经纪人带来的，“劳合社”的业务更是必须由保险经纪人来安排。 在德国，保险代理人被称作是保险人延长的手，而独立保险经纪人则有被保险人的同盟者之称。目前，德国的保险经纪人总数为3000多人。在个人保险业务方面，8%的业务量是由经纪人带来的，高于银行代销（5%）和保险公司直销（7%）。而在工业企业保险业务的销售上，保险经纪人举足轻重，50%-60%的业务量是由经纪人带来的，远远超过了保险代理人（10%-20%）的业务量。   美国保险市场上保险公司众多，达五千多家。保险经纪人在美国市场上发挥着一定的作用，但远没有英国那么重要。  在寿险方面，保险经纪人几乎不介入。在一些州（如纽约州）有规定，保险经纪人不得办理人寿保险和年金保险业务。  在财险方面，美国以保险代理人和保险经纪人为中心，进行保险营销。经纪人主要招揽大企业或大项目保险业务，经纪公司多设在大城市。经纪人的佣金支付标准以保险人经营业务的性质和种类等因素来确定。商业火灾险的佣金率一般为保费收入的19%，一般商业责任险的比率为18%，汽车险为16%，劳动力补偿险为10%左右。双方通过讨价还价还可以有所浮动。  一、保险经纪人的基本理论 保险中介：保险代理人、保险经纪人、保险公估人 定义：代表投保人在保险市场上选择保险人，同保险方洽谈保险合同并代办保险手续以及提供相关服务的中间人。 （一）权利与义务 1、权利 要求支付佣金 拥有保单留置权 保险经纪人是种专家型的经纪人。在发达的保险市场上，要想成为一名保险经纪人，必须通过严格的审查。审查的内容是经纪人必须掌握大量的保险法律知识和保险业务实践经验。 我国规定，从事保险经纪业务的人员必须参加保险经纪人员资格考试；凡具有大专以上学历的个人，均可报名参加保险经纪人员资格考试；保险经纪人员资格考试合格者，由中国保险监督管理委员会核发《保险经纪人员资格证书》；《资格证书》还只是对有保险经纪能力人员的资格认定，不能作为执业证件使用。《保险经纪人员执业证书》才是保险经纪人员从事保险经纪活动的唯一执照。己取得《资格证书》的个人，必须接受保险经纪公司的聘用，并由保险经纪公司代其向中国保险监督管理委员会申领并获得