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人身保险 目录 1 人身保险的概念 2 人身保险的分类 3 人身保险的基本原则 4 案例分析 一、什么是人身保险 人身保险是以人体的健康、身体完整及寿命长短做为保险所要保障的客体，将生病、死亡、受伤害作为要防范的风险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决以此造成的经济困难。传统人身保险的产品种类繁多，在种类上大致可分为人寿保险、健康保险、伤害保险及年金保险。 分类 （一）按保险责任分类 （二）按保险期间分类 （三）按承保方式分类 （四）按是否分红分类 （一）按照保险责任的不同，人身保险可以分为人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。 1．人寿保险。人寿即人的寿命，人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的人身保险。在实务中，人们习惯把人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。人寿保险是人身保险中最重要的部分。 　　2．人身意外伤害保险。人身意外伤害保险简称意外伤害保险。意外伤害是指在人们没有预见到或违背被保险人意愿的情况下，突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实。意外伤害保险是以被保险人因遭受意外事故造成的死亡或伤残为保险事故的人身保险。在全部人身保险业务中，只需支付少量保费就可获得高保障，投保简便，无需体检，所以承保人次较多，如旅行意外伤害保险、航空意外伤害保险等. 　　3．健康保险。健康保险是以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的费用或损失获得补偿的一种人身保险，包括重大疾病保险、住院医疗保险、手术保险、意外伤害医疗保险、收入损失保险等。 （二）按保险期间分类 按照保险期间分类，人身保险可分为保险期间1年以上的长期业务和保险期间1年以下（含1年）的短期业务。其中，人寿保险中大多数业务为长期业务，如终身保险、两年保险、年金保险等，其保险期间长达十几年、几十年，甚至终身，同时，这类保险储蓄性也较强；而人身保险中的意外伤害保险和健康保险及人寿保险中的定期保险大多为短期业务，其保险期间为1年或几个月，同时，这类业务储蓄性较低，保单的现金价值较小。 （三）按承保方式分类 按照承保方式分类，人身保险可分为团体保险和个人保险。团体保险是指一张保单为某一单位的所有员工或其中的大多数员工（保监会规定至少75％以上的员工，且绝对人数不少于8人）提供保险保障的保险。团体保险又可分为团体人寿保险、团体年金保险、团体健康保险等。个人保险是指一张保单只为一个人或为一个家庭提供保障的保险。 （四）按是否分红分类 按是否分红分类，人寿保险可以分为分红保险和不分红保险。分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于保守定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人分配的人寿保险。这种保单最初仅限于相互保险公司签发，但现在股份制保险公司也可采用。一般来说，在分红保险保费计算中，预定利率、预定死亡率及预定费用率的假设较为保守，均附加了较大的安全系数，因而保费相对较高，公司理应将其实际经济成果优于保守假设的盈余以红利的方式返还一部分给保单持有人。而在不分红保单中，所附安全系数较小，因为这种保单的成本结余，不能事后退还保单持有人，同时为业务竞争的需要，保费的计收必须反映提供保险的实际成本。因此，不分红保险的正常利润，仅以红利分配给股东或提存准备金。 人身保险的基本原则 1.保险利益原则 2.最大诚信原则 3.近因原则 保险利益原则 什么是保险利益？ 保险利益，是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。即投保人或被保险人因保险标的的损害而丧失或遭受经济上的损失。 保险利益的构成条件: 1.必须是法律上认可的利益 2.必须是经济利益 3.必须是确定的利益 保险利益原则的确立，有以下三个方 面的意义： 与赌博划清了界限 防止道德风险的发生 限制保险补偿的程度 保险利益原则的意义 案例及分析 案例一 2011年5月，赵某为自己投保了一份终身寿险，保险金额为20万元，在填写投保单时，在受益人一栏内只填写了“妻子”两个字。2012年赵某与前妻崔某离婚，2013年春节又与蔡某结婚。2013年6月赵某回家探亲途中遇车祸死亡。 事故发生后，崔某与蔡某同时都以受益人“妻子”为由，向保险公司提出保险金请求，保险公司应该如何处理这20万的保险金？ 因为保险事故发生时，赵某与前妻崔某已经离婚，因此崔某不具有法律上认可的保险利益； 该案件中蔡某与赵某在事故发生时是合法夫妻，所以具有保险利益，