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论农信社的支付结算现状与发展方向 摘要：作为长期以来服务农村经济的主要组成部分，农村信用社理所当然应当按照建设社会主义新农村的要求更加积极主动地发挥作用。但当前农村信用社在支付结算服务方面还存在一些不适应农村经济发展需要的问题。 关键词： 支付系统 问题 对策 方向 一、当前农信社在支付结算服务方面存在的问题 （一）农信社支付结算服务观念滞后。长期以来，农信社管理层存在“重存款、重信贷、轻结算管理”的思想，前台业务部门改革和发展的意识也不强。一线柜台很多都只是停留于习惯做法，没有在改善结算方式和服务手段上下功夫。面对新的支付结算体系存在畏难情绪，接受新的业务无力承担，直接造成开户单位趋减，结算业务日渐萎缩，严重阻碍了农信社业务发展。 （二）县联社异地资金结算渠道不畅。由于全国各地代理做法五花八门，有的省县级联社支付业务由农行代理，有的由县级人行代理，使得多次出现接收行或接收清算行与实际不符的现象，导致查询或退汇，影响了农信社资金使用效率。另外，县联社发出支付往账和接收支付来账，均需要通过同城票据交换，由于目前县人行仍采取次日手工清算，资金不能实时抵用，同时县农信社各网点票据的传递也是通 - 1 - 过人工方式，两者共同造成了县级农信社跨行汇兑业务的运作时间过长，未充分享受到支付系统提供的快捷服务。 （三）结算方式单一且结算功能不全。从农信社资金结算方式来看，跨行结算业务就显得步履艰难。农信社不能独立签发银行汇票、兑付银行承兑汇票，银行卡业务更是一片空白，跨行结算业务就显得步履艰难。基层农信社结算方式主要采用信汇、电汇方式，票据以支票结算为主，形成业务品种“一头沉”的局面，办理汇兑、汇票等异地结算服务要借助其他银行来完成。 （四）自身的核心系统平台搭建不完善。一方面，各省农信社属于各省政府管辖，其综合业务核心系统平台由各自招标研发单位进行开发，农信社电子建设全国缺乏统一的技术规范，各自为政，软件版本繁杂多样，给跨省联网带来困难，严重影响了农信社支付结算电子化建设的进程。另一方面，综合业务核心系统出台较为匆忙，缺乏有效的风险控制验证。如缺少操作说明，没有详细的操作流程，许多结算功能不能进行操作，不同级别操作员的权限设计不严格，甚至存在前台终端无折无卡亦能办理支取业务的现象。 （五）人员配备和结算技能亟待提高。支付结算在农信社从上至下普遍没有受到足够的重视，相当部分管理层认为支付结算是简单的业务操作，不需要太多的业务技能和专业知识，不注重对支付结算人员的岗位培训。由于人员精简等因素影响，目前基层农信社大多只配备了2名一线临柜人员，而且基本没有经过系统的金融业务培训，人员素质和数量均难以满足农村金融服务的需要。 - 2 - （六）其他原因给农信社结算服务带来的困难。一是政府部门的政府行为，使农信社结算业务成为亏本买卖。如“粮食直补”一项对农信社来说是亏本买卖。二是在农信社开户的个人多，单位少，单位汇款更少。而农户在结算方面多为存取现金，不会办理转账。三是邮储银行的成立将给基层农信社支付结算带来更大压力。 二、提高农村信用社支付结算水平乃改革当务之急 当前农村信用社支付结算工作滞后，我国有近2亿小农户分散地从事农业生产，如不尽快提高农村信用社支付结算水平，促使农村资金快速、便捷运行，将影响其作用的发挥的自身的发展，更谈不上农村金融体制改革的成功。 目前信用社资金支付结算方法实行“统一管理、分级核算、当日清算”的原则。对划转县外资金，大多通过其他行汇转，并非与其他国有商业银行一样可直汇，在资金畅通上明显落后于其他竞争者；对划转县域内资金，由于县内信用社自上而下一般分为县联社营业部——乡、镇信用社——村信用站、储蓄所，而辐射面较广的后二级机构的现代通讯和交通工具相对落后，尤其是支付清算秩序从未走向制度化的轨道，随意性很大，其资金融通时滞性尤为可知。人行经常接到通过信用社转划未达查询，一查不是这个原因，就是那个原因，一笔汇款到帐要十天、半月的操作方式，本身就不是现代资金融通的要求。也由此产生如下后果：营业网点因结算落后而造成客户大量流失和业务量不足，从而使结算业务萎缩不前；由于客户少、业务大，而造成主管部门对软件和硬件投入兴趣不大，从而最终使农村信用社支付结 - 3 - 算水平处于相对落后地位。因此在深化农村金融体制改革之际，加快农村信用社电子化建设，提高其支付水平乃当务之急。 （一）改变观点，重视结算。由于金融机构的收益很大部分来自其对由于负债和资本所形成的资产的运用，农村信用社经营和管理往往只注重资产和负债管理，对其支付结算业务看得并不很重。其实根据现代商业银行经营管理理论，应处于同等位臵。由于诸多方面原因，农村信用社的经营管理者，因为发展负债业务，加强贷款管理，收效更为快捷、直观，从而在主观上对支付结算方面不