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第一章 商业银行导论 商业银行的起源与发展 商业银行的性质和作用 商业银行的组织结构 政府对银行业的监管 1694年，伦敦1286个商人，以股份制的形式贷给国王120万英镑，利率8％，英格兰银行诞生。 严格的法制化银行信用体系，源源不断地民间资金存入英格兰银行，资助英国进行战争。 1811年，英国财政部拿着议会刚刚批准的100万英镑军费的批文前往英格兰银行，因批文上面没有盖国王的印章（国王当时在生病，没办法盖印），取款被拒绝。 2 唐朝的“飞钱”：中国最早的汇兑业务（618年—907年 ） 3北宋交子，中国最早的钞票（960年—1127年 ） 4 明清时期的当铺、票号、钱庄 ?中国现代银行的产生 英商丽如银行（英商东方银行）Oriental Banking Corporation ——第一家外资银行 目前美国商业银行的最重要组织形式 美国很多州都限制商业银行建立分支机构，可通过建立银行控股公司拥有多家银行子公司。 ①1956年美国通过《银行控股公司法》，该法律将银行控股公司定义为控股公司持有两家以上银行、持有股份在25%以上。 ②通过控股公司制银行，突破对经营范围的限制。 《1933年格拉斯—斯蒂格尔法案》 ——规定银行、证券、保险分业管理、分业经营。 1999年克林顿签署《金融服务现代化方案》 ——美国银行全能化开始，商业银行又开始参与高风险的金融衍生品交易，这为次贷危机的爆发埋下了祸根。 2010年7月，奥巴马签署《多德－弗兰克华尔街改革与消费者保护法》，监测金融机构的资金流动和投资运营 ，对提供抵押贷款、信用卡等服务的金融机构实施监管，加强对衍生品的监管。 银行资本的充足性 资本充足率不得低于8% ?银行的清偿能力 贷款余额与存款余额的比例不得超过75% 流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25% ?银行业务活动的范围 分业经营，银行不得兼营保险、证券业务 贷款的集中程度 ① 对同一借款客户的贷款总额/银行资本净额=10% ② 对最大10家客户发放的贷款总额/银行资本净额= 50% 存款保险制度的运行 1、日常检查： 检查员不定期地对各个投保银行进行检查。 报告称美FDIC未能限制商业不动产贷款活动 没有权力分解美联储监管下的银行控股公司，如花旗集团和美国银行等，这些控股公司都拥有存、贷款以外的其他业务。 2、对问题银行的处理： A、宣告银行破产 B、购买并承担 当银行倒闭，FDIC将控制其全部资产。如有其他银行收购，则与收购者协商其可接收的贷款规模，剩下的部分由FDIC购入并进行拍卖。 C、直接协助 暂时国有化。（购买贷款或注资） 目前FDIC对全美8000多家金融机构提供保险 每个账户的保额上限从10万美元改为25万美元。 自2007年以来，400多银行破产已经导致联邦存款保险公司(FDIC)损失达880亿美元。 存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。 美国1933年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司（FDIC）作为一家政府机构于1934年成立，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。 四、存款保险制度 * 第一章 商业银行导论 第一节 商业银行的起源与发展 一、西方商业银行的原始状态  公元前2000年以前，古巴比伦寺庙经营典当业，进行对外放款 公元前6世纪，古巴比伦的“里吉比”银行 公元前4世纪，希腊的寺院、公共团体等从事货币兑换 公元前200年，罗马出现货币兑换、信贷和信托业务 近代银行业起源：文艺复兴时期（14至16世纪 ）的意大利 Banca Bank bankruptcy 当时意大利的威尼斯、热亚那等港口城市水运交通便利，各国商贩云集，不同的货币品质、成色、大小不同，于是在港口或集市上出现了专门鉴别、估量、保管、兑换货币的人。这些人坐在长凳上，等候要兑换货币的人。 二、现代商业银行的最初形式 历史上第一家资本主义股份制的商业银行 现代商业银行的鼻祖——英格兰银行（1694年） 中国古代的银钱业 1 南朝的寺院典当——典当业萌芽（南北朝420年—5