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商业银行贷款增长乏力的原因与对策.
商业银行贷款增长乏力的原因与对策分析
○胡海鸥 虞伟荣
在今年前9个月中,我国商业银行贷款增长速度有了明显的加快,国有独资商业银行的增幅比去年同期上升5.4个百分点。[资料来源:中国人民银行.2002年第三季度货币政策执行报告 北京:中国人民银行网站,2002]但是,这并不意味着制约贷款增长的原因得到根本性的解决,所以,我们仍然需要深入分析和研究这个问题,并提出相应的解决对策,在保障目前贷款增长势头的基础上,促使其有进一步的提高。
一、制约银行贷款增长的主要原因
制约我国贷款增长的主要原因不仅在于金融体系中,而且存在于整个经济结构中,它是转轨经济的制度性不完善在我国目前经济发展阶段上的表现。
经济结构失衡严重
商业银行贷款增长缓慢是产品过剩在信贷领域上的表现。目前,我国经济的结构性矛盾比较突出,市场发育程度不高,产业结构雷同,大而全、小而全问题严重、盲目、低水平重复建设现象普遍,行业间的壁垒低,生产能力过剩等,以致我国的产品积压达到年国民生产总值的40%,这种积压还有进一步上升的势头。生产结构的矛盾在价值形态的表现就是资本相对过剩,银行无法支持缺乏偿还能力的长线产品的生产,贷款的增长缓慢也就势所难免了。
2、货币政策微观基础不健全
我国的宏观调控已经转移到以货币政策为主的间接调控上来,但是,因为我国企业的运作本来就没有实现微观均衡,以致利率下降不足以推动它们扩大生产规模。我国金融市场分割的情况比较严重,投资回报率的差额较大,利率变动的效应难以由一个金融市场传导到另一个金融市场中去。公众的财富有限,理性程度不高,利率调整对他们资产调整行为的影响较小。在这种基础上,有效借款需求增长缓慢,这也约贷款规模的扩大。
3、利率约束下的信贷配给机制
我国贷款市场的非均衡状态决定了,贷款的发放在很大的程度上,取决于借款人的所有制形式、资产规模、财务状况等,以及回存要求、担保与抵押条件和付息方式等。这就难免使得付得起利息,但不符合条件的借款人失去借款的机会。这种情况具体表现为商业银行对非国有中小企业的贷款采取非常审慎的态度,要求它们提供的担保条件也比国有大中型企业严格得多。这不仅因为历史遗留的所有制歧视,也由于对非国有经济贷款的法规和政策迟迟没有出台,或出台了不到位,从而制约了非公有制经济的融资空间。在这样的基础上,符合条件的国有大企业往往贷款需求不强,而贷款需求很强的非国有中小企业又常常不符合贷款的条件。在我国国有大中型企业在国民经济中的比重趋于下降,而非国有中小企业和比重相应上升,且其势头还在进一步加快的情况下,商业银行贷款增幅趋缓也就势所难免了。
4、国有银行的垄断和低效率运行
我国商业银行贷款的主力一直是四大银行,去年四大银行贷款8000亿元,中小银行贷款就达3038亿元[资料来源:《中国经济信息》2001年第10期 金妍平]。尽管比重已经有了大幅度的上升,但是四大国有银行的经营效率和经营行为仍然成为影响全社会信贷资源的投向的主导。因为我国有银行不是靠竞争,而是靠政府保护获得垄断地位,所以它以前的效率不高,现在也不会一下子有大幅度的提高;同时,我国商业银行经营目标不仅至今没有定位在利润最大化上,甚至还要承担亏本的社会责任。这就势必制约国有银行的贷款增长速度。不仅于此,它们的经营方式还会成为小银行运作的参照,从而使得小银行的实际运作效率达不到应有的水平。尽管小银行的经营效率还是高于四大国有银行,但是,其市场份额的相对较小,难以明显地影响整个贷款的增长幅度。
5、社会信用环境较差
转轨经济的制度不健全,短期行为的普遍存在,以及改制的国有企业面对的外部不可抗力,这就使得它们既缺乏明确的信用意识,又往往陷入无法按照诚信原则行事的无奈,这就导致相当一部分国有企业逃废债务。必威体育精装版统计资料表明:近两年改制企业在工、农、中、建、交五家银行贷款本息共计5564.78亿元,经认定逃废贷款本息高达2290.64亿元,占贷款企业贷款本息的41.2%。更为严重的是,不讲信用的恶习在非国有企业中也相当严重,以中国工商银行的客户为例,有逃废债务行为的非国有企业比例为53%[资料来源:金融论坛2002.5 《银行信贷资金在社会资金配置中比例下降问题研究》中国工商银行城市金融研究所课题组]。商业银行面对如此恶劣的社会信用环境,不能不采取谨慎放贷对策,有时有些过度也不足为怪。
6、中小非国有企业自身的局限
改革开放以来,我国非国有经济的比重有了很大的提高,但到2001年底,它们所获银行贷款占银行贷款总额的2%都不到,这种经济规模与贷款规模的不对称性也为中小民营企业自身的局限所决定。譬如,民营经济往往鱼龙混杂,既有很讲信誉的,也有“打一枪换一个地方”的,商业银行对它们的甄别判断成本比公有经济要高得多高。此外,非公有制经济在资产规模和质量上与国有企业的差距甚远,这
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