贷记卡业务现状及其原因分析.PDF

记卡业务现状及其原因分 对厦门市某 国有商业银行贷记卡业务的调查 口 方冰菁 据厦门银联统计 至2005年8月 大于贷记卡 但是．贷记卡很快展示出它 从消费金额与消费笔数的发展上 ． 厦 门市共有贷记卡近4万张，其 中多数 的优势，市场中的贷记卡存量不断增大 可以清楚地看到在消费领域贷记卡 比 为个人卡 ．单位卡占少数 2004年底 与之相反，开始时占市场份额较大的准 准贷记卡有明显的优势。从发行开始 ． 厦 门市共有POS机3300多台，ATM机 贷记卡数量反而年年减少．不断萎缩。由 贷记卡 的消费金额就年年上升 仅仅 700多台。 此 ，我们可以看出贷记卡具有很强的生 经过4年 ．贷记卡的消费金额就增长了 相对于社会消费品零售总额而言． 命力和巨大的发展前景。 4倍 ；而准贷记卡的形势却不同．不仅 厦门市2004年贷记卡交易总额所占比例 然而 无论是贷记卡还是准贷记卡， 消费金额和消费笔数增长缓慢 ．而且 尚不足3％ 虽然加上准贷记卡和借记 在市场份额方面．与借记卡都是无法相 有时甚至略有下降 这说明．消费者更 卡 所占比例会有一定增大．在中国也属 比的。截至2005年8月．该行已经发行 愿意使用贷记卡这种金融产 品作为他 于前列．但与发达国家相比．差距仍然很 借记卡近150万张。归结起来．其原因有 们的消费工具 大。厦门市2004年人均可支配收入为 三：第一．借记卡在中国的历史远远长于 贷记卡与准贷记卡的共同点是都可 14443元．而根据笔者所调查行的数据． 准贷记卡与贷记卡．借记卡在中国已经 以透支。但是 ．也存在差异 ：贷记卡透 贷记卡卡均消费不足4000元．约占人均 有 10年的发行历史了，而准贷记卡与贷 支后有最长 56天的免息还款期．而准 可支配收入的27％ 记卡还是这几年涌现出的新事物：第二． 贷记卡从透支的那一刻起以万分之五 尽管现实并不乐观，但可喜的是．银 借记卡的办卡条件与贷记卡、准贷记卡 的利息率开始计息。这个差异决定了 行等各部门加紧了发展信用卡业务的脚 相比宽松许多．只需要身份证或其他有 贷记卡与准贷记卡在透支金额数量方 步。截至2004年末．厦门银联共有签约 效证件就可办理 ，而贷记卡和准贷记卡 面的差异 商户约3000家．其中直联POS商户数超 除身份证件外 还需要出示相关的财力 贷记卡透支余额大大高于准贷记卡． 过～半 ．2004年商户回佣近3000万元 证明；第三．借记卡存量虽大．但是活动 并且差额越来越大 2005年的贷记卡透 性并不强 ．有许多是死卡．而准贷记卡与 支余额几乎是2002年的1g倍．而准贷记 一 贷记卡与准贷记卡． 贷记卡的活动性比较强。 卡的透支余额5年来波动平缓 ，基本持 借记卡业务量比较分析 虽然借记卡的卡量远大于贷记卡和 平 这个趋势一方面可能是 由准贷记卡 准贷记卡先于贷记卡发行 ．并且由 准贷记卡 但是它们在消费者日常生活 与贷记卡这两个金融产品在设计上的差 于准贷记卡的使用方法较为符合中国人 中发挥的作用以及对消费的推动力与卡 异引起的 另一方面，也说明了贷记卡的 的消费习惯等原因 开始时市场规模远 量却不是正相关的。 市场灵活性相对准贷记卡而言越来越强． 它带给银行的收益也越来越大。当然 高 金融产品．必然对 自已是有利的。贷记卡