口袋银行完成“贴身”目标.docVIP

平安口袋银行完成“贴身”目标 手机银行作为一种崭新的银行服务渠道，在网上银行全网互联和高速数据交换等优势的基础上，更加突出移动通信“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的独特性，真正实现了“Whenever、Wherever( 任何时间、任何地点)”银行业务办理。尽管如此，仍有很多人质疑手机银行的安全性。 够小够in的手机无处不在，基于手机推出的“手机银行”正为所有人提供着便利、便捷的银行服务，譬如大众消费者买衣服时，通过手机查询账户余额、在等待登机时付账单；小企业主在无电脑的情况下批准支付款项。鉴于全世界手机用户的庞大基数，银行业一直希望分享“手机银行”这张“大饼”。 尽管目前处于财政窘境的银行居多，但它们仍“执着”地在手机银行业务开发上投入巨资，他们坚信，顾客尤其是年轻一代会将手机银行视为必需品。 “ 年轻人期望在手机上获得各种服务， 其中当然包括银行。对于这一点，所有银行都明白。” Mark Beccue，ABI 的分析师说。 不过，虽然很多时候银行免费提供服务，但似乎营销做得很不到位，4月份毕马威公司的一项调查表明：95%的人不信赖手机银行业务、49%的人表示担心安全和隐私，还有人根本不知道这种功能，只有9%的人用过手机银行。由此可见，银行和手机运营公司普及“手机银行”还有很长一段路要走。 也许应该将发达国家富裕用户之外的群体定为潜在客户，并进行针对性营销。幸运的是：目前国际市场手机银行的新潮流正引发新的希望，让银行业看到黎明前的曙光。 “穷人”更在乎管理金钱 手机银行业务在全球范围内仍未完全释放最大潜力，尤其是在发展中国家。在这里，正式的银行基础设施（支行、ＡＴＭ机、互联网普及率）少，犯罪率高，消费者在银行服务需求和功能选择上相对很少，因此一个安全且方便的手机银行更受穷人欢迎。 6月，CGAP、国际金融公司、GSMA联合发布了一项研究结果，指出全球移动金融服务市场急速增长的机会存在于银行业务至今未能触及的147个国家的30亿人口，按照目前移动网络建设速度和手机银行业务客户使用率，其中3.6亿低收入人群到2012年将使用移动金融服务，手机用户的爆炸性增长增加了这个预期，到2012年有手机而没有银行账户的人数将从10亿增加到17亿。 最有说服力的例子：在菲律宾，手机银行活跃使用者中50%（160万）没有银行账户、26%收入低于每天5美元。换言之，没有银行账户的手机银行使用者每个月比不使用手机银行的手机用户多花1.9美元，这对于2008年第四季度ARPU（每个用户平均收益）只有4.04美元的移动运营商来说是极大的成长。 手机银行客户应该定位于频繁使用金融业务的人群。在菲律宾，超过一半的受访者至少使用一种金融产品，这与其他国家“穷人更在乎管理金钱”的发现一致。储蓄是菲律宾最常见的金融产品，低收入的手机银行使用者和非使用者平均储蓄34美元。如今，非正式的储蓄方式占菲律宾市场主要地位，98%无银行账户的菲律宾人将取得的现金收入，放在床垫下面或者罐子里保存起来。低收入的菲律宾人总计有4.5亿美元存款，经常有存取的需求。运营商要寻找汇款和充值之外的商业机会，储蓄则是他们的希望，而且在菲律宾“打败床垫”似乎更加容易。65%的低收入人群称他们最愿意尝试的手机银行服务是储蓄，十分之一的无银行账户的手机银行使用者已经平均在手机钱包里储蓄了31美元，相当于家庭收入的四分之一。 手机银行使用者和非使用者之间最大的区别不是收入，而是转帐频率，68%的手机银行用户使用转帐业务，他们给手机银行服务很高评价：92%的人愿意向朋友和家人推荐，90%的人相信他们的钱在手机钱包里是安全的。 很多菲律宾人每个月使用手机银行超过４次，其中一半以上的交易并非汇款，而是充值和购买商品。12％的手机银行使用者自己并没有手机，这也是一个值得开发的细分市场。 银行不应该再眼睁睁看着这些市场流失到运营商或者第三方支付代理的手里。要知道，从肯尼亚的M-Pesa到伊拉克移动运营商的Asiacell，运营商已经咬掉一大块。 手机银行的高速公路 手机金融服务的使用高度依赖设备技术和高带宽网络，手机银行的需求将会随着智能手机和3G服务的渗透率上升而增长，这将给手机银行带来巨大的市场机遇。 多年来，银行一直试验手机银行服务，试图研发出“好”模式，但效果一般。现在由于智能手机屏幕更大及3G传输声音和数据速度的提升，已经可以实现手机银行的超大信息量服务。二者合一，就是手机银行的高速公路，吸引更多人转向手机上网。 提升的用户体验、更好的网络浏览能力、更快的网速导致手机银行市场飞速增长：美国ComScore７月９日发布的报告《移动金融服务：现状和机遇》显示，智能手机（44.1%）和3G（53.3%）使用者更倾向于通过手机上网来使用银行服务。ComScore副董事长Marc Trudeau说：“智