新形势下农村信用社如何做大做强.docVIP

新形势下农村信用社如何做大做强一、制约农村信用社发展的瓶颈 (一)体制存在缺陷。长期以来,农村信用社(以下简称农信社)一直处于产权不明晰、所有者缺位、法人治理不健全的状态。其一,产权结构不清晰。农信社成立以来,虽然经过多次改革,但产权结构一直未改革到位。部分经过改造之后的农信社也是形似神不似,弄不清是“官办”还是“民办”,资本约束力不强。其二,法人治理结构不完善。表现在股权设置分散,所有者权益保护机制丧失;“三会”职能不能得到充分发挥;决策机制、经营机制、治理问责机制缺位。其三,管理体制不顺畅。目前,尽管农信社“四自”能力有所提升,但风险管控能力不强,案件频发。 (二)经营管理粗放。农信社目前还存在操作流程粗糙、服务意识淡化、专业分工不清、责权利不明、激励和约束不匹配等问题,都制约着农信社的发展。同时,由于以前农信社用工混乱,致使大部分员工文化素质较低,经营观念陈旧且难以改变,严重制约了农信社的创新和发展。 (三)历史包袱沉重,资产质量差,经营困难,潜在金融风险仍然很大。农信社不良资产总量大,且底子不清;人均利润、资产利润率较小;拨备计提严重不足、资本充足率很低,抗风险能力较弱;农信社股金性质不实,存在较多的存款化股金,且基础很不稳固;内控制度尚不健全,案件时有发生,存在一定的潜在风险。 (四)业务创新的内生动力匮乏。随着农村经济的快速发展,金融服务需求呈现多样化、差异化,但农信社仍然是以单一的存、贷业务为主,且创新的内生动力不足。表现在高素质人才缺乏,经营理念落后,管理层内耗较大,积极主动创新的意识不强。同时,大多数人员对新业务的接受能力较差,且存在着排斥新业务、新理念和新方式等现象。 二、农村信用社做大做强的现实选择 (一)革新农村信用社的管理体制。做大做强农信社必须尽快通过革新体制、明晰产权制度,实行股份制运作商业化经营。当前,农信社还是以合作制为主,正是这种制度羁绊了农信社经营发展。因为在市场经济的大环境下,等价交换、公平竞争、优胜劣汰是经济发展的基本规则,利益机制是基本机制,即所有市场主体的一切行为都是追求利益的最大化。所以,要走一家一户互助,不以盈利为目的合作制之路是难以行得通的。现实中农村信用社的合作性质也早以名存实亡,农民已把农信社当作一个与自己关系密切的商业化金融机构,且农信社也是强调防范经营风险和追求利润的最大化,向信用户、优质企业等优质客户发放贷款,而不是支持贫困户。因此,当前这种“神形”分离的现象必须尽快改变,促使其真正走向股份制运作商业化经营的轨道,使其成为真正的所有者;产权归属明晰,产生自己的管理者。做到自主经营和自担风险,决策、经营、监督实现相互制约;规范各类经营行为,积聚更多的真实资本;以股东收益最大化,促使农信社走向良性健康经营发展之路,更好的服务农村经济快速发展。同时,只有产权明晰,管理者和经营者才能真正专注于管理经营,各类机制的瓶颈及弊端才能得以根本破除,农信社才能真正做大做强。 (二)转换农村信用社的经营方式。农信社实行集约经营、专业分工、双向制约是其做大做强的现实选择。一是转换思维观念,摒弃粗放型经营。从农信社的经营思想、管理方式、资产质量、经营成果看,目前,农信社仍处在粗放经营阶段,必须由粗放型经营向集约型经营转化。首先,要建立以县级联社或更高一级法人为经营管理主体,彻底改变以乡镇为单位的分散自主经营局面,实行上级主导经营。其次,要建立科学预测、决策机制。围绕农村经济活动进行市场调查,加强各类业务和项目可行性的评估和分析,预测瞬息多变的市场潜力及前景,做出科学可靠、操作可行的经营决策。其三,转变经营发展方式。县联社作为经营主体后,要强化业务经营,把准农村经济发展脉搏,抢占业务发展制高点,发挥与农村经济共生共赢的优势,把信贷投放的重点转移到产业经营户和现代农业上来,促进农村产业结构优化升级。要细分市场、搜寻目标、强化营销,坚持市场化运作,重点支持一批具有资源优势、技术优势和品牌优势的区域特色产业和龙头项目,形成农信社扶持经营的产业项目群和客户群,彻底摆脱农信社单打独斗的经营局面。其四,提升科技水平。以科技为支撑发展各类经营业务,提高经营业务的科技含量,加快电子信息技术在农信社业务经营中推广应用的进程,疏通多方信息渠道,建立自身完善的信息网络系统。其五,强化经营核算意识。强化以效益为目标的核算意识,不做一笔无效业务;树立资本约束理念,实行存、贷款规模的匹配比例增长,控制存贷比例,调整存款结构,降低资金成本;开展多种经营,努力增收节支;严防经营风险,实现综合效益最大化。 二是实行专业化经营,流程化操作,扁平化管理。县级联社作为市场的主体,要参与各类市场经营活动,履行应有的经营职能、资产管理职能、风险防控职能,改变原有的经营方式和操作模式。