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也谈如何促进我国农村金融深化(三峡大学经济管理学院宜昌443002) 摘要： 由于国有商业银行收缩战线，导致农村金融机构的缺失，使农民和农村中小企业几乎无处可贷，严重影响了我国新农村建设。本文比较详细地分析了农村金融存在的问题并提出了解决对策。 关键词： 农村金融　金融抑制　新农村　民间金融 “十一五”规划《建议》提出的新农村建设包括二十字的基本要求：“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”。建设新农村，必须夯实物质基础。没有生产力的提高，没有农民生活的改善，新农村建设就成了无源之水，无本之木，就失去了经济基础，农民也会失去积极性。因此，必须坚持以发展农村生产力为中心任务，协调推进农村经济建设，促进农村生产力的解放和发展。 当前，资金严重短缺困扰着我国农村经济的可持续发展。其基本原因是：农村金融改革滞后，农村金融资源供给不足，我国农村金融抑制现象特别严重。麦金农和肖于20世纪70年代初较系统地提出了“金融深化”理论，尖锐地指出了金融抑制的危害，并严密地论证了金融深化与储蓄、投资及经济增长正相关。该理论主张：在发展中国家不完全的市场环境中，必须扩大金融活动的广度和深度，充分利用国内闲置资金，提高国内金融资本存量，并使之向生产性投资转化；在金融领域充分利用市场机制的作用，减少政府对货币金融体系过多管制，放开金融市场，让利率及时反映金融资产的供求状况，又反映替代现实消费的投资机会和消费者延迟消费的机会成本，沟通储蓄和投资，增加投资的总量和效率，以促进经济发展。我国经济存在着金融抑制现象，而且这一现象在我国城乡分割的二元社会结构格局下的农村，尤其突出。如何消除农村经济发展的金融制约因素，发挥金融的核心作用，已成为我国新农村建设亟待解决的问题。 一、当前我国农村金融存在的主要问题 从金融服务对象看，我国的农村金融需求主体是农户和农村企业，此外还有农村的基础设施建设等。由于农户和农村企业的性质、活动内容和规模不同，其金融需求又表现出多层次性特征。 目前，我国农村金融以下问题相当突出： （一）金融机构单一或缺失，农村缺乏金融服务 在我国农村，金融机构呈现二元化结构特征，即我国农村金融的供给包括正规金融组织和非正规金融组织。正规金融组织主要是农村信用社、农业银行、农业发展银行。在一些经济较为发达的城市边缘，国有商业银行、城市信用社和股份制商业银行也为农户和农村企业提供一些金融服务，但这是少量的。非正规金融组织主要包括私人钱庄、高利贷组织和各种行会等。 近几年，由于国有商业银行为控制金融风险，纷纷收缩战线，集中力量争夺城市数额有限的大客户，大规模地撤并地县以下基层机构，1999-2003年，四年撤并数高达31000家，农村合作基金会被取缔，而多数农村信用社不良资产又十分高，资金规模十分有限，直接导致了农村金融服务的缺乏。现在依靠正规金融渠道，农村地区农民和农村中小企业基本无处可贷。 （二）现行贷款制度和担保制度严重制约了涉农贷款的发放 主要表现在:(1)抵押物难选择。农业贷款扶持的农业、林业等产业,其资产多为农产品、在产品、林业资源,若作为借款抵押物其自然风险大。(2)龙头企业寻找保证担保难。许多龙头企业在当地农村都是最大的企业,很难在当地找到合适的企业为其提供担保。(3) 农户申请大额贷款难以提供相应的抵押担保。 （三）资金大量外流 农村资金大量外流，其中邮政储蓄是主要渠道，2001年该系统存款余额为5911亿元，其中3781亿元是从县及县以下吸收的，因其不发放贷款，这部分资金直接流出了农村，另外国有商业银行吸储流出的资金估计在2000－3000亿元。另一方面，现在能对农村提供贷款的实际上只有农村信用社，缺口非常明显。 （四）农业保险制度严重落后 目前,我国对农业灾害损失主要依靠国家提供灾害补助的方式进行救助,这种救助方式在实践中表现出对农户援助力度不足、财政资金使用效率较低问题。国际上较为通行的、且为WTO规则所允许的农业保险体系在我国还未建立起来,农业保险业务逐年萎缩,在农业生产风险管理中的作用没有得到有效发挥。 中国人民保险公司自1982年承办农业保险业务以来，由于农业保险的高赔付率（1982-2001年，综合赔付率为108%），导致农业保险业务极度萎缩，承保率不足5%，该公司2002年农业保险收入仅占公司保费总收入的0.6%。从整体上看，目前中国农业保险收入占农业增加值的比重仅0.043%，平均每个农民缴纳的农业保费为2.6元，获得的农业保险赔款仅1.8元，远远不能满足农村经济发展的基本需要。 （五）民间金融发展迅猛，但风险不可调控 民间信用和融资方式多种多样，包括担保抵押借贷、民间票据贴现、互助会等。在资金紧缺而银