台风洪水保险消费因素之再探讨—台湾县市实证.pdfVIP

颱風洪水保險消費因素之再探討—台灣縣市的實證 賴麗華 高雄第一科大風險管理與保險系副教授( ) E-mail:lihau@.tw 謝秀宜 景文科技大學財務金融系講師( ) E-mail:yiz18@.tw 摘要 天然災害損失日趨嚴重，政府財政負擔逐年增加，颱風洪水保險的購買因素 受到重視。以往研究主要以「政府政策」以及「消費者特性」兩大構面解釋颱風 洪水保險消費的差異，惟若以區域資料分析時，容易忽略颱風洪水保險的消費情 形可能具有空間自我相關的現象，例如相鄰的縣市，常具有相同的受災經驗，進 而可能導致保險消費行為的空間效果(Spatial Effect)存在。本研究以台灣縣市 2000 到 2006 年颱風洪水保險資料，利用空間計量學(Spatial Econometrics)中的空 間自我相關分析 (Spatial Autocorrelation Analysis) 、空間Panel 落遲模型 (Spatial Panel Lag Model) 以及空間Panel誤差模型 (Spatial Panel Error Model)，驗證台灣地 區縣市颱風洪水保險之保險金額的空間分佈特性與保險消費的影響因素。 實證結果顯示，台灣縣市颱風洪水保險的消費，以保險金額為需求指標時， 確實存在空間自我相關的影響效果，代表台灣不同縣市保險的消費具有聚集的現 象，因此在增加保險消費的策略上，需考量區域異質的行銷策略才能有效率的減 少區域保險消費差異以及增加整體保險的消費，尤其是目標市場的設定應擴及到 高保險金額的鄰近縣市能更有效增加保險的需求。其次在消費影響因素方面，政 府政策構面因素未獲證實；消費者特性的影響因素與一般產險商品相同。最後在 實證模型的選擇上，當涉及以區域資料為分析單位進行實證與推論時，必需在模 型中考量空間的鄰近外溢效果。 關鍵字：保險消費，颱風洪水保險，空間外溢效果，空間計量。 1 1.前言 氣候變遷影響下，全球各地每年因自然災害帶來的社會經濟損失逐漸提高 (Harrington, 2000) 。例如2005 年發生在美國東南海岸的卡翠納(Katrina)颶風，造 成路易斯安那州高逹 560 億美元的損失，是美國有史以來最嚴重的天然災害 (Viscusi, 2006) 。近日(2008 年發生在中國大陸的四川大地震，亦造成無以計數的) 生命財產以及經濟的損失。台灣地處颱風和地震帶，先天就難脫水患、颱風以及 地震等天然災害的侵襲，因此對於天然災害風險管理的議題，有其急迫性與重要 性。 有鑑於 1999 年集集大地震帶來的巨大災難，台灣政府在 2002 年首度實施住 宅火災保險強制加保地震保險計畫，以保險的方式，提供基本的損害補償。惟國 內對於颱風洪水自然災害的防範多偏重高保護標準的防洪、禦洪等工程手段張( 靜貞等， 2003) ，反觀美國、法國等先進國家的防洪政策經驗(Anderson, 1974 ；高 棟梁 1996 ；梁正德、孫惠瑛，2000 ；林國和，2005) ，除興建防洪工程之外，實 施洪水災害保險制度，不締是以理財型風險管理方式降低及補償災害損失的重要 策略(Kunreuther, 1996) 。繼住宅地震基本保險實施之後，我國政府積極規劃颱風 洪水災害保險的實施，值此推動颱風洪水災害保險之際，除了供給面的規劃完整 之外，對於需求面的討論正是當務之急。 惟颱風洪水危險事故的特性或損失的影響範圍，顯著地有別於傳統的汽車或 火災危險事故。傳統財產保險危險事故的發生或損失大別僅限於特定消費者，但 颱風洪水等天然災害危險事故的損害具有空間性、時間性、連鎖性、累積性、複 雜性以及複合性等特性( 李鴻源，2000) ，發生損害的區域除具有相近的地理特 性，如靠山、靠海或靠河等之外，甚至災害損失的發生常延及鄰近的地區。Viscusi and Zeckhauser(2006)在汽車意外、恐