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新农村金融体系重构和金融服务创新问题研究摘要:新农村建设离不开金融的大力支持,但目前农村金融机构萎缩、服务水平低下,与“三农”发展的需求不相适应。本文提出了重塑农村金融体系、创新农村金融服务与产品等政策性建议,以促进新农村建设和发展 Abstract: The new rural reconstruction cannot leave financial the support vigorously, but the present rural finance organization withers, the service level to be low, the development demand does not adapt with “three agriculture”. This article proposed remoulds the rural finance system, innovation policy-types and so on rural finance service and product suggested that promotes the new rural reconstruction and the development. 关键词:新农村建设金融民间金融 key words: New rural reconstruction Finance Folk financial 基金项目:本文为XX年来,在农村金融的支持下,我国各地的新农村建设取得长足发展,但在北方农村,金融阻滞经济发展的现象依然存在 一、我国北方农村地区金融体系发展现状 我国北方农村地区金融机构萎缩、金融服务单一、金融市场发育迟缓,对社会主义新农村的建设产生了不利的影响。具体表现在:1、商业性农村金融机构不断萎缩。近年来,四大商业银行逐步退出农村,农村金融机构逐年减少,出现了农村“金融空洞”现象。目前工行、中行、建行在乡镇一级的网点全部被撤销,农行的农村网点也在大规模收缩。2、农村信用社业务狭窄、服务落后。长期困扰农村信用社发展的风险、体制、机制和人员素质等问题在其改革后依然存在,金融业务品种少、服务手段落后、人才储备不足,致使不良贷款率居高不下,整体风险状况仍然十分突出,制约了农村信用社支农作用的发挥。3、农村金融工具品种单一,规模有限。现有农村金融机构只能提供传统金融工具如储蓄、贷款,却无法提供新兴金融工具如保管、委托、代理、网上银行业务,无法满足农村居民对金融服务的多样化需求。4、农村金融市场发育迟缓。保险市场严重“缺位”,目前只有中国人民保险公司一家开办农业保险业务,且其业务范围仅限于个别经济发达的农村地区。证券市场极端落后,广大农民对股票市场非常陌生,更不了解各种金融衍生产品交易市场,只有少数农民拥有少量国债;而农村企业几乎没有直接融资的渠道 二、国外农村金融发展的经验借鉴 (一)发达国家农村金融发展模式 1、美国模式 美国拥有世界上最强大、最现代化的市场农业,这很大程度得益于其发达的农村金融体系。美国在法律保护和政策引导下,美国建立了以农业信贷和保险为主要内容,以合作金融为主体,以政策金融为保障,以商业金融为补充,与美国农业发展相适应的农村金融体系,构建了以政府为主导、市场为基础的分工明确、功能完善、行为规范的农村金融与农村经济协调发展模式。合作性和政策性农业金融为农业提供金融服务,商业性金融起补充作用 2、德国模式 德国的农业在本国占有重要地位,历来重视农村金融与农业的协调发展。德国是最早建立农村金融制度的国家,也是合作社的发源地。现在,德国建立了农业政策性金融土地抵押信贷协会、土地信用银行、农业种养营养、地租银行等多元化的政策性金融机构,其不以盈利为目的,专司政府扶持农业发展职能 (二)发展中国家农村金融发展模式 1、印度模式 印度是发展中的农业大国,自XX年代“绿色革命”以来,农村金融为农村经济发展提供了巨大支持。印度现行的农村金融体系,由农村政策金融、农村合作金融、国有商业银行和以私人名义放款者为主的农村民间机构构成。印度的“领头银行”很有特色,领头银行必须至少将30%的贷款贷给农业和棉花工业这两个国家规定的优先发展行业 2、孟加拉国等国模式 孟加拉国的乡村银行是世界闻名的“穷人银行”,这家银行每笔贷款额一般不超过100美元,以此成为全球第一家小额信贷组织。泰国则是发展市场化农村金融体系的代表,如农业、农村合作组织银行(BAAC) 三、强化金融支持新农村建设的建议 (一)重构农村金融体系,创新金融服务 1、构建多元化的农村金融机构体系 当前,应积极建立一个以政策性银行和商业银行为主