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探讨银行信贷分析信用信息共享摘要：本文首先对现今的银行借贷现状进行简要描述，然后又对借款人与银行间的博弈进行详细分析，然后描述了公共征信系统建立的背景及其信用信息共享所面临的不利因素，最后对全文进行了总结，为以后征信制度的建立打下基础 Abstract：First, this paper give a brief description on the current situation of the bank lending, and then give a detailed analysis on the game between the bank and the borrower, at last, summarized the full text, laying the foundation of establishment of the credit reporting system. 关键词：银行信贷 信用信息 信息共享 博弈 Key words：Bank credit Credit information Information sharing game 一、概述 近年来，信贷市场当中，企业与个人主要是通过银行来获取贷款，而信贷的最主要形式则是银行信贷。在信贷的过程中，信息不对称常会引发一些道德风险与不良选择，所以银行会想尽办法来收集借款人信息，使其能充分反映此人的信用质量，并将其作为监测借款人的依据，这样做的目的是尽量避免因为借款人的信用问题而造成坏账的经济损失。很多经济学家都认识到了信息不对称对于信贷市场的重要影响，所以，一些发达国家为了解决信息不对称问题，他们采取的措施是将信用信息共享，从而将信贷质量提高，发展中国家也效仿该做法，建立征信体系。在信贷市场上，借贷双方长期博弈的必然结果即是征信体的出现，而且借贷双方的博弈活动也会使信用信息的共享效率受到影响 二、借款人与银行间的博弈 (一) 信息不对称条件下的博弈 在信贷市场上，借贷双方人毫无疑问的都选择对自己最有利的行为，这样才可将自身的利益最大限度的实现。假如以信息不对称为前提，也就是出现信用信息共享前，个人是处于信息的优势，而银行处于信息的劣势，详见表1 由上表可知，守信的前提下，银行的净收益是一，而借款人在借助银行的贷款投资创造新价值后，其净收益也是一；失信的前提下，银行无法将本金收回，此时其净收益是负一；借款人不仅没有付本金与利息，还创造了新的价值，其净收益是三。当信息处于非对称时，借款人处于优势，它就会选择失信，因为这样可将其利益最大化的实现，而银行处于劣势，有坏账巨大损失的可能，此时，银行与借款人之间的关系实际上可以看出一次博弈。失信者在向一个银行失信的同时，向其他银行再次提出贷款的申请，其他银行又不能获取申请人原来是否有失信记录，这样借款人也不会有任何成本的亏损，银行则只能用减少贷款的方式来将风险降到最低。当银行拒绝提供贷款时，其收益与成本均是零，借款人就因此不能获得贷款，最终的结果是借贷双方进行博弈，其实这是十分不经济的一种现象。这种现象在很多非征信国家很明显，一是银行有很多的闲散资金，不会为银行创造收入，不会创造新的社会价值；二是有很多企业与个人会有严重损失，因为他们难以获得贷款，这样一来整个社会会处于一种不良的运作状态，其经济发展与运作效率都会受到严重的制约 (二)信息共享后的博弈 假如信用信息将共享实现后，在银行系统的内部，借贷记录就会迅速的流通开来，那么其他银行就可以知道借款人是否有失信行为，这样的话，如果借款人原来有失信的行为，他再向别的银行进行贷款申请时就肯定不会顺利。银行如果得知借款人有失信记录，那么它就不会向贷款人提供贷款或将贷款利息提高后再贷款，因此，借款人如果失信就会造成巨大的成本损失，那么他就会选择主动守信。所以，如果博弈过程仅仅有一次，很难避免机会主义那是因为参与人仅仅考虑这一次博弈的效用；但是假如博弈是不断重复进行的，则双方大都不会仅为了一次占大便宜而将长期获利的好机会丧失，所以借贷双方均会选择诚信合作从而获取更大的利润 三、公共征信系统的建立 现在社会的信贷市场，为了将信息不对称的问题有效的解决，出现信用信息共享毫无疑问的。为了有效地将道德风险减小，银行就借助信用信息对借款人进行监督。而由于存在惜贷与贷款难等问题，借款人就尽量通过信用信息将低息无担保的银行贷款顺利的获取。由上述可知，借贷双方均有信息共享方面的需求，这样各个银行间可能会以非正规的同盟形式将借款人的信贷记录进行交换，但是它不会将大规模征信体系自发的组建 所以，银行是不会积极的将大规模征信系统积极的组建起来的，而且征信系统其成本高、规模大，同时需要很多部门进行协调配合。除此之外，相对