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保險概念 Stanley Hsiao August 20th, 2006 * 保險是什麼 保險是一種群體互助的行為 這群體之中有人發生不幸時，相互幫助之行為 透過保險公司的運作 只有天氣好時，才可以修屋頂 不要等災害發生時，再來保險 不要讓意外毀了你的財務計畫 風險是可以管理的 周全的保險，才可保障你的資產不被剝奪 * 人生面臨許多風險 死亡 疾病死亡、意外死亡或其他原因 失能無法工作 殘廢或生病無法工作 長期臥病，住院醫療 癌症、植物人等 失去房子或車子 火災、地震，土石流等 老年需要長期照顧 中風、糖尿病等 老年無法工作 無收入 保險是用有限的金錢去除風險可能帶來的災害 * 風險 保險種類 死亡 人壽險、意外險、定期險 失能無法工作 意外險、失能險 長期臥病，住院醫療 醫療住院險 失去房子或車子 火險，水災險，竊盜險 老年需要長期照顧 老年照顧險 老年無法工作 老人年金 不同風險之相對險種 * 風險造成災害 風險 災害 風險造成的災害每一個人不一樣 只投保自己無力承擔的重大災害 * 災害每一個人不一樣 單身 有小孩 死亡時，無災害 失能時，要養活自己 死亡時，有小孩要養 失能時，要養活自己及小孩 * 不同人壽保險之保障 儲蓄型壽險 期滿領回保險金且有分紅等 繳費期固定，終身保障 含有儲蓄行為 一般壽險 期滿不領回保險金，只有死亡發生時領回保險金 繳費期固定，終身保障 定期壽險 期滿不領回保險金，只有保障期間死亡發生時領回保險金 繳費期固定，保障期間有限制(例如20年) 意外險 期滿不領回保險金，只有死亡發生時領回保險金 繳費期固定，保障期間有限制 只有保障期間內發生意外死亡才给付 * 保障和保費 保障天平 保費 保障 保障多，保費高 保障少，保費低 * 保險費 一般壽險 定期險 意外險 儲蓄型壽險 $ 保險費 善用定期險 保障高，保費較低 保險種類 * 定期險範例 台灣人口30~50歲會死亡的機率大約4.2% 不論死亡原因為疾病或意外 假設10,000人投保30~50歲定期險(20年) 每人繳交20萬保險費(每年一萬) 保費總額19.2億 只有420人(4.2%)會領到保險金 每人可領保險金約457萬 注：本計算方式不含保險公司利潤及風險以及利息 每年一萬(繳20年)的保費可涵蓋約457萬的風險 如果你30歲生小孩，到50歲時小孩已經獨立了，就沒有風險了 * 台灣人口死亡機率 60歲以下死亡人數很少約佔12% 85歲以上死亡人數約佔30% 保險費和發生機率有關 * 我該保多少金額 簡單原則：年收入5~8倍 例如年收入為60萬元，應該保300~480萬 如果雙薪家庭，兩個都要保險 如果保費過高 購買你能負擔的定期險，保險期愈長愈好 * 錯誤保險觀念 我還沒有儲蓄，我要先存錢 我的錢要先存起來以備不時之需，等我有錢後再保險 錯，就是因為沒有儲蓄，才更需要保險，因為如果這段期間內發生意外，你將無力承擔後果 我年輕保費低所以要保險 錯，如果沒有親屬要扶養，就不要保險。你應把錢放基金直到有壽險需求時再買 我應該替我小孩投保 錯，那些錢替小孩放到基金直到有壽險需求時再買 * 為何定期險保費低 一般壽險 定期險 一般壽險及定期險之保障期間 死亡 20年(依約定) 集中保險於有風險期間，例如小孩成長期間。這樣保費低很多，又可得到需要之保障 (業務員不喜歡推定期險是因為保費金額少 所以佣金就少) 小孩獨立了不用保險 保費集中於風險期間 * 為什麼意外險保費低 意外 疾病 其他 意外 一般壽險保障多，保費高 壽險己經含意外險 意外險保障少，保費低 保障天平 * 壽險及意外險 一般壽險理賠包含所有死亡原因 意外險只有意外死亡才理賠 疾病 意外 其他 意外 保費高 保費低 你要的是保障足，不是保費低。所以意外險保很高，可是壽險保很低是錯誤的。你應該保足壽險就好而不用保意外險，因為壽險已經涵蓋意外險了。如果錢不夠，就只保定期壽險。 * 一般壽險及儲蓄型壽險 儲蓄型壽險 儲蓄 保費高 保費低 一般壽險 一般壽險 一般壽險 你需要保險公司幫你儲蓄嗎? * 一般壽險及投資型壽險 投資型壽險 投資 保費高 保費低 一般壽險 一般壽險 一般壽險 你需要保險公司幫你投資嗎?為什麼不是你找基金公司買股票及債券 * 歡迎指教 保護你的家人趕快行動吧 希望大家都有正確理財觀 歡迎指教 Stanley.hsiao@msa.hinet.net