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创优信用环境 支持中小企业发展 近期，市委政研室、漯河银监分局组成联合调研组深入我市部分县区和企业，就改善中小企业信用环境、扩大信贷投放进行了专题调研。调查表明，我市中小企业信用状况尽管呈逐年好转趋势，但仍然不容乐观，当前信用环境影响信贷投放的现象仍较为突出，一定程度上制约了我市经济平稳较快发展，需引起重视。 一、 我市银行业金融机构信贷投放现状 近年来，在市委、市政府高度重视和社会各界的共同努力下，我市银行业金融机构积极优化信贷结构，不断加大信贷投入，在推动我市经济社会发展中发挥了积极作用。但是，我市信贷资本对经济贡献度还较低，存贷差距逐渐扩大、不良贷款居高不下等问题仍然较为严重。 （一）存贷差距逐渐扩大，银企之间供需矛盾日益突出。存贷差指的是银行的存款大于贷款，即存款与贷款之间的差额。2000年以来，漯河市存贷差距逐年扩大，2000年至2005年一直为贷差，2006年首次出现存差，2009年、2010年存差超过百亿，2011年存差继续扩大至128.08亿元，是2006年的将近15倍。从存贷比例情况来看，漯河市存贷比例逐年下降，由2000年的143.51%下降到2011年的71.78%，下降71.73个百分点。虽然存贷比越高发生不良贷款风险性会加大（银行存贷比监管标准为75%），但在存贷差过大、存贷比过低的情况下，随着银行自身风险降低的同时，支持地方经济发展的能力会进一步弱化，会出现大量资金闲置外流、盈利能力削弱的情况。由于部分企业存在信用意识相对较差、信用等级评定较低等问题，直接导致了企业需款却贷不到，银行有款贷不出、不敢贷、上级行信贷配额减少的现象，银企之间资金供需矛盾愈发突出。从调查情况来看，90%以上被调查的中小企业愿意在条件允许的情况下通过银行贷款来解决资金问题，但实际上仅有35.17%的中小企业在融资方式上首选银行贷款，28.96%的中小企业首选通过担保机构向银行贷款，30.34%则首选向亲朋好友借款、其他企业拆借、内部职工借款、商品交易赊购、高息借贷等民间融资方式。 （二）不良贷款居高不下，信贷资本对经济增长贡献度处于较低水平。截至2011年底，漯河市不良贷款余额28.69亿元，全省排名第9位，不良贷款占比9.36%，全省排名最后，比全省第一名郑州市高出8.02个百分点。虽然自2007年起，漯河市不良贷款余额和占比呈“双降”态势，但这种“双降”并非源自企业清偿了欠款，而是依靠新增贷款稀释和政策性剥离核销。初步统计，2004年至2006年，漯河市工、中、建三家银行通过股改政策性剥离、核销呆账13.69亿元；2008年，农行股改政策性剥离、核销呆账40.27亿元；2009年，漯河市农村信用联社央行票据兑付9.38亿元，2011年，政府置换不良贷款16.71亿元；2010年，农发行剥离核销呆账2.54亿元，2011年又分别核销呆账1.12亿元和1.59亿元。粗略计算，自2004年至今漯河市银行业金融机构不良贷款呆账政策性剥离核销超过85亿元，漯河市银行业金融机构为此付出了艰辛的努力和沉重的代价。截至2011年底，漯河市信贷资本对经济增长贡献度仅为42%，低于全省25个百分点，低于全国79个百分点。漯河市信贷资本对经济增长贡献度近10年来最高水平为2000年的86%，“十一五”期间降至60%以下，呈逐年下降趋势。 （三）银行业金融机构整体发展缓慢，信贷业务步履艰难。较高的贷款损失率和风险率，使各家银行在省分行、甚至在全国的管理级别靠后，大型商业银行总行和省分行都将漯河列为“金融重灾区”，部分银行贷款审批权上收，基层行尤其是县级行不再享有实质性的贷款审批权，造成贷款准入条件和信贷门槛逐年抬高，审批链条拉长，贷款难度进一步加大。比如，农业银行有效资产严重不足，整体发展速度迟缓，信贷投放规模受到上级行的严格限制；建设银行效益指标在全省排名末位，由于不良资产“双降”工作进度缓慢，省分行一度上收了信贷审批权；中国银行由于不良贷款户多、金额大，比率高，省分行已将其列为高风险区，部分上收审批权限或业务品种。中小企业信用体系建设滞后给信贷管理工作造成较大压力，削弱了银行支持地方经济发展的能力。2006年至2011年间，漯河银行业金融机构营业网点减少149个，从业人员减少623人，优质银行业金融机构引入难度较大，交通银行、招商银行、浦发银行、光大银行、民生银行等优质股份制商业银行对漯河望而却步。 二、制约我市中小企业信用环境建设的主要因素 当前，漯河市信用环境较上世纪90年代和本世纪初有了明显改善，中小企业信用体系已经初步建立，信用环境正在逐步形成。调查显示，82%的中小企业认为企业信用建设非常重要，95%的被调查企业在企业信用管理方面进行了规范，76%的被调查企业银行信用评价达到A级以上。虽然中小企业信用环境建设有了一定进展，但漯河市